A escolha entre a falência e liquidação da dívida

Como os emissores de cartões de crédito continuam a aumentar as taxas, taxas de juros e requisitos de pagamento um número crescente de titulares de cartão de luta estão sendo força a considerar opções para alívio da dívida. Para muitos, a escolha pode vir para baixo para duas opções; falência e liquidação da dívida. Cada um tem vantagens, dependendo das circunstâncias pessoais do consumidor. Let &'; s dar uma olhada em falência em primeiro lugar:

Os locais mais comuns de falência utilizados pelos consumidores são capítulos 7 e 13. O Capítulo 7 é uma liquidação de bens e era um meio extremamente populares de alívio da dívida antes da reforma Act de 2005, conhecida como a Prevenção do Abuso de Falências e Lei de Defesa do Consumidor (BAPCPA). O ato efetivamente tornou difícil para os consumidores a optar por liquidação dos activos, em vez forçando-os em direção Capítulo 13 arquivamentos. Os desafios para a declaração de um capítulo 7 incluem significa testes, taxas mais elevadas e aumento dos custos e os riscos para aqueles que assistem os consumidores com o arquivamento.

Se um consumidor ser concedido um arquivamento do capítulo 7, não podem apresentar novamente por oito anos e são limitados em depósito de outras medidas legais para vários anos. Como antes da passagem do BACCPA, o depósito fica no consumidor &'; s relatório de crédito por dez anos. Outras desvantagens são que o depósito é um registro público e pode ser acessado por qualquer pessoa com interesse e que os pedidos de falência são publicados em jornais locais para a leitura por vizinhos e outros membros da comunidade local. Outro efeito do pedido de falência é que muitos empregadores agora verificar o histórico de crédito de potenciais empregados que possam ter uma influência sobre o futuro potencial de emprego para o consumidor.

Capítulo 13 arquivamentos, que agora compõem o volume de pedidos de falência, são considerados “ planos assalariado &"; sempre que o montante da dívida é reduzida com base no ' consumidor e; s capacidade de pagar, e um plano é criado para que os consumidores pagam suas dívidas em três a sete anos. O plano de pagamento é muitas vezes supervisionado por um funcionário do tribunal que pode ditar os consumidores &'; gastos enquanto eles &'; re no plano. Tal como acontece com o Capítulo 7, Capítulo 13 arquivamentos ir em um relatório de crédito, são questões de registro público, e estão disponíveis para revisão por qualquer pessoa, incluindo os empregadores

A dificuldade e resistência à invasão do capítulo 13 &';. S é evidenciado pelo excessivamente elevada percentagem de consumidores que entram planos de treino de falência e, em seguida, don &'; t concluí-las. Um papel branco recentemente publicado pela Organização das Nações Unidos para a bancarrota Alternativas sugere que a taxa de conclusão é muito mais baixa do que outras opções de alívio da dívida com apenas 20% a 25% dos consumidores que fazem isso através dos exercícios em sua totalidade.

Falência como uma alternativa para a maioria dos consumidores tem se tornado muito mais limitada desde BAPCPA foi aprovada em 2005. As estimativas são de que mais de 800 mil lares norte-americanos foram impedidos de pedido de falência nos últimos anos, desde a bill &'; s promulgação.

Os consumidores também devem passar por serviços de aconselhamento (independentemente de serem ou não eles se inscrever em programas de gestão da dívida) antes da declaração de falência. A Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito estima que seus membros desde 1,26 milhões de sessões de educação para a bancarrota em 2007.

A melhor representação do que a liquidação da dívida tem para oferecer foi lançado recentemente em um estudo sobre a opção de alívio da dívida de Southern Universidade Metodista. Nas palavras da equipe que conduziu o estudo, assentamentos de dívida "… criar o maior bem-estar dos consumidores de qualquer abordagem."

O estudo, que abrangeu 4.500 consumidores selecionados aleatoriamente, constatou o seguinte:

1) taxas de cancelamento de 60% em dois anos foram muito melhor do que a taxa especulado de 85% no prazo de um ano. Na verdade, essa taxa é semelhante ou melhor do que outros setores de serviços de subscrição com base, tais como empresas de telefonia e televisão a cabo móveis, que têm membros certificados Better Business Bureau. O 40% dos assentamentos de dívida que está sendo visto através da sua conclusão é quase o dobro da quantidade de consumidores que completa 13 capítulos treinos.

2) liquidação da dívida oferece como regra veio em menos de 50% do saldo original da dívida, uma melhoria em relação a (percentagem de 60% dos saldos da dívida pagos em 60 meses) 60-60 regra e outras formas de alívio da dívida, gerando benefícios significativos de consumo.

3) assentamentos da dívida podem incluir cartões de crédito, loja de departamento dívida, pagar contas médicas, contas de serviços públicos não pagos, e muitas outras formas de dívida do consumidor não segura.

4) liquidação da dívida proporciona alívio imediato para os consumidores, reduzindo os pagamentos de todas as dívidas em processo por cerca de 50%.

5) Os saldos são normalmente pagos no prazo de 48 meses, de um a dois anos mais rápido do que falência treinos.

6) Liquidação da dívida tem um valor cada vez maior de clientes com saldos de contas mais altas e maior dívida total, potencialmente economizando milhões de dólares para os consumidores, quando comparada com o pagamento integral dos saldos por fazer pagamentos mínimos mensais

7) Uma vez que “. quinhão &"; os pagamentos são tidos em conta para falências e taxas de aconselhamento de crédito pagamentos para uma conta do consumidor pode exceder 29% da dívida do consumidor, níveis que o estudo chama de “ exorbitantes &";.

Outros benefícios da liquidação da dívida acumular a partir do que não está incluído. Assentamentos de dívida não incluem:

* A apresentação de um registo público, acessível a qualquer pessoa que se preocupa em ter o tempo para arquivo para ele * a apresentação do edital
* A falência em seu relatório de crédito por até dez anos
* Um funcionário do tribunal supervisionar seus gastos

Nem a forma de alívio da dívida é a resposta perfeita para todos, mas endividados consumidores estão encontrando cada vez que a liquidação da dívida pode proporcionar melhores resultados sem as desvantagens de pedido de falência. Certifique-se de consultar um profissional com experiência em ambas as soluções para determinar qual deles é o melhor para você Restaurant  .;