Preocupado Sobre seu Variável seguro de vida em um mercado volátil? Considere uma política de vida Universal totalmente garantida

Outubro de 2008 pode ir para baixo como um dos meses tumultuadas da história do mercado de ações —. e detentores de apólices de seguro de vida variável certamente estão sentindo o aperto

“ Eu vejo pessoas que estão literalmente a perder o sono porque eles &' ; re se preocupar com suas apólices de seguro de vida variável, &"; diz Michael Kortz, San Clemente, Califórnia, um planejador financeiro, que é especializada em seguros de vida

Isso &';. s porque o valor de uma apólice de seguro de vida variável tradicional depende do mercado &'; s desempenho — e, ultimamente, o mercado &' ; s desempenho tem sido desanimador

Como resultado, Kortz tem procurado —. e encontrou — uma maneira de ajudar seus clientes preocupados. “ As pessoas precisam dormir à noite, e uma política que é isolado do ups e baixos do mercado e é rica em garantias poderia ajudá-los a fazer isso, &"; diz que

O seguro de vida 101

Primeiro, vamos &';. s rever como funciona o seguro de vida. Você paga uma companhia de seguros uma acordado soma chamado de premium, geralmente em intervalos regulares. Em troca, a companhia de seguros se compromete a pagar você ou seus beneficiários um montante específico em cima de sua morte o seu (ou, em alguns casos, quando um outro grande evento, como uma doença grave, ocorre). Desta forma, você pode garantir que seus entes queridos estão previstas após a sua morte ou invalidez.

seguro de vida variável é um tipo de seguro de vida. Ele permite que você alocar uma parte do seu prémio para a “ conta separada, &"; que é simplesmente uma carteira de investimentos. De certa forma, então, it &';. S muito como investir algum do seu seguro de vida em um fundo mútuo

Os benefícios de seguro de vida variável

seguro de vida variável pode ser mais caro do que o outro tipos de seguro de vida. Por que, então, que alguém iria considerá-lo

Para começar, ele permite que você a crescer o “? Valor cash &"; da sua política. Quando seus pagamentos de prémios superior ao custo da sua política, o dinheiro extra vai para uma conta especial chamada de “. Dinheiro conta de valor &"; Se necessário, você pode retirar o valor em dinheiro sob a forma de um empréstimo. Ou, se você precisar cancelar a política, você pode receber o valor em dinheiro como um pagamento fixo

Claramente, então, it &';. S ideal para crescer o seu valor em dinheiro, tanto quanto possível. Políticas tradicionais de seguro de vida pagar juros sobre o valor em dinheiro, como contas de poupança pagar juros sobre os depósitos. Mas as políticas de seguro de vida variável permitem que você aumentar seus retornos potenciais, investindo em contas separadas de ações e títulos. Além disso, o lucro sobre estes investimentos sob a forma de dividendos e ganhos de capital aren &'; t tributados até que você “ sacar, &"; criando ainda maior potencial de crescimento.

Além disso, você pode aplicar os rendimentos sobre os investimentos de contas separadas para seus pagamentos de prémios, potencialmente reduzindo o valor que você paga fora do bolso.

armadilhas potenciais

Variável seguro de vida pode gerar retornos significativos quando os mercados estão em alta, mas quando os mercados estão em baixa — como eles são hoje — eles podem underperform. Isso reduz a política &'; valor em dinheiro s e cria problemas para os segurados que utilizam ganhos de investimento para pagar os seus prémios

“. Apólices de seguro de vida variável tornaram-se cada vez mais popular por causa do potencial para grandes ganhos na política &'; s valor em dinheiro vantagens fiscais substanciais, &"; diz Kortz. “ Mas não &'; s nenhuma dúvida de que essas políticas expô-lo a um risco mais elevado porque a sua política de &'; s valor está diretamente ligada aos investimentos que você faz &";.

Como exemplo, Kortz aponta para um de 50 anos -old homem que possuía uma apólice de seguro de vida variável $ 1000000 com um valor de US $ 100.000 em dinheiro atual.

Assumindo que ele poderia alcançar um retorno médio anual de 8%, este homem seria necessário para financiar a sua política em $ 4.900 por ano para mantê-lo em vigor até que ele atingiu a idade de 100.

Mas olhe para o que acontece se o mercado declina. Se o tomador do seguro &'; s valor em dinheiro atual estavam a cair em 20%, ele teria sido obrigado a financiar a política a $ 6.500 por ano — um adicional de US $ 1.600 por ano, ou 32% a mais. Se o seu valor em dinheiro atual estavam a cair em 30%, ele teria que financiar a política a $ 7.200 por ano — um adicional de US $ 2.300 por ano, ou 47% a mais. E se o seu valor em dinheiro atual estavam a cair em 40%, ele teria que financiar a política em US $ 8.000 por ano —. Um adicional de $ 3.100 por ano, ou 63% a mais

Kortz diz que, apesar do recente declínio do mercado , seguro de vida variável ainda tem um lugar em um plano financeiro equilibrado — mas o segurado tem de estar bem informados sobre os riscos envolvidos

“. It &'; s importante compreender não apenas o risco de um declínio do mercado, mas o risco de que a sua política poderia caducar, &"; Kortz explica. “ Para aqueles indivíduos que aren &'; t confortável com esse risco, pode ser hora de considerar outras opções &";.

Outras opções

tomadores de seguro de vida variável que estão cansados ​​de imprevisibilidade ter um número de opções, diz Kortz

Em primeiro lugar, eles podem “. super-fundo &"; suas apólices de seguro de vida variável existentes para compensar até mesmo as crises de mercado mais dramáticos.

Em segundo lugar, eles podem ser diligente sobre o reequilíbrio sistematicamente suas carteiras de investimento para garantir que suas alocações de ativos são apropriados para a sua tolerância ao risco e horizonte de tempo. “ Review, revisão, revisão, &"; diz Kortz. “ A política de vida variável precisa ser revisto um ano, pelo menos uma vez, e você deve ter certeza de sobrepeso investimentos mais estáveis, tais como equivalentes de caixa, medida que envelhecem &";.

A vida universal totalmente garantida
políticas

Se a primeira opção isn &'; t financeiramente viável, ea opção isn &' segundo; t atraente, você ainda tem uma outra escolha, diz Kortz: considerar a mudança para um novo tipo de política chamada de política de vida universal totalmente garantida . (devem ser usadas aspas?)

Estas políticas são garantidos para fornecer uma cobertura que é garantido para a vida, não importa o que o mercado de ações faz, desde que os prémios são pagos

“ Pessoas devia o &'; t ser sujeito a aumentos superiores imprevisíveis, então eu &'; m recomendar políticas com prémios de nível que são garantidos para a vida de muitos dos meus clientes, &"; diz Kortz.

De acordo com Kortz, muitos clientes estão levando-o sobre a recomendação. “ Às vezes torna-se menos de uma decisão de investimento e mais de um &';? Posso dormir à noite &'; decisão, &"; ele diz Restaurant  .;