Cinco mitos comuns sobre o Seguro de Vida

A maioria dos lares americanos têm alguma variedade de seguro de vida. Mas alguns de nós entender como tirar o máximo proveito dela. Cinco dos mitos mais prejudiciais que levam a erros custosos de seguro de vida ...

Mito 1:. Eu só preciso de seguro de vida suficiente para cobrir as despesas futuras da minha família

Fato: Se você realmente quer para proporcionar o bem-estar da sua família, você vai precisar de mais do que isso. A boa notícia é que esta cobertura adicional não será fixado de volta tanto quanto você poderia pensar.

Uma família típica deve combinar a parcela restante de suas hipotecas ... projetada despesas anuais de vida ajustados pela inflação para o restante da vida do cônjuge ... e universitários custos se eles são um fator (assumindo que os custos aumentarão de 3% a 5% ao ano) para determinar o montante a família precisa para sobreviver. Subtraia o valor que o cônjuge sobrevivo vai ganhar se ele /ela espera voltar à força de trabalho em algum momento

Exemplo:. Um homem de 40 anos de idade que estejam em bom estado de saúde iria pagar cerca de $ 875 por ano para uma simples 20-year apólice de seguro de vida nível prazo que prevê US $ 1 milhão em cobertura, e isso seria o suficiente para cobrir todas as despesas futuras de sua família.

E, por cerca de $ 1.750, ele poderia obter uma apólice de $ 2 milhões, o suficiente para substituir totalmente seus ganhos durante a vida se o seu salário teria em média US $ 80.000 por ano para os restantes 25 anos de sua carreira. Um extra de R $ 875 por ano (cerca de US $ 73 por mês) é um pequeno preço a pagar para garantir que sua família não irá sofrer financeiramente após a sua morte.

Para comparar os custos de seguro de vida, entre em contato com o seu seguro profissional.

Mito 2: Prazo de seguro de vida é sempre um negócio melhor do que a vida toda

Fato:. prazo apólices de seguro de vida normalmente irá fornecer os prémios mais baixos do que uma política de valor em dinheiro permanente como a vida inteira, que combina o puro seguro de uma política de longo prazo com uma conta de investimento com tributação favorecida. Mas em determinadas circunstâncias - se você pretende manter a política há mais de 20 anos ... podem pagar os prémios ... e ter maxed para fora outros investimentos de impostos diferidos, como uma planta (k) 401 e um conjunto IRA- seguro de vida faz mais sentido.

Assumindo que você não mergulhar em seu investimento por pelo menos 20 anos, o retorno total de uma política de vida inteira, incluindo o benefício de morte e retorno do investimento, é provável que seja mais elevado do que o que você ganharia através da compra de uma quantidade similar de cobertura de prazo e investir a diferença de custo em títulos municipais -. que é um investimento comparável em termos de risco e um tratamento fiscal

Outras opções incluem seguro permanente vida universal variável , que pode ser apropriado para casais mais jovens na casa dos 20 ou início dos anos 30, uma vez que a componente de investimento poderia ser colocado em de alto crescimento fundos mútuos ... e da vida universal, que pode ser apropriado para aqueles cuja renda podem flutuar significativamente de ano para ano , tais como profissionais de vendas, uma vez que permite que o segurado para determinar o prémio pago em qualquer ano

* Preços sujeitos a alteração

Outros benefícios da permanente (valor CASB) Seguro:. Você. pode pedir emprestado contra o valor em dinheiro de sua política a taxas de juros razoáveis. Além disso, as retiradas até o valor de seu investimento são isentas de impostos.

Claro, seguro permanente perde o seu apelo se você precisar de acesso ao seu dinheiro antes de duas décadas ou mais passagem. Empresas de seguros de vida front-carregar os seus honorários, por isso, se você retirar o dinheiro antes disso, seu retorno de investimento irá sofrer desproporcionalmente

Mito 3:. Minha esposa não trabalha, para que ela não precisa de seu próprio seguro de vida política

Fato:. dona-de-casa cônjuges pode não produzir renda, mas que muitas vezes fornecem serviços importantes que são caros para substituir, tais como a limpeza, cozinhar e cuidado da criança. Algumas esposas também acham que a sua própria capacidade de ganhar é temporariamente reduzida após a perda de um parceiro

Exemplo:. Um advogado na prática privada passou o ano após a morte de sua esposa andando em um daze, fazendo com que sua renda para despencar.

Casais com crianças devem ter pelo menos US $ 1 milhão em cobertura para o cônjuge não útil, mais se a família é grande ou vive em uma área caros. Você pode considerar a diminuir esse número se as crianças estão na adolescência e reduzi-lo novamente uma vez que as crianças estão fora da casa. Uma mulher não-fumantes de 40 anos de idade com boa saúde deve ser capaz de obter 20 anos de uma política de $ 1000000 nível prazo para cerca de US $ 730 por ano

Mito 4:. Meu política de prazo de vida pode ser convertido em toda a vida, por isso não precisa se preocupar em perder a cobertura se eu nunca tornam-se doentes crónicos

Fato:. Embora seja verdade que mais de dois terços das políticas de longo prazo permitir que os tomadores de converter sobre a vida inteira independentemente dos problemas de saúde, muitos "conversíveis" políticas de longo prazo podem ser convertidos somente dentro de uma janela de cinco ou 10 anos - e as companhias de seguros não pode avisá-lo quando a janela está prestes a fechar. Se você não converter e os lapsos de política, a seguradora fica com todo o dinheiro que você paga em prémios e não terá que pagar um centavo na política.

Não é incomum para os segurados que desenvolveram sérios problemas de saúde para perder involuntariamente a sua oportunidade de converter a vida inteira e, em seguida, encontrar-se sem seguro e essencialmente uninsurable

Auto-defesa:. Crie o hábito de rever a sua política, pelo menos uma vez por ano para que você não vai perder a sua chance de converter - ou qualquer outro prazo

Mito 5:.. Vou me aposentar em breve, assim que eu não preciso mais de seguro de vida

Fato: Isso pode ser verdade em alguns casos, mas seguro de vida pode ser útil para o planejamento da aposentadoria e /ou planejamento imobiliário.

Os exemplos ...

* Se o empregador oferece um plano de pensão de benefício definido, que provavelmente tem duas opções de pagamento - uma única renda vitalícia, que proporciona renda somente durante o seu tempo de vida, e uma renda vitalícia conjunta, o que proporciona um menor pagamento mensal até que você e seu cônjuge ambos morrem. Apesar destes pagamentos menores por mês, maioria das pessoas casadas escolher a vida conjunta para o bem de seus cônjuges.

Assumindo que você está em boa saúde, vida de solteiro é uma escolha melhor se você também manter uma apólice de seguro de vida com o seu cônjuge como beneficiário. Caso você morrer primeiro, seu cônjuge poderia viver sobre o produto. É melhor comprar o seguro de uma década ou mais antes de se aposentar para bloquear em uma taxa baseada na idade atraente

* Se você espera ter uma grande propriedade -. $ 3000000 ou mais - pode ser sábio para usar o seguro de vida para pagar o imposto sobre heranças. Demasiadas vezes, as pessoas não compram o seguro adequado para esta finalidade. A escolha habitual é de uma "segunda-to-die" política - aquele que paga para fora quando o cônjuge sobrevivo passa longe. Mas quando você triturar os números, segundo-to-die políticas podem ser inferiores ofertas para a maioria dos casais mais jovens do que 60 ... e qualquer casal em que o marido é mais do que cinco anos mais velho que sua esposa ou a esposa é mais de 10 anos mais velho do que seu marido, uma vez que as mulheres vivem, em média, cinco anos mais que os homens. Nesses casos, é melhor para cada um dos cônjuges para comprar uma política separada

Cenário:. Um marido e mulher, cada um com 45 anos de idade e saudáveis, pagaria um prémio anual de cerca de US $ 11.000 para um $ 1000000 de segunda a -Die política de vida inteira. Se eles tivessem comprado $ 500.000 políticas distintas de toda a vida, eles iriam pagar um total de cerca de $ 17,500 em prémios anuais. (O alto custo reflete a cobertura de vida com este tipo de política.)

À primeira vista, a segunda-to-die política parece ótimo; economizando cerca de US $ 6.500 por ano, mas a seguradora paga nada até que ambos os cônjuges morrer. Com políticas distintas, a seguradora deve pagar $ 500.000 em cima da morte do primeiro cônjuge. Se o cônjuge sobrevivo estavam a investir que US $ 500.000, ele /ela poderia transformá-lo em mais de US $ 800.000 em uma década, mesmo em um retorno de 5% após impostos

Bonus:. Uma vez que a primeira esposa morreu, o prémios devem ser pagos apenas sobre a política do cônjuge remanescente, reduzindo os custos.

Segunda-to-die políticas fazem sentido se ambos os cônjuges são mais de 60 anos e perto de idade. Neste caso, as chances são menores que morrerão muitos anos de diferença Restaurant  .;