Seguro de Vida em comum armadilhas e como evitá-los

Cuidado com essas armadilhas comuns cometidos com seguro de vida que podem reduzir o seu valor para sua família ... ou deixá-lo pagar um pacote para o IRS

Trap.: possuir seguro de vida muito, muito tempo. Durante os anos que você está trabalhando e criar uma família, você provavelmente precisará de uma quantidade substancial de seguro de vida para proteger sua família contra a possível perda de sua renda

Mas, como sua abordagem sênior anos -. Com seus filhos crescidos, a hipoteca valeu a pena e contas de aposentadoria financiada -. suas necessidades de seguros pode ser drasticamente reduzido

Para muitos, a justificativa para possuir seguro de vida é para financiar os impostos imobiliários. Mas essa necessidade tenha sido reduzida por recentes mudanças na lei fiscal que aumentam a quantidade de isenção de propriedade e imposto de presente para indivíduos e US $ 1 milhão.

Ao pagar para a proteção do seguro desnecessários, você passar a oportunidade de adquirir investimentos de maior rendimento.

ESTRATÉGIA

Analise suas necessidades de seguros em função da evolução das suas circunstâncias pessoais e em sua exposição do imposto sobre imóveis. Se você achar que você possui muito seguro, considere ..

* Trocando seu seguro de vida para uma anuidade de impostos diferidos emitido por uma companhia de seguros para obter um maior retorno do investimento. Isto pode ser organizado através de um intercâmbio livre de impostos, o que lhe permite evitar qualquer ganho tributável sobre a alienação da apólice de seguro.

* Doar sua apólice de seguro para a caridade. Você vai receber uma dedução fiscal para a base de custo na política de modo geral, o montante dos prémios que você pagou para ele.

* Fazendo um presente da política para o seu filho ou neto. O benefício política será livre de impostos para o destinatário, dando à criança uma cabeça valioso começar em segurança financeira. O dom também irá remover a política de sua propriedade tributável, supondo que você sobreviver três anos após a dádiva.

Você pode evitar o pagamento de imposto de presente sobre a transferência, utilizando a sua exclusão do imposto anual dom (atualmente US $ 10.000 por beneficiário, ou $ 20,000 em que os presentes são feitas por um casal) e, se necessário, utilizando parte de sua propriedade e imposto de presente montante de isenção.

* lucrando com a política. Isto irá colocar dinheiro no bolso, mas você vai perceber rendimento tributável na medida em que o montante recebido para a política excede o que você paga para ele através de prémios

planejamento tributário Estate:. Se você achar que você ainda precisa de alguns seguro de vida para financiar impostos imobiliários potenciais, considere o uso de uma segunda-to-die política que abrange você e seu cônjuge e paga o seu benefício sobre a morte do sobrevivente.

A dedução conjugal imposto de propriedade permite que todos de um mesmo bens do cônjuge passar imposto de propriedade livre ao cônjuge sobrevivo, por isso, é sobre a morte do cônjuge sobrevivo que a responsabilidade imposto de propriedade de um casal se torna devido.

A segunda-to-die política pode fornecer fundos para financiar tal estate factura fiscal de custo substancialmente inferior do que a compra de duas apólices de seguro para cobrir cada cônjuge separadamente.

ARMADILHAS

* Possuir seguro em sua própria vida. Isso pode causar receitas de seguros sujeitos ao imposto imobiliário a taxas de até 55%, porque quando você morrer possuir uma política sobre sua própria vida os recursos estão incluídos na sua propriedade tributável.

Evite essa armadilha por ter o beneficiário política ele próprio, ou através da criação de uma relação de confiança de seguro de vida para manter a política e distribuir o produto de acordo com suas instruções.

Você pode ainda financiar os prémios na política, fazendo presentes para o proprietário da política (beneficiário ou de confiança), usando a sua exclusão do imposto anual dom para abrigar os dons do imposto

Benefícios:.. Quando o seguro em sua vida é de propriedade do beneficiário, os rendimentos do seguro será de propriedade e imposto de renda livre

Relacionado erros a evitar ...

* Possuir seguro em sua própria vida e nomear seu cônjuge como seu beneficiário. As receitas de seguros vai escapar imposto de propriedade sobre a sua morte em decorrência da dedução marital ilimitada - mas se o seu cônjuge morre possuir o produto; . eles serão tributáveis ​​em his /her Imobiliário

* Possuir seguro sobre a vida de uma pessoa e nomear uma terceira pessoa como beneficiário

Exemplo:. Um cônjuge é titular de seguro sobre a vida do outro cônjuge, e nomes de uma criança como beneficiário.

A armadilha aqui é que porque o proprietário da política controla a designação do beneficiário, o pagamento do benefício para o beneficiário é considerado um dom tributável realizada pelo proprietário da política.

Mais uma vez, evitar essa armadilha por ter o beneficiário possui o seguro de vida, ou por ter uma relação de confiança de seguro de vida possui a política

Importante:. Se você configurar uma relação de confiança de seguro de vida de possuir seguro , certifique-se a confiança está redigido por um especialista na área. Documentos fiduciários elaborados por não-especialistas podem facilmente conter linguagem ruim equivocada de que não cumprir com os requisitos técnicos, causando assim a confiança ao fracasso.

* Empréstimo contra seguro de vida. Pode ser tentador para pedir emprestado contra seguro de vida, porque a política de empréstimos pode proporcionar uma fonte livre de impostos de cash and carry uma baixa taxa de juros.

Mas um par de armadilhas pode resultar de mutuários contra o seguro ...

* Quando você pedir de encontro seguro que você reduzir o benefício de seguro para o qual você provavelmente comprou o seguro, deixando sua família mais expostos ao risco financeiro

cenário perigoso:. Normalmente, os juros sobre um empréstimo de encontro ao seguro não é pago em dinheiro, mas é cobrado contra a política. Se o empréstimo não é reembolsado e os compostos de juros, o empréstimo pode crescer até atingir o valor da política. Em seguida, a política vai terminar, e você vai perceber o lucro tributável no montante do empréstimo não remunerado (a "dívida perdoada") menos a sua base na política, mesmo que você não recebe nenhuma renda em dinheiro com que pagar o imposto.

* Se você pedir emprestado contra o seguro e, em seguida, transferir a política para outra pessoa, o benefício política pode tornar-se sujeito ao imposto de renda

WBY:. Quando uma política que tem sido emprestado contra é transferido por doação, o destinatário Considera-se que compra a política, assumindo a obrigação de empréstimo em dívida, com o montante do empréstimo assumiu ser o preço de compra.

E, de acordo com o Código Tributário, quando uma apólice de seguro de vida existente é adquirido o benefício política torna-se o lucro tributável para o comprador, se o preço de compra exceder base do doador na política

Exemplo:. Um pai é dono de uma apólice de seguro de $ 500.000 em seu /sua própria vida que tem um valor em dinheiro de $ 100.000. Ele tem uma base de custo de US $ 60.000 em política. Ele toma emprestado $ 90.000 a partir da política para reduzir o seu valor em dinheiro de US $ 10.000, em seguida, faz um presente da política para uma criança.

O resultado é que a criança é considerada como tendo comprado a política, assumindo a obrigação de empréstimo $ 90.000 . Portanto $ 410.000 do benefício política será o lucro tributável para a criança quando são pagas, em vez de ser livre de impostos

Parte inferior linha:. Empréstimos causar problemas, por isso é melhor não tomar empréstimos contra seguro de vida

Se você já tiver tomado empréstimos contra seguro de vida, revê-las com um perito para quaisquer problemas inesperados que podem causar Restaurant  .;