A verdade sobre a trituração de crédito - Revisitando a Regra 28/36 Relação Dívida-to-Income

Você sabe onde a regra 28/36 vem? Se você já aplicado para uma hipoteca, você pode muito bem ter se perguntado sobre onde essa regra 28/36 rácio dívida-to-income vieram de que o corretor de hipoteca falou com você sobre. E se faz sentido ... Leia mais para descobrir alguns fatos surpreendentes.

Quando você aplica para uma hipoteca, os bancos normalmente irá calcular o seu rácio da dívida-to-income. A idéia é que o total pagamento da dívida mensal não deve estar acima de um certo limiar em relação ao seu rendimento.

E há dois números. A primeira diz respeito as suas despesas de habitação. Seus pagamentos mensais para principal, juros, impostos e seguros para a sua habitação deve ser não mais do que 28% de sua renda bruta.

O segundo número lida com seus pagamentos mensais da dívida no total, incluindo os pagamentos de cartão de crédito, pagamentos de carro, outros empréstimos e pagamentos de habitação. Aqueles deve ser inferior a 36% de sua renda bruta.

Mas onde é que estas regras vêm? Depois de algumas pesquisas, aqui está o que eu vim com:

Depois de sua hipoteca foi criado por uma companhia de hipoteca, que normalmente é vendido para uma organização como a Fannie Mae ou Freddie Mac. Estas organizações são entidades patrocinadas pelo governo, ou GSEs, e como tal tem de IGE Normas a respeitar em relação ao que eles podem comprar hipotecas. Essas regras não são feitas por Fannie ou Freddie, mas alguns burocratas do governo que fizeram os cálculos e descobri estes rácios de renda.

Agora, aqui é o tipo de pensamento foi para estas regras: Eles são todos sobre a atenuação (diminuição) de risco. Para quem? Para quem detém os empréstimos!

A maioria dos empréstimos não ficar com o banco que fez o empréstimo. A maioria deles são vendidos. E os investidores que os compram querem ganhar dinheiro ao mesmo tempo minimizando o risco.

Curiosamente, existem dois tipos contraditórios de risco que podem afetar a rentabilidade de qualquer empréstimo:

Em primeiro lugar, há o risco de inadimplência. Isso significa que o dono da casa já não pode satisfazer os pagamentos da dívida e inadimplências sobre a hipoteca. Se isso acontecer, o investidor fica a perder dinheiro

Em segundo lugar, no entanto, é um risco muito diferente -. O risco de pré-pagamento. Isto significa que o proprietário da casa prepays a hipoteca, o que ele ou ela um grande interesse, o interesse que o investidor não terá salva.

Portanto, a regra 28/36 se chegou em um esforço para encontrar um equilíbrio entre a quantidade um proprietário pode assumir como dívida sem pagar o empréstimo, mas também para garantir que eles têm dívida suficiente para que eles não estarão propensos a pagar o empréstimo ao largo cedo.

E 36% do rendimento bruto é uma quantidade substancial de dinheiro. Na década de 1950, eles pensariam que você estava à beira de um desastre se você tinha uma dívida total de mais de 25% de sua renda mensal total. Na verdade, durante os anos cinquenta, os pagamentos muito mais elevados para baixo eram a norma (até 50% ou mais).

Agora, a tendência é para pedir tanto quanto pudermos enquanto ainda é capaz de fazer os pagamentos. Este é um sistema que é projetado para nos manter em dívida para sempre. Nós todos vimos onde isso pode nos levar. Mas não temos de continuar a jogar esse jogo

Eu acredito que é hora de reescrever as regras -. Para liberar o dinheiro para que possamos criar riqueza para nós mesmos. Só porque o banco nos permite 36% de endividamento não significa que temos que ser realmente que muito em dívida. Nós podemos diminuir essa proporção - quanto menor, melhor -. E tudo o que não temos de pagar aos credores, podemos pagar para nós mesmos e para investir nossos próprios futuros financeiros

Qual a melhor forma de fazer isso? Obter um plano. Aumentar sua renda e pagar a dívida. Mantenha o controle de seu progresso, e dar-se um grande tapinha nas costas como o seu rácio dívida-renda diminua mês após mês - e seus investimentos ir até
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