Os bancos não estão apertando em uma área

Devido à perda de atividades bancárias em toda a linha, e em cartões de crédito especificamente, os bancos têm sido apertar os padrões de crédito, redução de limites de crédito e elevando as taxas sempre que puderem. Outros factores para os emissores de cartões de crédito são a promulgação da Accountability Cartão de Crédito, Responsabilidade, e Disclosure Act (aka a Lei de cartão de crédito) ea criação da Agência de Proteção Financeira do Consumidor, que tem o mandato de supervisionar a Lei CARD. O Cartão de Crédito Act, que começa a eliminação gradual das provisões em agosto, foi empurrado pelo Congresso pela Administração Obama e assinado em lei em maio. A lei &'; s objetivo é a reinar em honorários e taxas de juros aumenta por emissores de cartões de crédito, mas é cheio de lacunas e deu o aviso de emitentes antecedência suficiente para permitir-lhes aumentar as taxas, converta fixo contas de variáveis, e as taxas caminhada à frente de qualquer limitações que iria coibir as atividades.

Em reação ao projeto de lei, os emitentes têm prometido para apertar os padrões de empréstimos e torná-lo mais resistente em geral, para os seus clientes. Uma dessas promessas serão realizadas por Chase como eles aumentar a sua percentagem mínima de pagamento de dois a cinco por cento sobre saldos pendentes por certos titulares de cartão. Que uma ação irá provar ser um fardo insustentável para já lutam clientes como, por exemplo, um seiscentos dólares exigência pagamento mínimo torna-se mil e quinhentos dólares.

Todas as coisas consideradas, é interessante observar, então, que há uma área em que os emitentes aren &'; t apertando seus padrões. A única categoria em que as normas estão sendo soltos é em cheques especiais de controlo e cartões de débito, mas &'; s não com a finalidade de estender um ramo de oliveira para os clientes fortemente pressionado. Chamado “ descobertos cortesia &"; pela indústria, os bancos estão agora descobertos permitindo maiores e mais freqüentes sobre essas contas e, em seguida, cobrando taxas enormes para a cortesia. Uma ação que era originalmente parte de um bom serviço ao cliente tem sido se transformou em um dos maiores geradores de receitas em bancos em todo o país como treinada por uma nova geração de consultores que ensinam os bancos como para arrancar mais dinheiro de cada cliente.

A prática está sendo usado agora nas dez maiores bancos do país e, com uma estimativa de $ 38500000000 em encargos para este ano, vai gerar quase o dobro do que tarde e sobre taxas de limite dos cartões de crédito. Bank of America permite que dez descobertos por dia atualmente, contra cinco em 2008. Os peritos da indústria, vendo uma mudança longe de cartões de crédito aos cartões de débito como os consumidores se tornam mais avessos a execução da dívida, estão prevendo aumentos constantes na taxas de cheque especial de cortesia para os próximos anos .

Os bancos também fraudar o sistema de cheque especial de cortesia para gerar tarifas máximas por cheque especial. O sistema como concebido pelos bancos pode até mesmo bater uma conta com taxas de cheque especial quando acusações específicas Don &'; t resultar em um descoberto. Na verdade, uma conta pode ter dinheiro suficiente para cobrir as despesas durante todo o dia, mas se a última carga do dia overdraws a conta, o banco pode cobrar descobertos cortesia em cada acusação feita naquele dia. Nesse cenário, o banco poderia estender $ 10 para cobrir o último cheque especial e, em seguida, cobrar do cliente $ 35 para todos os outros acusação feita naquele dia. Se houvesse dez encargos anteriores a descoberto, o cliente estaria fora $ 350.

Outro equipamento de bancos forma como o jogo é que, independentemente da ordem em que são feitas acusações, os bancos vão colocar os encargos diários no formulário de ordem do maior para o menor. Os bancos dizem que estruturá-lo desta maneira, porque eles assumem verificações grandes, como hipotecas, deve ter prioridade e acertar a conta em primeiro lugar para evitar ser devolvidos. O que também faz é reduzir o risco para o banco, enquanto permitindo mais taxas a cobrar para o cliente. Ao cobrir um grande cheque primeiro com recursos na mão, o banco pode, em seguida, cobrar taxas de cheque especial sobre os gastos tão pequenas quanto um dólar ao estender um mínimo de “ de crédito &" ;.

-Percentagem sábio, &'; s grande negócio para os emitentes. De acordo com o Federal Deposit Insurance Corp., se os bancos cobrem uma compra $ 20 e cobrar uma taxa de US $ 27, o empréstimo tem uma taxa de 3,520% anual (TAEG), se pago de volta em duas semanas. Ameaçado de legislação para regular os abusos, a indústria está lutando contra qualquer forma de regulamentação sobre taxas de cheque especial simplesmente devido à importância das taxas em relação às suas linhas de fundo. "Taxas de cheque especial são o filão de (Depósito) taxas", resumiu Michael Moebs de Serviços Moebs, uma empresa de pesquisa econômica. "Se não fosse por taxas de cheque especial, 45% dos bancos e cooperativas de crédito não teria feito dinheiro em 2008."

O que os consumidores podem fazer? Enquanto os bancos estão traçando uma linha ao voltar taxas de cheque especial cortesia, um telefonema pode para o ramo de serviço ou cliente ainda pode resultar em um resultado positivo. Além disso, se inscrever para a banca online ou descobrir como você pode rastrear sua conta via telefone. Se você &'; re baixa na conta não se esqueça de verificar o seu saldo antes de carregar algo mais para sua conta. Se você &'; ve colocar uma série de acusações através de durante o dia ter a certeza absoluta de fazê-lo. Vá ao longo da sua conta por um dólar e que $ 3 iogurte congelado pode acabar custando-lhe $ 300 em “ cortesia &"; prorrogado por seu banco Restaurant  .;