Direito do Consumidor Relatório Explosões faculdades com fins lucrativos para Private Label Estudante Empréstimos

Um novo relatório divulgado em janeiro pelo Conselho Nacional do Direito do Consumidor Centro acusa fins lucrativos faculdades de sobrecarregar seus alunos com empréstimos não regulamentados private-label de estudantes que forçam esses alunos em altas taxas de juros, a dívida excessiva e termos de empréstimos predatórios que tornam difícil para esses estudantes a ter sucesso

O relatório, intitulado “ Empilhar It On:. O crescimento dos empréstimos Escola Proprietary e as conseqüências para os alunos, &"; discute o boom nos últimos três anos em programas de empréstimo do estudante privado oferecidos diretamente pelas escolas ao invés de por terceiros credores. Estes empréstimos institucionais são oferecidos pelos chamados “ &" escolas proprietárias; — com fins lucrativos faculdades, escolas de carreira e programas de formação profissional

Federal vs. Ensino Particular Empréstimos

A maioria dos empréstimos para estudantes será um dos dois tipos:. governo- financiou empréstimos estudantis federais, garantido e supervisionado por os EUA Departamento de Educação; ou empréstimos estudantis privado não-federais, emitidos por bancos, cooperativas de crédito e outros credores do setor privado. (Alguns alunos podem também ser capaz de tirar proveito de empréstimos universitários financiados pelo estado disponíveis em alguns estados para os alunos residentes.)

Private estudante empréstimos, ao contrário dos empréstimos federais de graduação, são empréstimos baseados em crédito, que exigem o mutuário estudante ter história adequada de crédito e renda, ou então um co-signatário crédito.

Os Primórdios da Proprietary Escola Empréstimos

Na sequência da crise financeira em 2008, que foi estimulado, em parte, pelas práticas de empréstimo laxistas que impulsionaram o crescimento da hipoteca subprime, os credores em todos os setores instituiu exigências de crédito mais rigorosas para empréstimos de consumo privados e linhas de crédito.

Muitas empresas de empréstimo do estudante privado parou de oferecer os seus empréstimos a estudantes que freqüentam faculdades com fins lucrativos, uma vez que estes estudantes têm historicamente tinham perfis de crédito mais fracas e taxas de inadimplência mais elevados do que os estudantes em faculdades sem fins lucrativos e universidades.

Estes movimentos tornou difícil para as escolas proprietárias para cumprir com os regulamentos federais de ajuda financeira que exigem faculdades e universidades para receber pelo menos 10. por cento das suas receitas de outros do que a ajuda federal estudante fontes

Para compensar a retirada das companhias de empréstimo do estudante privado de seus campi, algumas faculdades com fins lucrativos começaram a oferta escola empréstimos de propriedade sobre seus alunos. Empréstimos escola proprietárias são essencialmente empréstimos estudantis private-label, emitido e financiadas pela própria escola, em vez de por um credor de terceiros.

Empréstimos proprietárias como armadilhas Padrão

O relatório NCLC cobra que esses empréstimos escolares proprietárias contêm termos de empréstimos predatórios, cobram altas taxas de juros e grandes taxas de originação de empréstimo, e têm padrões de subscrição de baixo, que permitem que alunos com histórico de crédito ruim e renda insuficiente para emprestar quantias significativas de dinheiro que eles &'; re em pouco posição de ser capaz de reembolsar

Além disso, estes empréstimos de propriedade muitas vezes exigem que os alunos a fazer pagamentos enquanto eles &';. re ainda na escola, e os empréstimos podem transportar provisões padrão muito sensíveis. Um único pagamento tardio pode resultar em um padrão de empréstimo, juntamente com o estudante &'; s expulsão do programa acadêmico. Várias escolas com fins lucrativos irá reter transcrições de mutuários cujos empréstimos são proprietárias em default, o que torna quase impossível para esses alunos para retomar seus estudos em outro lugar sem começar de novo.

O relatório NCLC observa que mais da metade da faculdade proprietário empréstimos entrar em default e nunca são reembolsados.

Recomendações para a Reforma

Atualmente, os consumidores são oferecidas algumas proteções de credores proprietários. Empréstimos escola proprietários aren &'; t sujeitas à supervisão federal que regula os produtos de crédito originados pela maioria dos bancos e cooperativas de crédito

Além disso, algumas escolas proprietários afirmam que os seus empréstimos estudantis privadas aren &';. T “ empréstimos e" em tudo, mas sim uma forma de “ &" financiamento ao consumo; — uma distinção, encargos NCLC, que &'; s “ presumivelmente um esforço para evitar os requisitos de divulgação, tais como a Verdade em Lending Act federais &"; bem como uma manobra semântica significava para contornar os regulamentos bancários do estado.

Os autores do relatório NCLC fazer uma série de recomendações para a reforma da escola empréstimos proprietários. As recomendações defender a supervisão federal difícil de ambos os empréstimos estudantis de propriedade e privadas

Entre os NCLC &';. S reformas favorecidas são requisitos que as empresas de empréstimos estudantis privadas e credores proprietários aderem a leis federais de verdade na concessão de empréstimos; regulamentos que proíbem empréstimos de propriedade de contar em direção a uma escola &'; s percentual exigido da receita não-federal; implementação de monitoramento das taxas de dívida e empréstimo padrão privadas e de propriedade sobre o sistema nacional de dados Student Loan, que atualmente acompanha empréstimos de educação única federais; e supervisão centralizada para garantir que as escolas com fins lucrativos pode &'; t disfarçar suas taxas de inadimplência verdadeiros em seus empréstimos estudantis de marca própria

Outras reformas propostas a NCLC suporta incluem a modificação das leis de falência federais e expansão do empréstimo de estudante federal. programas de alívio da dívida.

O NCLC defende uma modificação das atuais leis de falência que permitiriam estudante mutuários para descarregar dívidas onerosas de empréstimo do estudante em um pedido de falência, sem ter que atender a atual,-quase-impossível-satisfazem &ldquo ; &" dificuldades indevidas; testes. Em meio a regras de falência mais relaxado e fortaleceu alternativas não-falência, a NCLC mantém, menos os mutuários iria encontrar-se irremediavelmente atolada em dívida do empréstimo do estudante

Recursos:.

empréstimos estudantis privadas, o alívio da dívida, relatório :. O crescimento dos empréstimos Escola Proprietary e as conseqüências para os alunos