Critical Illness Insurance - O que você sabe sobre

I. ? O que é seguro de doença grave
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Seguro de doença grave é um tipo de seguro que vai pagar um imposto fixo benefício gratuito para o segurado se ele é o diagnóstico de uma das doenças críticas abrangidas pela política. O benefício se destina a ajudar as pessoas seguradas manter a sua qualidade de vida e independência financeira, depois de sofrer uma doença com risco de vida.

Certifique-se de entender que o seguro de doença grave não é
1. com base na incapacidade para trabalhar ou a morte do
2 segurado.. necessário para ser uma despesa específica em que se incorre para se qualificar para o benefício.

Ele é projetado para pagar uma prestação de montante fixo quando uma pessoa é diagnosticada com uma condição coberta e sujeito a um período de espera. Este
tipo de seguro cria uma grande quantidade de flexibilidade financeira para os segurados que sofre de uma doença grave.
Seguro de doença grave pode preencher a lacuna deixada por formas mais tradicionais de seguros, tais como
1. Seguro de vida é projetado para fornecer assistência financeira aos membros sobreviventes da família após a morte do segurado. O pagamento do benefício é feito como um montante fixo.
2. Seguro de invalidez é projetado para substituir a perda de renda que resulta de uma incapacidade decorrente de acidente ou doença.
(A) Ele paga uma porcentagem da renda do segurado.
(B) Ele paga após um período de espera.
(c) Ele paga por um período de benefício definido. Nem toda a gente se qualifica para este tipo de cobertura.

3. Seguro médico é projetado para reembolsar as despesas médicas específicas efectuadas pelo segurado. Seguro médico geralmente contém ambos
(a) Franquias e
(b) Um requisito de co-seguro. O efeito desses fatores é que segurados são obrigados a pagar parte dessas despesas.
Agora você pode ver que o seguro de doença crítica é uma necessidade para o seguro que paga um benefício de estar ao segurado que sobreviveu a uma doença grave para fora definir o perda de rendimentos e pagar as despesas adicionais.

II. A cobertura da Critical Illness Insurance
Como mencionamos no artigo anterior, seguro de doença grave é um tipo de seguro que vai pagar um benefício de imposto livre fixo para o segurado se ele é o diagnóstico de uma das doenças críticas abrangidas pela política. O benefício se destina a ajudar as pessoas seguradas manter a sua qualidade de vida e independência financeira, depois de sofrer uma doença com risco de vida.

Seguro de doença grave abrange mais de 10 deficiências, incluindo o seguinte
1. Doenças do coração,
2.Coronary de revascularização. Sims 3. Cancer
4.Renal ou insuficiência renal
5.Multiple esclerose
transplante de órgãos 6.Major
doença 7.Blindness
8.Deafness
de 9.Alzheimer
10.Paralysis doença de
11.Parkinson
12. Occupational Injury HIV

Vamos tentar discutir o pr é. CISED definições de condições acima no próximo artigo, mas neste artigo vamos tentar focar o período de espera e de exceção política

a) Espera período ou período de eliminação
Para se qualificar para o benefício, o segurado deve sobreviver o diagnóstico da doença por 30 dias. Se o segurado morre dentro de 30 dias do diagnóstico, o beneficiário tem direito apenas a um reembolso dos prémios pagos.

b) Excepções ao período de espera
i) Se o segurado é diagnosticado com câncer dentro 90 dias após o quando a política foi emitido o pedido será negado. Muitas seguradoras irá terminar o seguro e reembolsar o prémio se câncer é diagnosticado dentro deste período de 90 dias. Isso reduz as chances de o segurador ser selecionado contra pelo segurado que pode ter motivos para suspeitar o aparecimento de câncer.

c) Pré-condições não estão cobertos na apólice, a menos que aprovado pelo subscritor de seguros e incluídos no cobertura política &';. s

ii) Muitas seguradoras também exigem quer
* a 90 dias
* esperando um período de 180 dias após o início da paralisia antes que eles vão fazer um pagamento sob a Critical política de doença. Uma vez que uma política paga um benefício de doença crítica, a política é encerrada.

III. Compreender as definições dos Critical Illness Insurance

Como mencionamos no artigo anterior, seguro de doença grave é um tipo de seguro que vai pagar um benefício de imposto fixo livre para o segurado se ele é o diagnóstico de uma das doenças críticas coberta pela política. O benefício se destina a ajudar as pessoas seguradas manter a sua qualidade de vida e independência financeira, depois de sofrer uma doença com risco de vida. Neste artigo, damos-lhe as definições de doença que são cobertos na apólice.
Redacção médico precisa é importante para uma avaliação reivindicação objetiva e consistência na precificação do produto. O diagnóstico muitas vezes requer exames especializados interpretados por médicos especialistas e as definições das condições abrangidas são técnicas e exatas.
As seguintes interpretações de condições podem variar de as políticas e as companhias de seguros

1. Pessoas Heart Attack
que sofrem um ataque cardíaco vai sofrer danos ao músculo cardíaco. Essas causas
a) As alterações no eletrocardiograma (ECG) e
b) A elevação das enzimas cardíacas ou do coração.
A descoberta chance de Alterações ECG sugestivas de um ataque cardíaco silencioso anterior não é coberto.

2. Doença Arterial Coronariana que necessitam de cirurgia (Bypass coronariana)
O submetido de cirurgia cardíaca para corrigir estreitamento ou bloqueio de uma ou mais artérias coronárias com enxertos. Isto exclui qualquer tratamento não-cirúrgico.

3. Cancer
Um tumor maligno caracterizada pelo crescimento descontrolado e disseminação de células malignas ea invasão do tecido. Isto inclui a leucemia e doença de Hodgkin. Encenar um câncer de próstata só serão cobertos se o diagnóstico é feito antes do aniversário da apólice mais próxima do que a vida segurado idade de 75.
Nenhum benefício será pago se
Um diagnóstico de qualquer tipo de câncer é feito dentro de 90 dias da data de vigência da cobertura ou a data da última reintegração; ou quaisquer sintomas de problemas médicos começar dentro de 90 dias da data de vigência da cobertura ou a data da última reposição que dê início a investigações que conduzam a um diagnóstico de qualquer tipo de câncer.

4. Curso
Abrange todos 3mechanisms que causam acidentes vasculares cerebrais, incluindo:
a) A trombose causada por um bloqueio por um coágulo que se formou na parede de uma artéria cerebral;
b) A embolização causados ​​por um êmbolo ( geralmente um coágulo) que é arrastado para uma artéria cerebral causando obstrução;
c) Hemorragia - causada pela ruptura de um vaso sanguíneo em ou próximo da superfície do cérebro. Qualquer incidente com sintomas que duram menos de 24 horas é referido como um ataque isquêmico transitório e que não se qualifica para cobertura sob esta definição.
5. Insuficiência Renal
doença renal terminal, devido a qualquer causa ou causas, com a vida Segurado a fazer diálise peritoneal ou hemodiálise ou regular, tendo tido o transplante renal.

6. Esclerose múltipla
formas benignas, crônicos e agudos da esclerose múltipla são abrangidos pela presente definição. A esclerose múltipla é uma condição extremamente difícil de diagnosticar e, geralmente, tem um número de testes para excluir outras possibilidades antes de ser confirmada. Anormalidades neurológicas, neste contexto, deve ser evidenciado pelos sintomas típicos de desmielinização com deficiência resultante do tronco cerebral ou da medula espinhal.

7. Maior Transplante de Órgãos
O submetido real como um receptor de um transplante de medula de um coração, pulmão, pâncreas, rim e osso serão cobertos pela política /Tablet

8. Blindess
perda permanente da visão em ambos os olhos, como confirmado por um oftalmologista registrado com o governo. O benefício será pago independentemente da causa, doença ou degeneração do globo ocular, o nervo óptico ou as vias nervosas que se conectam ao cérebro ou do próprio cérebro.

9.
Surdez total, a perda permanente e profunda da audição em ambos os ouvidos com um limiar auditivo superior a 90 decibéis e confirmado por um otorrinolaringologista cadastrado.

10. Doença de Alzheimer
O diagnóstico por um médico (que é ou um neurologista ou um psiquiatra certificado certificada) de que a vida Segurado tem a doença de Alzheimer, e apoiada pela evidente de uma degeneração progressiva da doença. A Vida Segurado deve apresentar a perda de capacidade intelectual envolvendo perturbações da memória e julgamento. A doença progride de severa perda de memória e da morte geralmente dentro de 10 anos.

11. Paralisia
Ela é definida como uma perda completa e permanente de utilização de dois ou mais membros, por um período contínuo de dias após o acontecimento desencadeador, durante esse tempo, tem nenhum sinal de melhoria.

12. Doença de Parkinson

A doença é progressiva, degenerativa do sistema nervoso central e caracterizada por rigidez muscular, tremor e movimentos lentos. Esta definição só cobre Doença idiopática de Parkinson. "Idiopática" significa que a doença deve ter se originado a partir de uma causa desconhecida doença de Parkinson proveniente de tomar certos medicamentos ou produtos químicos tóxicos, etc. não serão cobertos
13.. Occupational Injury HIV

O diagnóstico do vírus da imunodeficiência humana (HIV), resultante de lesão acidental durante o curso da profissão habitual do segurado, que expôs o segurado a sangue ou fluidos corporais contaminados pelo HIV. O pagamento sob esta condição coberta exige a satisfação de todas as seguintes características:
1. A lesão acidental deve ser comunicada à empresa no prazo de 14 dias após a sua ocorrência;
2. Um teste de HIV deve ser tomada no prazo de 14 dias após a lesão acidental eo resultado deve ser negativo; Sims 3. Um teste de HIV devem ser tomadas between90 dias e 180 dias após a lesão acidental eo resultado deve ser positivo;
4. Testes de HIV deve ser realizado por instalações aprovadas pela Companhia;
5. Toda a lesão acidental devem ter sido relatados, investigados e documentados de acordo com as diretrizes do local de trabalho;
6. A lesão acidental deve ter ocorrido enquanto a vida segurado estava trabalhando no Canadá ou nos Estados Unidos.

Nenhum pagamento será feito se:
1. A Vida Segurado optou por não tomar qualquer disponível licenciado oferecendo proteção da vacina contra o HIV; ou
2. Uma cura para a infecção pelo HIV licenciado se tornou disponível antes do ferimento acidental; ou Sims 3. Infecção por HIV tem ocorrido como resultado de uma lesão não acidentais (incluindo, mas não limitado a, a transmissão sexual ou o uso de drogas por via intravenosa)

IV. Tipos de Cobertura de Critical Illness Insurance

Geralmente dois tipos de seguro de doença grave estão disponíveis:
1. Cobertura básica:
Ele é coberto um número limitado de condições, tais como câncer, ataque cardíaco e derrame Página 2.. Cobertura abrangente:
Ele é coberto todas as condições da cobertura básica, além de condições adicionais. . O número e os tipos de condições abrangidas podem diferir entre as seguradoras real
Dentro desses dois planos, a maioria das empresas oferecem 3 tipos de planos: 10 anos renováveis, prémio de nível para 75 anos e um plano permanente

1.. Plano Renovável 10 anos:
As tarifas são garantidas na política, mas eles fazem aumentar a cada 10 anos até os confins políticos, geralmente na idade 65, 70 ou 75. Um uso comum é para fornecer dinheiro para completar os planos de aposentadoria deve tornar-se o segurado doente.

2. Nível de Idade 60, 65 ou 70 ou 75 anos
premium permanecem inalterados durante todo o período de política. É evidente que há uma maior probabilidade de uma doença coberta que ocorre entre a idade de 65 e 75 de modo que as políticas de longo prazo vai custar um pouco mais. Para os níveis superior a 75 anos, os prémios são razoáveis ​​em relação aos planos de renováveis ​​de 10 anos, e significativamente mais baixos do que os planos permanentes. Os prémios a pagar para a cobertura da vida são significativamente mais elevados do que para os planos de idade 75.

3. Plano Permanente
Estes política abrange o tempo de vida do segurado como as chances de uma reivindicação de seguro de ocorrência são elevadas, o prêmio será maior. Além disso, algumas políticas terminar a cobertura na idade 100.
, a fim de qualificar-se como um não-fumante, o segurado deve ter se abstiveram do uso de produtos do tabaco para os 12 meses anteriores ao pedido. Quando o segurado adquiriu uma política a taxas fumador e, posteriormente, parar de fumar, a maioria das seguradoras irá alterar a política de modo a reflectir a taxa de não-fumante inferior depois de ter recebido provas satisfatórias da boa saúde e insurability do segurado.

V. Opção e Rider de doença crítica Seguro

Como mencionamos no artigo anterior, seguro de doença grave é um tipo de seguro que vai pagar um benefício de imposto fixo livre para o segurado se ele é o diagnóstico de uma das doenças críticas coberta pela política. O benefício se destina a ajudar as pessoas seguradas manter a sua qualidade de vida e independência financeira, depois de sofrer uma doença com risco de vida. Neste artigo, vamos discutir as opções e cavaleiros oferecidos com seguro de doença crítica mais comuns.
Algumas seguradoras não podem oferecer todas essas opções ea cobertura pode diferir um pouco daqueles discutidos aqui.

1. Retorno do prémio
Geralmente, este piloto prevê um retorno de todos os prémios para o beneficiário quando o segurado morre.
Há muitas vezes sem nenhum custo adicional para este piloto. No entanto, algumas seguradoras podem cobrar um pequeno prémio adicional.

2. Pagar do prêmio
Este piloto prevê um reembolso de todos os prêmios no final da apólice, se não há nenhuma reivindicação.
Muitas políticas oferecer essa opção apenas quando há um nível premium de idade 65, 70 ou 75 . Outros tipos de política podem exigir o pagamento de um prémio adicional para este piloto e só pode normalmente ser adquirido no momento da emissão da apólice. Algumas seguradoras vão pagar uma taxa estipulada de juros sobre os prémios, para além do reembolso dos prémios pagos.

3. Crianças Rider
Algumas seguradoras oferecem cobertura para filhos de segurados com idade entre 2 -. Cobertura 17. Em alguns casos, as seguradoras podem oferecer para as crianças do segurado que nascerão no futuro, com cobertura a partir do nascimento
O piloto vai pagar um montante fixo (normalmente US $ 25.000) sobre o diagnóstico de uma doença crítica para uma criança. Geralmente, há uma única carga prémio que assegura todas as crianças na família.

VI. Entenda Exigência de Underwriting Critical Illness Insurance

Normalmente, há um questionário de pré-triagem que será concluída. Este questionário contém uma lista de condições médicas não seguráveis. A utilização do questionário de pré-triagem ajuda a eliminar os pedidos daqueles que são a certeza de ser rejeitada.

O pedido de seguro de doença crítica é semelhante a um pedido de seguro de vida no entanto, existem mais perguntas sobre o histórico médico familiar do requerente.

Em situações em que o requerente não atender a todas as diretrizes de subscrição a empresa pode oferecer ao segurado a taxa de não-padrão. Nestes casos, a seguradora poderá:

1. Adicionar um custo adicional para os preços regulares para refletir o aumento do risco para esse requerente.

2. Emitir uma política que contém exclusões específicas, tais como condições pré exclusão, certas doenças ou condições podem ser excluídos

3. Plano Básico cobertura apenas ao requerente
Quando subscrever uma doença crítica política, a seguradora irá rever as seguintes áreas:

1. História da Família
Fatores hereditários têm uma forte influência sobre o candidato que sofra certas doenças dos resultando de desqualificação do requerente, se um ou mais membros da família foi diagnosticado ou morreu de uma doença coberta.

2. Saúde Pessoal
a) casos anteriores de hipertensão serão estreitamente avaliação uma vez que existe uma estreita relação entre a hipertensão eo sofrimento de uma doença crítica.
B) Altura e peso
Underwriters estabeleceram diretrizes a respeito de qual altura e combinação de peso são aceitáveis ​​para a emissão das apólices de seguro de doença crítica.
c) declaração do médico
d) Outros relatórios, como exames médicos, exames de sangue, teste de urina.
e) Profissão, ocupações e hábito de condução, porque estes podem ter um impacto sobre a incidência de ocorrências de doença grave
Ex.: um piloto profissional pode ser mais expostos ao desmembramento acidental ou paralisia do que uma pessoa que dirige apenas ocasionalmente

3.. Informações Financeiras
A quantidade de cobertura disponível sob seguro de doença grave pode ser um milhão de dólares ou mais. Por isso, a seguradora deve determinar o valor da cobertura é razoável. Muitas seguradoras normalmente permitir a cobertura até 5-7 vezes de vencimento do recorrente.

VII. Tributação de críticas políticas doença

Como mencionamos no artigo anterior, seguro de doença grave é um tipo de seguro que vai pagar um benefício de imposto fixo livre para o segurado se ele é o diagnóstico de uma das doenças críticas coberto pelo política. O benefício se destina a ajudar as pessoas seguradas manter a sua qualidade de vida e independência financeira, depois de sofrer uma doença com risco de vida. Neste artigo, vamos discutir a tributação de seguro de doença grave.
Doença crítica política é considerada uma política de acidente e doença.

1. Se o tomador do seguro, o segurado, o devedor do prémio eo beneficiário são a mesma pessoa, o prémio não são dedutíveis e os benefícios são isentas de impostos.

2. Em uma pessoa-chave

Se os prémios não são deduzidos como despesas comerciais, em seguida, o benefício é isento de impostos se a pessoa chave seguro é designado como o beneficiário. Se o negócio é o beneficiário da apólice depois prémio é dedutível e benefício é tributável.

3. Pequenos empresários comprado seguro de doença grave em si mesmos.

Ao configurar a propriedade de uma empresa privada, uma preocupação significativa é que não existe um mecanismo similar à conta de dividendos de capital para permitir que os benefícios a serem pagos em um base livre de impostos para os acionistas. Como resultado, as prestações de doença grave a pagar a uma empresa privada só pode ser pago tanto como rendimentos do trabalho tributáveis ​​ou dividendos tributáveis.

Assim, poderia haver implicações significativas onde o benefício de doença crítica se destina a ser utilizado por os acionistas, como parte de um acordo de compra /venda, ou para financiar despesas pessoais decorrentes da doença crítica.

4. Corporação seguro de doença grave
Alguns empregadores têm incorporado cobertura de doença crítica em um plano de substituição de perda salarial Se os prémios para tal cobertura são dedutíveis como uma despesa de negócio para o empregador, em seguida, o benefício não são tributáveis ​​para o empregado, porque eles não são pagos em numa base periódica. Se o trabalhador sofre uma doença crítica, os benefícios serão pagos diretamente ao trabalhador no âmbito da política de doença crítica.
Algumas seguradoras estão oferecendo agora uma política que inclui tanto a cobertura de doença grave e seguro de vida. O pedido é subscrito por ambos os benefícios no momento da venda. Um prémio é pago e financia todos os benefícios no âmbito da política e torna ainda mais complicada para a tributação da policy.

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