Por Modificando sua hipoteca poderia ser ruim para você

Hoje tornou-se impossível para muitas pessoas a refinanciar uma hipoteca. E se você &'; ve got um dos empréstimos do interesse-somente que eram tão populares há alguns anos, pode ser confrontado com pagamentos muito mais elevados, quando seus resets de empréstimo e você começar a pagar o empréstimo. Ele geralmente será maior porque o interesse é agora figurado em um prazo mais curto. Por exemplo, se você pagou interessante somente em um empréstimo de 30 anos para 5 anos, agora você vai estar pagando o seu empréstimo acrescido de juros com base na taxa de juros atual, com uma recompensa de 25 anos.

Então, modificando o seu empréstimo para estender o período sem juros ou diminuir o valor que você paga cada mês pode ser atraente. Mas a menos que você realmente estão à beira do desastre financeiro, don &'; t fazê-lo. Que &'; é o que eu descobri hoje quando falei com um segundo corretor de hipoteca sobre fazer uma modificação do empréstimo — um pouco como a obtenção de uma segunda opinião depois de seu médico recomendou a cirurgia radical e o segundo médico diz que você só precisa de medicamentos e descansar — there &'; s sem necessidade de cirurgia em tudo

Como muitas pessoas, embora eu vinha pagando regularmente a minha hipoteca e refinanciamento de vez em quando para obter uma taxa melhor, eu descobri que não havia nenhuma maneira que eu poderia qualificar-se para. um refi com base nas restrições maiores sobre hipotecas hoje. Por exemplo, se você &'; re trabalhadores independentes, você não pode mais usar a renda declarada; você tem que mostrar suas últimas declarações fiscais, e os subscritores de empréstimos olhar para o lucro líquido, e não a bruta. Assim, enquanto o líquido pode ser ótimo para minimizar seus impostos, pode ser terrível quando você está aplicando para um empréstimo e precisam de crédito

Então entrar no governo &';. S programa de modificação de hipoteca. Ele certamente parecia atraente quando um mortgagebroker me disse que eu não podia mais se qualificar para um refinanciamento. Em vez disso, “ chamar sua companhia de hipoteca &'; s departamento de mitigação da perda, &"; aconselhou. Ele didn &'; t ajuda que eu pensei que ela disse que o “ perda de litígios &"; departamento, ea pessoa call center que atendeu disse que nunca ouviu falar de que o — embora a estrada “ perda de contencioso Restaurant &"; pode ser o termo apropriado para isso.

Em qualquer caso, eu finalmente fez se transferido para o departamento de direito, sempre que fui aconselhado a chamar de volta depois de eu ter obtido documentos variados. Entre eles estava uma carta suplicando dificuldades como a razão que eu precisava do meu empréstimo modificado, uma declaração de receitas e despesas para o mês passado, mostrando que os meus gastos elevados em relação à renda tornou difícil para pagar o empréstimo, os meus dois extratos bancários mais recentes, e minhas declarações de imposto para o ano passado
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Então, eu devidamente colocar esses documentos em conjunto, pensando estes certamente me ajudar a qualificar-se, tanto mais que no mês passado eu tinha emprestado pesadamente de minha linha de capital para investir em um projeto de filme . Ao mesmo tempo, eu ainda estava pagando por um apartamento caro em Los Angeles, que eu aluguei por dois anos, quando eu ainda era dono de um negócio muito bem sucedido, que eu vendi para entrar em variados projectos de escrita e de cinema. Assim, juntos, pensei, esses documentos seriam um indício compeling que eu definitivamente precisava de ajuda com a modificação minha hipoteca, porque minhas despesas excedeu a minha renda por cerca de US $ 25.000. Quanto mais, melhor, pensei.

Mas, felizmente, antes de eu apresentado qualquer coisa, eu me encontrei com o segundo corretor, que explicou que o programa de modificação é realmente um último recurso para as pessoas que não são apenas desesperada, mas pode mostrar que tem alguma fonte permanente de renda, para que eles possam pagar um empréstimo se o seu pagamento mensal é reduzida temporariamente. Caso contrário, o banco iria acabar com uma propriedade impedida eles pode &'; t vender, por isso &';. É melhor para obter menos e manter o dono da casa em casa

Mas se a sua situação financeira parece sem esperança, para que parece improvável que seja capaz de pagar a todos, em seguida, os bancos não têm motivação para modificar nada. Por exemplo, se você está entre os projetos ou iniciar um novo negócio, usando sua linha de equivalência patrimonial e cartões de crédito para fornecer o dinheiro até que as coisas kick off, mesmo aplicando para uma modificação do empréstimo poderia ser um desastre para você. Como o corretor de hipoteca me disse, não &'; s nenhuma maneira que eu era susceptível de obter uma modificação do empréstimo, se meus pagamentos foram atual e se eu mostrou uma perda de lucro líquido a cada mês como um empreendedor self-employed. E pior, apenas aplicando, eu poderia baixar a minha classificação de crédito e as empresas de cartão de crédito pode acabar reduzindo a minha linha de crédito ou cancelar meus cartões, porque eles estavam agora a tomar ainda mais de um risco.

Assim, o linha de fundo é que ele &'; s melhor para continuar a pagar um aumento da taxa de hipoteca, mesmo se eu tivesse que pedir emprestado na minha linha de crédito para o fazer do que tentar pagar menos por buscar um empréstimo modificado. “ Ele &'; s realmente apenas algo para fazer se você está realmente desesperada e à beira de perder a sua casa, e não apenas para tentar pagar menos. A pena para isso é simplesmente muito grande. Você poderia arruinar o seu crédito, e, em seguida, nem mesmo obter seu empréstimo modificado &";.

Assim, eu queria passar o aviso para os outros. Don &'; t cair para seduções de reduzir seus pagamentos de hipoteca com um empréstimo modificado, a menos que este é realmente um último recurso para você. Em vez disso, faça o que puder para aumentar sua renda, como por encontrar mais trabalho — um tópico I &'; ve escrito sobre em outros blogs, em um livro recentemente publicado: WANT IT, VEJA, GET IT !, e em um novo e-book I &'; ve escrito: 17 SEGREDOS de topo para manter seu emprego ou encontrar NOVO TRABALHO HOJE — em cerca de uma semana.

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Copyright 2009 Gini Graham Scott. http://www.ginigrahamscott.com

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