Investir em Long Term Care, Parte III

Por Lisa Christiansen

O que é o Long Term Care se você assar tudo para baixo? It &'; s objetivo é fornecer acesso a uma piscina de US $ &'; s, que estará disponível em uma data futura para proteger seu fluxo de caixa e estilo de vida para que ele vai cuidar de você e deixar algo para seus herdeiros. Eu pessoalmente acho que o seguro LTC deve ser considerada mais como seguro de saúde (a necessidade), em vez de seguro de vida (bom ter). LTC seguro é realmente seguro de saúde extra. Cuidados de longo prazo não une as famílias, mas pode separá-los

... Existem várias áreas que eu quero abordar neste artigo final então vamos &'; s chegar a ele. Comprar uma política LTC é tão diferente de comprar uma apólice de seguro de vida. A subscrição é muito diferente, normalmente há won &'; t ser um exame médico. Eles estão muito mais preocupados com coisas como Alzheimer &'; s doença, Parkinson &'; s, MS, vários acidentes vasculares cerebrais, ou artrite incapacitante grave. Para ser franco, ele &'; s ok se você morrer, apenas fazê-lo rapidamente, don &'; t mentir lá semi-consciente por 25 anos e, em seguida, estar no gancho para pagar por ele. As decisões básicas para comprar uma apólice de seguro de vida são a quantidade, prazo versus permanente, e um par de opções, como você quer indenização em dobro? Se você pensou que apenas decidir que uma política LTC era tudo o que você tinha que decidir, é só esperar até ver as outras decisões que você tem que fazer.

Seis decisões importantes que você precisa fazer.
1. Quanto cobertura? (Benefício Daily)
2. Quanto tempo um período de benefício? (Duração de um ano até Lifetime)
3. Quando é que os benefícios chutar? (Período de eliminação)
4. Quanto é que os pagamentos crescer? (Inflação Rider)
5. Onde? (Comprehensive vs. Facility Only)
6. Quando devo comprar? (Mais cedo, ou mais tarde).

A quantidade de cobertura é feito geralmente em incrementos de $ 10.00 a partir digamos, US $ 40 por dia para $ 300,00 como habitação, onde você mora faz muita diferença quanto às despesas. Let &'; s assumir uma sala privada em um lar de idosos em sua área é de US $ 180,00 por dia (I haven &'; t checar os preços em quando, mas diria que este é um número conservador). Em vez de assumir automaticamente que você deve comprar um mínimo de $ 180 de cobertura que eu poderia recomendar apenas dizer $ 140 com base em seus outros activos, os seus benefícios SS, e outras decisões que você tem que fazer como o número de anos de cobertura de comprar. Uma outra opção que eu quase sempre recomendado foi adicionando a opção de inflação, que é caro, por causa de onde eu pensei que os custos de saúde estavam indo, até agora tenho sido correto em que Assunção.

Quanto tempo um período de benefício? Mais uma vez, seria de pensar bem, eu preciso disso para a vida porque se eu conseguir algum bom fora deste IT &'; s, provavelmente, vai estar no fim da minha vida. Let &'; s avaliação como a companhia de seguros paga as suas prestações. Suponha que você tenha um benefício diário de US $ 140,00 por dia, durante 4 anos. Em seguida, assumir por um período de dois anos só precisam de cuidados de saúde Home duas vezes por semana @ $ 75,00 por visita. Depois disso, você está em um lar de idosos @ $ 175,00 por dia. Meu equívoco inicial era que você tinha “ desperdiçado &"; parte dos seus benefícios, ou seja, um mês de Home Health custar $ 600,00, enquanto o Nursing Home custar US $ 5,250.00 e você usou dois anos de sua cobertura à taxa mais baixa. Não é assim, pense nisso como um “ pote de dinheiro &" ;. $ 140,00 por dia vezes 365 dias por ano vezes 4 anos = $ 204,400.00 Toda vez que você teve a visita de cuidados de saúde Home, você subtrair US $ 75. a partir do $ 204.400. Cada dia que você gastou na Nursing Home, você subtrai $ 140,00 (Ins. Paga US $ 140, você paga os outros US $ 35,00 por dia). Então, após dois anos de Home Health Care e dois anos de Enfermagem custa Início ainda há cerca de US $ 94.000,00 de cobertura esquerda (dependendo de como você conta os dias, visitas, etc)

Você pode optar por não ter um período de eliminação , mas novamente muito caro vs. você pagar por dizer 3 meses ou 6 meses do cuidado antes de os chutes de cobertura de seguro em.

O piloto da inflação acrescenta uma percentagem de cada ano para o valor do benefício. Esta é a opção mais cara, mas acho que normalmente faz sentido, novamente por causa de apenas estar muito preocupado com o que os custos vão ser 25 anos ou mais a partir de agora. I, normalmente pensamos que era melhor ter essa opção e renunciar a ter cobertura de vida do ponto de vista de custos.

As políticas de início eram apenas para cuidados de instalação. Hoje, a maioria das políticas sejam consideradas completas e facilidade só. A maioria das pessoas eleger abrangente por causa do desejo de permanecer em sua própria casa, em vez de uma instalação.

Quando eu devo comprar? Falei sobre isso um pouco no artigo anterior, mas deixar que o &'; s entrar em um pouco mais detalhadamente por exemplo. Assumir uma política básica
Custo @ idade de 50 (US $ 100 pr dia, 4yr período, 30 dias período de eliminação, não há Riders, especialmente inflação beneficiar.) - $ 400,00 por
ano Custo @ idade 65 - $ 1.100,00 por ano
Custo @ idade 79 - $ 4.300,00 por ano
Quem ganha? Diga-me quando você está indo para começar a tirar benefícios
Números Ball Park:.
Se você esperar 3 anos para comprar, ele vai te custar 24% a mais a cada ano
Se você esperar 5 anos para compra, vai custar 68% a mais a cada ano
Se você esperar 8 anos de Compra, ele vai te custar 128% mais a cada ano.
o momento certo para comprar Long-Term Care Insurance é quando você pode pagar, e ! antes que você precisar

Além dos Cavaleiros ou Opções discutido há uma série de outros -
limitada Pay Rider- Você só paga por um determinado número de anos, como 15 ou até 10. 65 anos
encurtado Benefício Rider- Quando a política como se a força sido, pelo menos, 3 anos e caduca por falta de pagamento dos prémios, você se qualifica para uma prestação reduzida
Mensal Indenização Rider – Se um benefício está sendo pago, especialmente para Home Health, este paga um montante conjunto adicional, independentemente dos custos.
Retorno do prémio sobre morte-retorno é igual ou um%, tal como 80% do total de prémios pagos reduzido por benefícios paga.
Restauração de Benefícios Rider- Se os benefícios foram pagos reduzindo ao máximo os benefícios da vida, ela será restaurada se você não tiver recebido benefícios por um período de tempo, como 180 dias, e já não são doentes crónicos.
Opção de Compra Garantida, inflação simples ou compostos Rider- A compra dá-lhe garantido o direito de aumentar a sua cobertura, dizer depois de 5 ou 10 anos. O piloto da inflação, que eu gosto novamente lhe dá a opção de simples ou compostos.

Então, há Riders conjugais.
Shared Cuidados Rider- Se você esgotar o máximo da vida Tempo de beneficiência, você pode esgotar parte do cônjuge segurado &'; s Benefit (precisa do cônjuge &'; s assinado consentimento)
Renúncia de premium Rider- Se o cônjuge segurado é elegível para pagamentos de benefícios e satisfez o período de eliminação, este Rider renunciará seus prémios como eles se tornam. .
devido Survivorship Rider- Este prevê prémios a pagar-se se as duas políticas têm sido, se o efeito de um certo número de anos e um dos cônjuges morre
esponsal Discount – Um desconto por causa de ambos os cônjuges que vivem juntos tirar políticas.

Depois, há Home Care Saúde Riders.
Waiver of Home período de eliminação
Home Care Monthly Benefit Rider- Converte benefício diário atendimento domiciliar para um período de benefício mensal
. Calendar dia Eliminação PERÍODO contagens a partir do primeiro dia de serviço por dia, em vez de contar dias de serviço.
Mensal Indenização de Benefícios Esta paga e montante conjunto adicional, independentemente dos custos, também aumenta se você tem um piloto da inflação.

Há algumas outras opções, outros do que uma política de cuidados a longo prazo. Há algumas políticas de vida que têm opções que podem ser consideradas. Eu chamo-lhe um “ Viver Benefícios e" opção que lhe dá o direito de usar os recursos enquanto ainda está vivo. Uma outra opção que eu gostaria de mencionar é algo, sem dar o nome da empresa, eu chamarei “ &" Guarda Dinheiro; Let &'; s assumir que a sua “ plano atual &"; é que você tem uma “ fundo de emergência &"; de US $ 100.000,00 para cuidar de tudo, incluindo LTC. No âmbito deste plano, você iria deixar $ 50.000,00 em algum tipo de plano de poupança e colocar os outros US $ 50.000 em sua Política de Guarda Money. Nosso exemplo usa um de 65 anos do sexo feminino com boa saúde que é um não-fumante Eles o descrevem como uma política 3-balde. Balde 1 é um balde de liquidez, it &'; é totalmente líquido, rende juros, e é livre de impostos. Pior cenário, você nunca terá menos de US $ 50.000,00 Bucket 2 é um benefício de morte imediato. Se você nunca precisará LTC e morrer aos 66 anos ou 96 e não ter tomado qualquer coisa fora do balde 1, $ 110,000.00 passes livres de impostos para o seu beneficiário. Bucket 3 é o balde Cuidados de Saúde, com outra $ 110.000 disponível para Home Care Health. Isso simplifica a esta política, mas um total de US $ 220,000.00 podem ser pagos neste exemplo

As três coisas mais importantes que eu &';. Já lhe disse, até agora are 1. Don &'; t contar com o governo de estar lá para pagar o seu cuidado a longo prazo precisa
2.. Se você decidir comprar, fazê-lo o mais cedo possível. Sims 3. Don &'; t decidir sobre preço sozinho, olhar também para a Companhia eo Agente

Faça a decisão como faria com qualquer outra decisão importante
você precisa dele
você gosta
. você pode pagar

Se Compra Long-Term Care Insurance vai lhe dar paz de espírito, COMPRE-O!
MAS
Se você precisar alterar o seu padrão de vida a pagar por isso. Pense duas vezes!

Eu fecho estes artigos para você, dando meus cinco votos para você
1. Pode você nunca precisam de cuidados a longo prazo.
2. Se você fizer isso, você pode ter os planos prudentes no lugar para proteger a sua independência e manter a sua dignidade em seus anos restantes. Sims 3. Pode legisladores lembre-se que o seu trabalho é fortalecer Medicare e Medicaid para ajudar aqueles que de outra forma poderiam ser inelegível para cuidados de longa duração cobertura.
4. Pode a indústria de seguros lembrar que estamos pagando a conta e exigir claro conversa.
5. Que os profissionais médicos lembrar o velho dia de cuidados primários e se conectar com seus pacientes da maneira os médicos anteriores fizeram.

Seu Continua Sucesso, que Deus te abençoe, by Lisa Christine Christiansen
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