A armadilha do seguro de invalidez

Um em cada quatro americanos vai perder pelo menos 90 dias consecutivos de trabalho por causa de uma lesão ou doença entre as idades de 35 e 65. Seguro de invalidez pode ajudar a prevenir tais desastres médicos de tornar-se desastres financeiros.

No entanto, o seguro de invalidez é geralmente obtida através de políticas de grupo profundamente falhos oferecidos pelos empregadores. Os empregados com tal cobertura grupo muitas vezes não são adequadamente protegidos.

Aqui está o que atente para e como obter a melhor cobertura ...

PROBLEMAS COM planos de empregador

As políticas de deficiência patrocinados pelo empregador em que todos ou parte dos prêmios são pagos pelo empregador, geralmente alegam para substituir 60% ou 70% da renda do trabalhador quando ele /ela é desativada além do típico eliminação de 90 ou 180 dias (ou de espera ) período. No entanto, estas promessas são vazias e enganosas. As seguradoras estão autorizados a reduzir os benefícios que pagam dólar por dólar para quaisquer benefícios que o trabalhador com deficiência recebe do programa de compensação seus trabalhadores do Estado '... programa de incapacidade do Seguro Social ... programa de incapacidade do estado ... e até assentamentos em dinheiro recebidas para a dor e sofrimento, se o trabalhador foi ferido em um acidente que causou sua deficiência

Ainda pior:. Todo o dinheiro dessas seguradoras pagar aos detentores de apólices de grupo deficiência é tributada. Beneficiários acabar com apenas uma pequena fração do que eles pensavam que estavam seguradas para

Outras desvantagens ...

-.. Um empregador pode eliminar o seu plano de inaptidão, a qualquer momento

- Um empregado pode não ser capaz de aproveitar esta política de deficiência com ele se ele sai ou é demitido

-. Se o pedido for negado, em última análise, um empregado no plano de grupo deve apelar a negação de forma atempada forma, em seguida, processar em tribunal federal para recuperar benefícios apenas a sua vencidos, algumas taxas de juros e honorários advocatícios, se o tribunal permite. O horror do grupo contencioso deficiência é que não há julgamento por júri, nenhuma recuperação para a aflição emocional e nenhuma oportunidade de buscar indenizações punitivas no âmbito da Lei Employee Retirement Income Security (ERISA). O transportador é obrigado a pagar apenas o que ele devia - isto é como roubar um banco e devolução dos anos mais tarde de dinheiro sem qualquer penalização ou prisão tempo

VANTAGENS DO INDIVIDUAL COBERTURA

É melhor. comprar sua própria cobertura individual deficiência através de um agente de seguros, se você está ou não coberto por plano de grupo do seu empregador. Você será dado o benefício máximo que você está em dívida, livre de impostos, mesmo se você receber outras formas de compensação para seu ferimento ... você, não seu empregador, tem controle sobre a cobertura ... e, se necessário, você pode tomar a seguradora a tribunal, um julgamento por júri e procurar não só os benefícios devidos, mas também danos punitivos se o seu estado permite.

A desvantagem é o custo. Um homem de 55 anos de idade com boa saúde pode gastar US $ 280 por mês para uma política de deficiência bem concebido que substitui 60% dos salários de até US $ 4.000 por mês, após um período de espera de 90 dias. Uma mulher de 55 anos de idade pode gastar cerca de US $ 325 (mulheres são mais propensos a tornar-se deficientes, assim a sua cobertura vai custar mais). Para um homem de 45 anos de idade, o custo pode ser de US $ 199 por mês. Para uma mulher, pode ser $ 281 por mês.

Duas maneiras de reduzir o custo de sua cobertura ...

* Aumentar o seu período de espera de 90 a 180 dias. Isso deve reduzir os prémios por cerca de 20% em comparação com uma espera de 90 dias, mas esta estratégia só faz sentido se você pode dar ao luxo de viver meio ano sem renda. Com um período de seis meses de espera, você começa a acumular benefícios a serem pagos no sétimo mês e iria receber um cheque no 225 dias (sete-e-meio mês) marca

-. As mulheres devem pedir seu agentes para verificar se as políticas estão disponíveis unissex. Estes podem custar 10% a 20% menos. RECURSOS

must-have

Esperar uma seguradora para oferecer cobertura para até dois terços do seu salário atual, para não exceder US $ 15.000 por mês.

Três disposições que você também deve insistir em ter ...

- a proteção "ocupação Own". Sem esta disposição, a sua seguradora poderia reduzir os benefícios pela quantidade que você é capaz de ganhar, mesmo em uma linha de trabalho que não apelar para você

Exemplo:. Um acidente vascular cerebral torna impossível para uma mulher continuar sua carreira como um cirurgião. Sem proteção "própria ocupação", sua seguradora deficiência podem argumentar que ela ainda poderia trabalhar como zelador e, em seguida, reduzir seus benefícios pela US $ 2.000 por mês, ela poderia ganhar nesse trabalho. Com proteção "própria ocupação", a mulher recebe seu benefício completo durante o tempo que ela não pode realizar a cirurgia

-., Sua companhia de seguros não pode ser cancelado e garantidamente renováveis ​​para 65 anos com esta cláusula no contrato não pode encerrar sua cobertura até completar 65 anos, mesmo se sua saúde se deteriora. Políticas renováveis ​​garantidos também fixaram prémios

-. Invalidez total e cobertura parcial deficiência. Algumas apólices individuais fornecer para ambos os benefícios totais e parciais de deficiência

Exemplo:. A mulher tem um ataque cardíaco, mas ainda pode trabalhar 20 horas por semana. Se sua política abrange apenas invalidez total, sua seguradora não vai lhe devo um centavo. Com cobertura total e parcial, ela será compensada com base no percentual de sua renda que ela perdeu

Características Recomendado

-. Ajustes do custo de vida. Esse recurso aumenta seus benefícios mensais após greves de deficiência para manter o ritmo com a inflação. É altamente recomendado para aqueles com menos de 40, mas não vital para aqueles com mais de 50 - a inflação não terá tanto tempo para esgotar o valor de seus benefícios. Esperar uma política que prevê um relatório anual de 3% para aumento de 6% benefícios de custo de 8% a 12% mais do que a política de deficiência que não forneça esse aumento

-. Opção Futuro aumento. Faz sentido adicionar mais cobertura de invalidez ao longo de sua carreira para manter-se com os seus salários crescentes. A opção de aumento futuro lhe dá o direito de comprar mais cobertura à taxa contrato inicial, mesmo se sua saúde declina. Esta disposição normalmente não está disponível passado idade 50.

O que evitar

- "Exceto fraude" disposição. Se houver um "exceto fraude" cláusula está escrito em seu contrato, sua companhia de seguros pode tentar tirar a sua política a qualquer momento, alegando que você distorções relevantes seu estado de saúde, financeira ou profissional quando você aplicou para a cobertura. As companhias de seguros às vezes usam esta cláusula para negar benefícios aos segurados honestos quando eles encontram o menor indício de um erro na aplicação

Melhor:. Solicite uma "política de contestabilidade de dois anos" ao invés. Após o seu contrato está em vigor por dois anos, a companhia de seguros não pode contestar quaisquer declarações em seu aplicativo Restaurant  .;