Trecho do livro - The Family CFO: Plano de Negócios do casal For Love and Money

O seu R & "? Como Nós Devemos planejar a aposentadoria" D esforços

Quando se trata de imaginar nossa aposentadoria, a maioria de nós estão em território desconhecido. As pessoas em seus vinte e trinta hoje vai viver mais tempo do que qualquer geração na história. Se eles se aposentar em torno de sessenta e cinco anos eles vão precisar de continuar a apoiar-se para mais dois ou três décadas - mais do que qualquer outra geração jamais foi sem trabalhar.

Quem decidiu que devemos aposentar aos sessenta e cinco anos de qualquer maneira? Os legisladores que aprovou a Lei da Segurança Social, que permite às pessoas para recolher benefícios da Previdência Social, nessa idade, supostamente, "ouro", espera a maioria das pessoas a morrer antes de sessenta anos de idade. (A esperança média de vida de alguém que nasceu em 1935, ano em que a Lei da Segurança Social passou, era de cinquenta e nove.) Mas em 2000 a esperança média de vida era quase setenta e sete - cerca de vinte anos mais

. O resultado é, aposentadoria, em vinte ou trinta anos provavelmente vai olhar muito diferente do que nossas idéias tradicionais de aposentadoria. Podemos trabalhar mais tempo, lançar a segunda (ou terceira) carreiras mais tarde na vida, reduzir o nosso padrão esperado de vida, ou fazer outras alterações, a fim de nos sustentar após sessenta e cinco. Ao longo do caminho que devemos colocar ainda mais ênfase em poupar e investir para a aposentadoria.

"OK", você diz. "Estamos convencidos. Quanto devemos poupar para a aposentadoria?" Nós não podemos dizer-lhe. Ninguém pode. A verdade é que não há nenhuma maneira de saber ao certo o quanto você vai precisar ou quanto você deve salvar cada ano. O futuro é simplesmente demasiado incerto. É como a questão de quanto poupar para a faculdade: você precisa fazer tantas suposições sobre o futuro que todas as estimativas são suspeitos. Se você perguntar a planejadores financeiros para um objectivo de poupança mensal ou anual que irá lhe garantir uma aposentadoria confortável, eles normalmente vão vir para cima com um número tão alto você nunca vai ser capaz de salvá-lo.

Mas que doesn ' t significa que você não pode planejar.

Uma maneira que as empresas se preparar para um futuro incerto é investindo em pesquisa e desenvolvimento (R & D). As empresas farmacêuticas, por exemplo, estão sempre procurando a próxima droga milagrosa. É uma questão de sobrevivência: se eles têm um blockbuster droga atual trazer grandes lucros, a patente do medicamento que acabará por expirar. Eles vão precisar de encontrar e desenvolver um outro produto para manter suas receitas para cima. R & D é um empreendimento arriscado que pode não produzir os frutos desejados - mas é mais arriscado para não investir em tudo. No momento em que as empresas farmacêuticas chegar a data em que a sua patente expirar, a sua R & D esforços têm tipicamente rendeu um dos quatro resultados: sucesso, sucesso parcial, por um atraso da meta, ou faltando o gol.

Famílias vias de se aposentar se encontram nas mesmas quatro situações. Alguns têm poupado o suficiente para se manter financeiramente estável para o resto de suas vidas, mas muitos se enquadram na categoria "sucesso parcial" e são forçados a reduzir drasticamente seus gastos, uma vez que se aposentar. Enquanto isso, muitas famílias acabam adiando a aposentadoria por alguns anos, ou mesmo indefinidamente. Você pode aumentar suas chances de se aposentar com sucesso, fazendo poupança uma prioridade. Você não pode salvar-se, tanto quanto você gostaria, mas você vai ser muito melhor do que se você não salvou a todos.

Get Real: "Quanto devemos salvar" O Plano de Aposentadoria CFO Família

A verdadeira questão quando se trata de poupança-reforma não é é "Quanto podemos salvar?" É impossível estimar com precisão o que você vai precisar na aposentadoria e quanto poupar mensalmente, a fim de ter esse dinheiro. Mas você pode tentar alinhar suas economias com as suas prioridades (economia de mais, se a reforma é uma prioridade mais alta, menos se é um inferior). E você pode tomar decisões inteligentes sobre como aproveitar ao máximo o que a poupança.

Quando as empresas decidem quanto para colocar em R & D, eles descobrir o que eles podem gastar sem comprometer os objetivos mais imediatos. Mas eles não apenas jogar dinheiro em pesquisa. Eles tentam contratar os cientistas mais inteligentes e financiar várias direções diferentes da investigação, sabendo que não vai pagar tudo.

Da mesma forma, os casais com quem falamos, que salvou mais sucesso para a aposentadoria tentou investir tanto quanto podiam como estrategicamente como eles poderiam usar planos de poupança com vantagem fiscal. Eles também se espalhou seus investimentos ao redor, colocando seu dinheiro em diferentes tipos de investimentos - alguns conservadores, alguns arriscado. Olhamos para o que os casais bem sucedidos fez e fervida as suas experiências em quatro passos simples.

1. Maximize suas contas de aposentadoria com vantagem fiscal.
Coloque tanto quanto você está legalmente permitido em todas as economias do imposto-smart planeja você qualifica para. Historicamente esses planos têm incluído 401Ks, IRAs e Roth IRAs, além de planos para os trabalhadores independentes, trabalhadores, funcionários governamentais sem fins lucrativos, etc. Mas as leis fiscais mudam a cada ano e assim fazer as alternativas com vantagens fiscais que possam estar disponíveis para você. Verifique com seu empregador e seu planejador de imposto (ou visite o site do IRS em www.irs.gov) para saber que planos de aposentadoria você qualifica para. Descubra:..

Qual contas estão disponíveis para você através de seu trabalho e como um indivíduo
Quais as vantagens de imposto que eles oferecem (veja o capítulo 5 para uma reciclagem)
Quanto você pode contribuir <. br> Se seu empregador corresponde a parte de sua contribuição.
Se você não está estourar o limite de agora, faça o seu objectivo de aumentar a sua poupança gradualmente até que você está colocando tanto dinheiro quanto você está autorizado em todo o tax- planos favorecidos você qualifica para; consulte Estratégias para estourar o limite nas páginas 202 e 203. contribuir tanto quanto você está autorizado a antes de investir em outros veículos de aposentadoria, especialmente se o seu empregador corresponde a uma percentagem do dinheiro que você colocar em aposentadoria. Se você abrir mão de um jogo, você está indo embora de dinheiro grátis!

Nota: Se você acha que já está contribuindo o valor máximo permitido por lei para seu plano de aposentadoria, pense novamente - há uma boa chance que você está errado. Em 2003, 47 por cento dos trabalhadores pensavam que estavam a contribuir o máximo legalmente permitido para as suas contas, mas apenas 11 por cento realmente eram, de acordo com um estudo realizado pela Cigna Aposentadoria e serviços de investimento. Portanto, verifique com seu empregador o mais rapidamente possível para se certificar de que você está certo.

2. Depois que você estourou planos fiscais-smart, fazer investimentos adicionais.
Se e somente se você tiver financiado totalmente suas contas de aposentadoria com vantagem fiscal, em seguida, considerar outros investimentos de aposentadoria. Se você está pronto para mais investimentos, vá para o capítulo 5 e rever as perguntas a fazer para investimentos de longo prazo. Lembre-se de combinar risco com sua estrutura de tempo.

3. Espalhe seu investimento em diferentes
empresas precisam buscar uma variedade de R & "baldes de risco."; D porque alguns vão pagar e outros não. Da mesma forma, seus fundos de aposentadoria deve ser diversificada - isto é, investiu em uma variedade de diferentes "baldes", com diferentes graus de risco. Definir metas para o quanto de suas economias você quer ir em baixo risco, risco médio e baldes de alto risco. Baldes típicas incluem fundos de tesouraria /mercado monetário para baixo risco, os fundos de obrigações /títulos de médio risco, e ações /fundos de ações de alto risco. Para determinar como distribuir seus investimentos entre baldes conservadoras e arriscadas, remeter para o capítulo 5 e ler sobre veículos de risco e de investimento. Seu orientador plano de aposentadoria ou corretor pode oferecer recomendações sobre a mistura certa de investimentos para você - mas certifique-se de suas prioridades e objetivos pessoais conduzir a recomendação.

Não caia na armadilha "Tenho muitas contas então eu devo ser diversificada". A diversificação não significa "comprar mais." Significa "deter mais de um tipo de activos, com diferentes tipos de riscos." Se você possui os fundos de investimento com duas empresas diferentes, mas ambos investir principalmente em ações de grande empresa, que segundo fundo não acrescenta muito a diversidade de seu portfólio - esses dois fundos provavelmente irá executar de forma semelhante. Certifique-se de entender o que você possui e como seus riscos e potenciais retornos diferentes dos de outros activos.

A diversificação é um processo de dois níveis: em primeiro lugar, você quer que diferentes tipos de bens (dinheiro, títulos, ações, bens imóveis); em seguida, dentro dos ativos mais arriscados, como ações, você quer vários ativos. No setor imobiliário você seria melhor investir em várias propriedades do que possuir apenas uma casa de praia. Os fundos de ações mútuas, ou fundos de ações, que possuem muitas ações, são mais diversificados do que ações individuais. Se você tiver mais de um patrimônio do fundo mútuo, você quer que os fundos que investem em diferentes tipos de estoque (estoque grande empresa, pequena empresa de ações, de ações estrangeiros, etc.). Alguns fundos mútuos possui diversos ativos: fundos mútuos equilibrados, por exemplo, possui ambas as ações e títulos, proporcionando-lhe uma carteira mais diversificada, embora uma que pode não apreciar de forma tão agressiva como um fundo só de estoque.

4. Monitorar seu progresso.
Pelo menos uma vez por trimestre o Gestor de Investimentos deve avaliar todos os investimentos de aposentadoria para se certificar de que eles estão realizando como deveriam. Além disso, certifique-se de suas economias estão divididas nos baldes de risco que você segmentou no Terceiro Passo: Se você quer 50 por cento do seu investimento de aposentadoria em um fundo de índice grande empresa, 25 por cento em fundos de pequena empresa, e 25 por cento em títulos , por exemplo, certifique-se de seus investimentos ainda estão nas proporções certas. Se os seus investimentos estão fora do alvo, movê-los de volta em direção a essas metas ou "reequilibrar" sua carteira.

Reproduzido de: The Family CFO: Plano de Negócios do casal para o amor e dinheiro por Mary Claire Allvine, PCP, e Christine Larson © 2004 por Mary Claire Allvine e Christine Larson. Permissão concedida por Rodale, Inc., Emmaus, PA 18098. Disponível onde os livros são vendidos ou diretamente do editor através do telefone (800) 848-4735 ou visite o site www.rodalestore.com.

Para obter mais informações, visite o site dos autores em www.the-family-cfo.com ou www.writtenvoices.com
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