Plano de Seguro de Vida variável

Uma apólice de seguro de vida variável é um tipo de seguro permanente (como Whole e Vida Universal), que garante um benefício de morte. No entanto, pode ser mais dispendioso devido ao facto de a porção de caixa valor dos prémios podem ser dirigidos para uma conta diferente. Nesta conta, o valor em dinheiro pode ser investido em qualquer um dos seguradora &'; s investimentos como fundos de ações, títulos e fundos de obrigações, fundos mútuos, e as existências. Uma vez que eles carregam um maior nível de risco que o seguro tradicional permanente (inteiro ou até mesmo Universal), essas políticas são referidos como os contratos de valores mobiliários; doravante, as políticas de vida variável tem que vir com um prospecto.

Obviamente, este tipo de seguro permanente é mais apropriada certos consumidores do que outros. Além disso, os ganhos são completamente protegido contra os impostos até que a política é “ &" ;. se rendeu Os rendimentos (juros) sobre o valor em dinheiro pode ser usado para pagar prémios ou parcelas dos prêmios. A desvantagem é quando os investimentos azedar; não só o benefício de morte da política de enfrentar o potencial para diminuir, o valor em dinheiro /valor de resgate do dinheiro vai seguir o exemplo. Quando isso acontece, uma apólice de seguro variável provavelmente vai se tornar muito caro para manter.

Vida Variável: Prós e Contras

Vida Variável, também conhecido como Variable apreciável vida, portanto, tem suas próprias vantagens e desvantagens distintas. A vantagem deste arranjo é imposto sobre o adiamento, a menos que o valor em dinheiro é entregue. Uma política de VL também desfrutar de um crescimento livre de impostos, como o rendimento é imposto diferido. O benefício de morte e tempo /montante dos prémios são ajustáveis ​​dentro de certos parâmetros. Além disso, se bons investimentos são feitos e os custos de prémios /seguros estão em boa posição, não só a acessibilidade dos prémios ir para baixo, mas os picos valor de resgate em dinheiro. A maioria das companhias de seguros que oferecem seguro de VL exigir que um profissional experiente gerenciar essa conta e direcionar a maior parte de seus investimentos.

Os contras de uma Vida Variável são tão importantes. Uma vez que uma política de VL é basicamente um contrato de títulos (regulação pela sucursal de Valores do Fed), não &'; sa grande dose de risco. Se os investimentos não tenham o desempenho esperado — ou pior, ir para o sul — prémios e custos de seguros /taxas podem tornar-se insuportável.

Além de um prémio muito maior, uma carteira com baixo desempenho pode, e muito provavelmente vontade, reduzir o valor em dinheiro e às vezes até a morte benefício (valor de face). Além disso, muitas seguradoras mandato que o valor em dinheiro não pode ser acessado antes da aposentadoria livre da pena. Alguns oferecem acesso imediato a ele para coisas como casa de refinanciamento, no entanto. Isso varia entre as seguradoras, no entanto. O único aspecto reconfortante deste último é que o benefício de morte nunca pode cair abaixo de um valor predeterminado — como estabelecido na política.

seguro VL ainda é uma alternativa muito viável

De volta ao ' 1990 &; s, quando os valores de capital subiram, as compras de seguro de VL cravado de cerca de 390, 000 planos em 1990 para cerca de 1,4 milhão de planos no ano de 2000. Em seguida, seguro de VL foi responsável por cerca de 55% do mercado de vendidos separadamente, novos planos de valor do dinheiro quando comparado com novos prémios. Total de prémios no primeiro ano para todos os planos de seguro permanentes subiu para cerca de US $ 17 bilhões em 2000. Desses, prémios VL foram cerca de US $ 9,3 bilhões de dólares.

Mais de 94% das vendas foram variáveis ​​no formulário política conhecida como vida universal variável (VUL), o objecto do presente relatório. A empresa Tillinghast, o atuário para muitos provedores de seguros, declarou recentemente que as vendas em 2002 devem cair a partir desses anos por cerca de 30%, principalmente devido à queda no mercado de ações. No entanto, ele &';.. S óbvio que o seguro de vida variável ainda é um mercado muito grande em os EUA, com uma estimativa de 40% (cortesia da Tillinghast Firm) ou maior de novos prémios a taxas consistentes Restaurant