How To Succeed quando você estiver em dívida maciça

Sempre que o tema do financiamento é discutido, é importante notar que a situação de cada um é diferente e que o conselho financeiro devem ser adaptados às circunstâncias particulares de um indivíduo com a ajuda de um consultor profissional.

Diário nossas caixas de correio são inundados com anúncios, catálogos e ofertas de cartões de crédito "-aprovado pré" com a esperança de esgotar as nossas economias e atrair-nos mais em dívida. Na última Pesquisa de Finanças do Consumidor realizado pelo Federal Reserve, a preocupação foi expressa de que o aumento do nível da dívida pode tornar-se "excessivamente onerosa para as famílias." Da mesma forma, o American Bankruptcy Institute relata falências pessoais estão perto de um ponto mais alto e, em 2004, mais de 1,5 milhões foram declarados.

A dívida é um lugar assustador para ser; é emocionalmente e financeiramente ameaçador. Ele limita a nossa capacidade de atender às despesas diárias, investir para o futuro, e cria uma longa cadeia de dificuldades financeiras. As cepas colocamos em nossos relacionamentos, devido a estas pressões financeiras tornam imperativo que nós encontrar formas de lidar de forma eficaz com a dívida. Como todos os problemas, ele será composto perigosamente se ignorá-lo, por isso temos de enfrentá-lo na cabeça de mudar positivamente a condição de nossas vidas.

permanentemente resolver a nossa situação da dívida envolve três coisas: ganhar uma consciência dos diferentes tipos de dívida, compreender a psicologia e as circunstâncias que levaram à situação atual e conceber uma redução eficaz da dívida, poupança e plano de aquisição de riqueza .

Em termos simples, a dívida cai em duas categorias: a dívida de investimento e endividamento do consumidor:

dívida de Investimento é uma obrigação que se assume, a fim de libertar fundos, gerar fluxo de caixa, e construir a riqueza. É a alavancagem de dinheiro de outras pessoas (OPM) para compra de ativos que aumentam substancialmente em valor ou produzem renda. Alguns exemplos de dívida investimento incluem hipotecas para imóveis para locação, empréstimos comerciais e empréstimos de margem de estoque. As melhores formas de dívida investimento produzir fluxo de caixa positivo. Quando a dívida produz fluxo de caixa positivo, gera mais dinheiro para investir e não reduz sua renda existente.

dívida do consumidor é um compromisso financeiro usado para comprar itens que não têm nenhum valor de revenda substancial ou depreciam depois que eles são comprados. Exemplos de dívida do consumidor incluem: crédito automóvel, empréstimos pessoais, linhas de crédito pessoal, dívida de cartão de crédito e muito mais. Pode ser sábio para comprar um item usando o crédito ao consumo, se o retorno depois de impostos sobre seus investimentos é maior do que a taxa de juros sobre a sua dívida. Com esta abordagem, você tem mais dinheiro disponível para investir em uma maior taxa de retorno. Esta é uma estratégia mais arriscada e só deve ser usada por investidores sofisticados. Também é importante notar que a dívida do consumidor de uma pessoa é de outra dívida investimento. O dinheiro que se gasta o serviço da dívida vai ajudar a construir uma outra sua riqueza. Com o tempo, seu objetivo deve ser o de virar a mesa.

The Psychology of Debt:

Para alterar a sua condição financeira, você deve compreender os fatores que levaram você em dívida e posicionar-se de modo que você nunca vai voltar a circunstâncias semelhantes. Despesas comuns que levam ao endividamento excessivo incluem compras de automóveis, despesas de educação, férias, jogos de azar, despesas médicas, empreendimentos mal sucedidos, e as compras freqüentes de bens de consumo e serviços.

Em geral, devemos nos tornar melhores planejadores e começar a parar de pensar da dívida como a primeira solução para os nossos problemas. Se a nossa situação de dívida deriva de gastos excessivos, temos de abordar o estado emocional que nos impulsiona a viver além dos nossos meios. Se é devido a empreendimentos mal sucedidos, temos de aprender a mover a nossa empresa para a frente por meio de ofertas de ações, ou meios criativos como parcerias e troca de serviços. Se for de despesas ou emergências necessárias, em seguida, temos de desenvolver a disciplina para criar contas de poupança especiais e reservas de caixa. Uma vez que mudar a maneira como pensamos sobre a dívida, estamos preparados para implementar soluções de mudança de vida.

A maneira mais conveniente de lidar com a dívida é através de uma abordagem a dois níveis de orçamento e investimento:

Comece a sua recuperação financeira por escrito estabelece o pagamento mensal, taxa de juros e montante total devido para cada um dos seus débitos. Uma vez que você sabe onde você está com cada um de seus credores, tentar reduzir suas taxas de juros. Isto envolve chamar seus credores e pedir taxas mais baixas, a transferência de saldos de cartões de crédito mais baixas taxas de juro, ou táticas mais agressivas, como casa de refinanciamento, para transformar passivos em menor portador de juros, a dívida dedutível.

Em seguida, crie um orçamento realista e eliminar gastos desnecessários. Pegue qualquer fluxo de caixa livre e usá-lo para pagar mais para o seu interesse, não-fiscal da dívida franquia mais alta. Em todas as outras dívidas, pagar apenas o mínimo. Faça isso todos os meses até que a dívida de alta taxa especial seja liquidado. Uma vez que a conta tem um saldo zero, use o dinheiro que você normalmente teria gasto em seu pagamento mensal da dívida, acrescido de qualquer fluxo de caixa livre, a pagar em direção a sua próxima dívida maior taxa de juros. Continue esse processo até que toda a sua dívida é paga.

É importante notar que, se você tem poupança, você deve usá-lo para pagar a sua taxa de juros não fiscais dívida franquia mais alta. Faz mais sentido para saldar a dívida com taxas de juros de 12-18%, do que ganham menos de 2% de juros em um mercado de dinheiro ou conta poupança. Além disso, lembre-se a taxa de juros sobre a sua dívida é equivalente ao retorno depois de impostos sobre um investimento. Então, se você não está superando em uma base depois de impostos a taxa de juros a ser cobrada em sua dívida, é mais vantajoso para saldar a sua dívida.

O segundo aspecto de sua transformação dívida envolve investir. A fim de gerenciar e superar a sua dívida de forma eficaz, fazer investimentos que têm um retorno que supera a taxa de juros em sua obrigação ou que gera fluxo de caixa em excesso de seu pagamento mensal da dívida. Porque investir pode ser bastante complicada e volátil, é importante que você tenha o máximo de instrução possível nesta área. Seu primeiro pensamento pode ser, "Eu não sei muito sobre o investimento, e eu não tenho o tempo para aprender." Bem, você deve decidir se você estiver disposto a fazer o tempo, ou optar por trabalhar o resto de sua vida para saldar seus compromissos financeiros. Orçamentação por si só é uma solução muito mais lento, então você seria sábio para desenvolver um domínio de investimento ou de parceria com pessoas que possuem esse conhecimento, a fim de agilizar o processo. Buscando o conselho de profissionais competentes é uma boa maneira de encurtar a sua curva de aprendizagem e evitar erros caros. Se você encontrar uma situação de emergência durante este período, você pode usar suas contas de crédito como sua reserva de caixa.

Há muitas estratégias para investir seu caminho para sair da dívida. Alguns incluem iniciar ou investir em negócios e comprar ativos que apreciam em valor ou gerar fluxo de caixa. A questão torna-se, como você aproveitar as oportunidades com pouco dinheiro e de crédito ruim? A resposta para a maioria das questões de falta é através de parcerias. Embora possamos não nos vêem como empresários, todos nós temos ideias de negócio viáveis ​​dentro de nós. Cabe a nós para desenvolver essas ideias e aproximar as pessoas o suficiente até encontrarmos parceiros que acreditam em nós e estão dispostos a financiar ou participar ativamente de nosso empreendimento. Para aqueles que gostam da idéia de possuir seu próprio negócio, mas não o trabalho duro necessário para desenvolver a partir do zero, há um número de organizações de vendas diretas que irá lhe proporcionar oportunidades de negócios para baixo de inicialização-se custos e muita orientação. Todos estes somam formas de geração de excesso de fluxo de caixa para ajudar a pagar as suas dívidas e construir a riqueza.

A mentalidade que criou sua situação financeira atual não será suficiente para resolver seus problemas de dívida. Para a maioria, as dificuldades financeiras que enfrentamos ter levado anos para desenvolver, para que eles não serão resolvidos durante a noite. Tanto quanto nós gostaríamos de acreditar, não há encantamentos ou fórmulas mágicas para livrarmo-nos das obrigações financeiras, apenas as estratégias disciplinados da boa gestão dinheiro e investimentos. Devemos lembrar que lidar com as questões que nos levaram em dívida antes de tentar implementar qualquer estratégia. Se não começar com nosso próprio processo de pensamento, qualquer plano de ação não será eficaz a longo prazo e pode nos colocar em uma posição financeira pior. Para transformar nossas vidas, devemos mudar a nossa forma de pensar sobre finanças e obrigações. Nas ocasiões em que nós usamos da dívida, que deve ser para o propósito de comprar os ativos, e não bens de consumo que depreciam ou não têm nenhum valor
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