Por que é tão difícil emprestar às pequenas empresas

Pequenas e médias empresas sempre tiveram dificuldade em encontrar e obtenção de financiamento – independentemente do estado da economia. Mas, por que isso é tão

Há várias razões:?

Existem basicamente dois tipos de organizações que fornecem empréstimos a pequenas empresas.

First – Fundos:

1) O seu típico banco ou instituição financeira tradicional. Essas organizações normalmente conseguir o dinheiro que eles emprestam a empresas de depositantes – pessoas físicas e empresas que esperam que seu dinheiro para estar lá quando eles precisam. Assim, estas organizações têm mais um dever fiduciário de proteger os fundos de qualquer dano.

2) Os credores privados. Essas organizações normalmente conseguir o dinheiro que eles emprestam dos investidores. Agora, esses investidores sabe (ou deveria saber) que há sempre risco em qualquer atividade de empréstimo ou investimento. E, para esse risco, eles esperam rendimentos excepcionais sobre esses investimentos. Aqueles que gerir esses fundos (os credores privados), a fim de permanecer no negócio e continuam a receber os dólares de investimento, saber que eles têm tanto diminuir qualquer risco, bem como expectativas de retorno se encontram.

Por que essa matéria : Os bancos têm de garantir que eles não estão tomando riscos desnecessários com o dinheiro de outros povos. Se eles falharem nesta tarefa, eles podem ser multados, regulamentada ou fechada. Assim, eles são muito apertado sobre o risco.

credores privados são, essencialmente, no mesmo barco. Enquanto eles querem correr mais riscos (na esperança de obter mais recompensa para ele) que apenas pode &'; t realmente retirá-lo por medo de perder muito sobre esse risco e, assim, perder seus investidores – nenhum investidor, nenhum negócio

Como uma nota lateral – todas essas organizações estão no negócio para ganhar dinheiro – não perdê-lo

Segunda – Regulamento:

O setor financeiro é uma das indústrias de maior regulamentadas do mundo. Bancos levou sobre si o peso destes regulamentos (tem a ver com as outras pessoas e' s aspecto dinheiro).

Um dos regulamentos mais prejudiciais para os bancos, quando se trata de empréstimos, é a Provisão para Devedores Duvidosos (PDD ) Contas que estas organizações têm de reservar para.

Em poucas palavras, um banco tem que normalmente reservar até 10% de todos os saldos de empréstimos pendentes em uma conta separada ALL. Assim, se um banco põe para fora um empréstimo de US $ 1 milhão, eles também têm de reservar em sua Conta de 10% ou $ 100.000 – dinheiro que eles tem que segurar e pode &';. t colocar para fora em outros empréstimos

Agora, a história tem mostrado que as pequenas empresas tendem a ser mais arriscado. Na verdade, de acordo com a SBA, as pequenas empresas têm médias entre 12% a 18% as taxas de default – e, até 60% para alguns dos SBA &';. s programas de empréstimos mais arriscados, como micro-empréstimos

Além disso, quando os reguladores vêm visitar esses bancos e ver um maior que o nível médio de empréstimos a pequenas empresas, o os reguladores podem exigir que esses bancos para aumentar a sua reserva eleva-se a 15%, 20% ou mais para cobrir o risco potencial

Os bancos tendem a reprovar a essas exigências de reservas como ele tira dinheiro de seus cofres de empréstimo – dinheiro que pode &'; t colocar para fora de qualquer tipo de empréstimo e, portanto, pode &'; t ganhar qualquer receita (juros e taxa) a partir. Assim, eles tendem a fazer todo o possível para evitar que suas exigências de reservas aumentaram e, em alguns casos, como a nossa economia atual, tendem a puxar para trás todos os empréstimos como não ter que financiar essas todas as contas em tudo.

credores privados, por outro lado, não enfrentam muitos desses mesmos regulamentos do governo, mas fazer exame rosto de seus investidores e ndash; o que pode resultar no mesmo tipo de puxando para trás empréstimos para pequenas empresas. Além disso, esses credores privados são regulados em quanto eles podem cobrar em taxas de juros que coloca um piso no nível de empréstimos que eles estão dispostos a subscrever e fundo

Exemplo:. Um banco pode ser capaz de cobrar dizer sobre média de 8% para um empréstimo. Este abrange 8% seu custo de fundos (2%), suas despesas gerais (3%) e suas margens de lucro (3%). Credores privados também têm os mesmos custos gerais (3%) e os requisitos de lucro (3%), mas tem que devolver cerca de 10% ou mais de seus investidores e ndash; . seu custo de fundos

Isso significa que eles têm de cobrar taxas mais elevadas – que poderiam ser cobertas pelos regulamentos. Assim, muitos desses credores vão tentar contornar essas taxas mais altas, concentrando-se em empréstimos maiores a partir de mutuários de menor risco – não essencial ganhar mais, mas para reduzir o seu nível de inadimplência.

Por que isso importa? É difícil emprestar fora da caixa quando as paredes da caixa continua ficando mais e mais para superar

&ndash Terceira; Custo:

A maioria das empresas que trazem em mais clientes podem alcançar uma economia de escala, espalhando os custos indiretos sobre mais clientes. Mas, ele &'; s não tão no setor bancário ou de crédito privado

Vamos dizer que leva 10 horas-homem para subscrever um empréstimo – independentemente do tamanho. Horas-homem usado para se encontrar com os mutuários, recolher documentação, realizar análises, criar documentação e gerenciar o processo de empréstimo. Assim, um credor pode subscrever 10 empréstimos a pequenas empresas de US $ 100.000 cada e gastar cerca de 100 horas-homem a fazê-lo. Ou, eles podem subscrever um empréstimo de US $ 1 milhão e gastar apenas 10 horas-homem. Ambos iria fornecer o mesmo retorno (desde que ambos tiveram a taxa e prazo mesmo), no entanto, os 10 empréstimos custaria 10 vezes mais – corroendo o lucro credores ou investidores retornos.

Por que isso importa? Porque gerenciamento de custos é uma ótima maneira de melhorar um negócio &'; s lucros (e, é isso que eles estão no negócio de)

Assim, por que é tão difícil para emprestar para pequenas empresas deve-se ao comércio. -off entre risco e recompensa. As pequenas empresas têm um risco muito grande para tal potencial recompensa pouco.

Por que, você pode perguntar, eu trago isso? Porque eu estou procurando a entrada de outros em maneiras novas e inovadoras em que podemos mudar os empréstimos para pequenas empresas – caminhos que podem levar ou mitigar os riscos envolvidos e para ajudar a garantir um retorno adequado sobre esses empréstimos.

Eu estive na indústria empréstimos para pequenas empresas ao longo de décadas e têm sido quebrando a cabeça sobre formas de melhorar os empréstimos. Mas, como a maioria de vocês sabem, eu não sou a ferramenta mais afiada no galpão e, portanto, estou apelando para os outros para ver se pode &'; t inovar e mudar a maneira como as empresas financeiras oferecem empréstimos a pequenas empresas

Então,. diga-me seus pensamentos e deixar que o &'; s discutir
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