Alice no cartão de crédito da terra

Seu cartão de crédito é roubado. Você coloca uma chamada telefónica para o número fornecido na guia turístico ou na imprensa diária local. Você fornecer os seus dados e você cancelar seu cartão. Você bloqueá-lo. Em alguns minutos, ele deve ser transferido para a lista de parada à disposição dos centros de autorização em todo o mundo. A partir desse momento, nenhum ladrão será capaz de usar seu cartão de forma fraudulenta. Você pode suspirar de alívio. O perigo passou.

Mas é?

Ele definitivamente não é. Para entender o porquê, devemos primeiro rever o procedimento intrincado envolvido.

Em princípio, a melhor e mais segura coisa a fazer é chamar o centro de autorização do banco emissor do seu cartão (o banco emissor). Ligando para o número publicado na mídia é o segundo melhor porque ele se conecta o titular do cartão a um banco "voluntário", que atende às necessidades de todos os emissores de um dado cartão. Algumas organizações de serviços (tais como SIP - os passageiros da Associação Internacional de Ar) fornecer um serviço similar.

O "banco de catering" aceita a chamada, anota os detalhes do titular do cartão e prepara um fax contendo a instrução para cancelar o cartão. O fax cancelamento é então enviada para o banco emissor. Os detalhes de todos os bancos emissores são encontradas em manuais especiais publicados pelos compensação e pagamentos associações de todos os bancos que emitem um cartão específico. Todas as instituições financeiras que emitem Mastercards, Eurocards e algumas outras placas mais pequenas na Europa são membros da Europay International (EPI). Aqui reside o primeiro obstáculo: o banco de catering frequentemente erros a identidade do emitente. Muitos bancos compartilham o mesmo nome ou são filiais de uma rede. Bancos com nomes idênticos podem existir em Praga, Budapeste e Frankfurt, ou em Viena, por exemplo. Se um fax cancelar o cartão ser enviados para o banco errado - o cartão não será simplesmente cancelada até que seja tarde demais. No momento em que o erro é descoberto, o cartão é geralmente completamente abusada e os meios financeiros do portador do cartão estão esgotados.

Além disso, ir a rota indireta (chamando um banco intermediário, em vez do banco emissor) se traduz em um atraso que pode revelar-se monetariamente crucial. No momento em que o fax é enviado, pode ser mais necessárias.

Se o cartão foi abusada e compras fraudulentas ou dinheiro retiradas foram debitados na conta bancária ou cartão de crédito dos portadores de cartões infelizes - o titular do cartão pode recuperar esses encargos. Ele tem que identificá-los e afirmar claramente, por escrito, que não foram efectuadas por ele. Um processo chamado de "chargeback", portanto, é posta em movimento.

Um estorno é uma transação disputada no sistema de pagamento. A disputa pode ser iniciada pelo titular do cartão quando ele recebe a sua declaração e rejeita um ou mais itens nele ou quando uma instituição financeira que emite contesta uma transacção por uma razão técnica (geralmente a pedido do titular do cartão ou se sua conta está negativa). A razão técnica poderia ser o errado ou sem assinatura, errado ou não há data, detalhes importantes em falta nos comprovantes de vendas e assim por diante. Apesar das advertências realizadas em muitos um voucher de vendas ("Sem restituição - Sem cancelamento") ambos os reembolsos e cancelamentos são ocorrências diárias.

Para ser considerado um estorno, o emissor do cartão deve iniciar um procedimento de disputa bem definido. Isso ele pode fazer depois de se ter determinado as razões invalidar a transação. A chrageback só pode ser iniciada pela instituição financeira emissora. O próprio titular do cartão não tem legitimidade nesta matéria e as regras e regulamentos de chargeback não são acessíveis para ele. Ele se limita a apresentar uma queixa junto do emitente. Esta é uma situação anormal em que as regras que afetam os saldos e as operações resultantes de débitos e créditos na conta bancária obrigando não estão disponíveis para o nome da conta (proprietário). O emitente, a seu critério, pode decidir que a emissão de um estorno é a melhor maneira para retificar a queixa.

A seguinte sequência de eventos é, portanto, bastante comum:

1. O titular do cartão apresenta seu cartão para um comerciante (aka: um receptor de cartões de sistemas de pagamento).

2. O comerciante pode pedir uma autorização para a transação, quer por meios electrónicos (um Ponto de Venda /Fundo Electronic aparelhos Transfer) ou por telefone (autorização voz). Um comerciante é obrigado a fazê-lo se o valor da transação ultrapassar limites predefinidos. Mas há outros casos em que isso pode ser um exigido ou uma política recomendada.

3. Se a transação for autorizada, o comerciante anota o número de referência de autorização e dá os bens e serviços para o titular do cartão. Em uma transação face-a-face (ao contrário de um telefone ou internet transação /eletrônico), o comerciante deve solicitar o titular do cartão para assinar o talão de venda. Ele deve então comparar a assinatura fornecida pelo titular do cartão com o modelo de assinatura na parte de trás do cartão. Uma incompatibilidade das assinaturas (ou a sua ausência, quer no cartão ou na folha) invalidar a transação. O comerciante, então, fornecer o titular do cartão com um recibo, normalmente com uma cópia do voucher assinado.

4. Periodicamente, o comerciante recolhe todos os comprovantes de transação e os envia para seu banco (a "aquisição" banco).

5. O banco adquirente paga o comerciante a pé dos comprovantes de transação, menos a comissão a pagar à empresa de cartão de crédito. Alguns bancos pré-financiar ou re-financiamento de cartão de crédito comprovantes de venda sob a forma de linhas de crédito (fluxo de caixa ou de financiamento de recebíveis).

6. O banco adquirente envia a transação para o sistema de pagamentos (VISA Internacional ou Europay International) através da sua conexão com a rede relevante (VisaNet, no caso da Visa, por exemplo).

7. A empresa de cartão de crédito (Visa, Mastercard, Diners Club) credita o banco adquirente.

8. A empresa de cartão de crédito envia a transação para o banco emissor e debita automaticamente o emissor.

9. O banco emissor debita a conta do titular do cartão. Ele emite declarações mensais ou transação relacionada ao titular do cartão.

10. O titular do cartão paga o banco emissor a pé da instrução (isto é automático, débito involuntário dos portadores de cartões conta com o banco).

Algumas empresas de cartão de crédito em alguns territórios preferem trabalhar diretamente com os portadores de cartões. Nesse caso, eles emitir uma declaração mensal, que o titular do cartão tem de pagar diretamente a eles por ordem de dinheiro ou por transferência bancária. O titular do cartão será obrigado a fornecer uma garantia para a empresa de cartão de crédito e seus limites de gastos vai ser bem relacionado com o nível ea qualidade da segurança proporcionada por ele. A própria emissão do cartão é quase sempre sujeitos ao histórico de crédito e de um processo de aprovação na Europa. Infelizmente, o mesmo não pode ser dito sobre os emissores de cartões de crédito nos EUA. Esta vigilância indiferente, as práticas monpolistic de algumas empresas de cartão de crédito, os procedimentos Kafkaesque e da arbitrariedade dos resultados - colocar os comerciantes e titulares de cartões de crédito em risco. Seja o que for que as empresas de cartão de crédito oferecem - não é garantido o pagamento ou reembolso seguras Restaurant  .;