Como lidar com seus cartões de crédito

Agora que a maior parte do Ato de cartão de crédito de 2009 foi implementado, pode ser uma boa hora para uma revisão das suas disposições importantes.

Os bancos devem dar ao consumidor 45 dias de aviso prévio para a maioria das alterações relacionadas com a conta. As alterações típicas seria uma mudança na taxa de juros, limite de crédito, e mudando as taxas, prazos, etc. Se eles estão fazendo alterações aos termos do contrato, eles devem dar-lhe o direito de optar por ele, cancelar o cartão, e permitir que até cinco anos para pagar o saldo. Se a taxa de juros em sua conta está mudando, ela é aplicada apenas para novas compras na conta.

Se você tem diferentes equilíbrios dentro de uma conta para as compras, adiantamentos de dinheiro, transferências, etc., então o banco deve usar um determinado pagamento para pagar as altas categorias de interesse da conta em primeiro lugar. Eles devem, então, trabalhar o seu caminho até a próxima categoria mais baixa de juros e, em seguida, o próximo, e assim por diante. Desta forma, o saldo total é pago mais rapidamente do que se o pagamento foi aplicado de outra forma, e os juros totais será menor.

O banco deve informar quanto tempo você levaria para pagar o seu saldo se você faz somente o pagamento mínimo. Também deve dizer o pagamento que você vai precisar fazer para pagar o seu saldo em 3 anos. Claro, se você fazer os pagamentos mínimos que provavelmente levar um pouco mais de três anos para pagar o seu saldo. E seus encargos totais com juros será maior. Portanto, esta ilustração irá destacar o benefício de fazer pagamentos mínimos maior do que para o consumidor.

Há maneiras agora mais limitadas em que um indivíduo pode passar por cima de seu limite de crédito e que as taxas podem ser cobrados por isso. Em primeiro lugar, o banco não pode permitir que um titular do cartão para ir overt seu limite, a menos que o titular do cartão pergunta e /ou aprova ultrapassar o limite. Se eles não ultrapassar o limite dessa forma o banco só pode cobrar uma taxa sobre o limite de uma vez por mês - e não cada vez que uma transação é feita uma vez que o equilíbrio está acima do limite. A taxa de penalização limite mais não pode ter mais do que o montante que o titular do cartão foi até o limite, entre outras limitações.

No geral taxas de penalização são mais restritas do que no passado. Na maioria dos casos, de acordo com as novas regras de uma taxa de penalização de mora só podem ser até US $ 25 a menos que tenha sido atrasado em um pagamento nos últimos seis meses. Se assim for, a taxa pode ser até US $ 35. Além disso, sua empresa de cartão de crédito não podem cobrar uma taxa de atraso de pagamento é maior do que o pagamento mínimo. Assim, se seu pagamento mínimo é de $ 20, a sua taxa de atraso de pagamento pode não ser mais de US $ 20. Da mesma forma, se você ultrapassar o seu limite de crédito por US $ 5, você pode não ser cobrada uma taxa over-the-limite de mais de US $ 5.

Também deve haver uma notificação de que uma taxa de atraso será imposta eo montante que será se o pagamento não é feito por uma determinada data.

Não pode haver nenhuma mudança para a taxa de juros para um novo cartão dentro dos primeiros doze meses de emissão. Há algumas exceções: Se é um cartão de taxa variável, caso em que a taxa pode variar de acordo com os índices com os quais a taxa é amarrado. Ou se é um cartão com uma inicial baixo ou nulo, então a taxa pode ser ajustada depois de seis meses para a taxa normal divulgados no momento da inscrição. Ou se você estiver mais de 60 dias atrasado com o pagamento em atraso ou com outros termos.

Assim chamado ciclo de faturamento de casal, que é uma maneira dos bancos cobrada sobre saldos elevados em dois períodos diferentes, mesmo que o saldo foi alcançado em apenas um período, não é mais permitido. Há também restrições sobre encargos iniciais sobre cartões de sub-prime e cartões de marketing para aqueles com menos de 21.

Tenha em mente a maioria dessas mudanças de regras não se aplicam aos cartões de crédito emitidos para as empresas.

No geral, estas alterações deverão ajudar o consumidor a gerenciar seu crédito com mais sabedoria e barata. No entanto, tenha em mente que os bancos podem aumentar os custos de outras maneiras, como o aumento taxas anuais, para tentar compensar a receita. Eles também alegaram que pode ter que restringir o crédito, porque eles não podem carregar totalmente para o risco de que eles estão tomando Restaurant  .;