Como Bad Is Your vulnerabilidade da dívida?

O consumidor americano está olhando para um ambiente muito assustador! Ele /ela também está se tornando cada vez mais vulnerável a problemas de cobrança de dívidas graves. A nova lei de falências, aumento pagamento mínimo do cartão de crédito, aperto de opções de aconselhamento de dívida, excepcionalmente fácil acesso aos limites de crédito muito elevadas e até mesmo a disparada dos custos dos combustíveis estão reunindo uma coleção muito volátil de questões. Couple tudo isso com táticas de marketing maciço para que você obtenha mais e mais em dívida, e não é preciso, mas incidentes menores para criar um grande desastre financeiro.

Quando esse contratempo dívida ocorre uma reação muito normal e comum é buscar a consolidação de débito. Mas a consolidação da dívida pode ter algumas consequências muito negativas. Por exemplo, usando a equidade em uma casa para saldar a dívida não garantida simplesmente torna a dívida não garantida uma dívida &hellip garantido; uma manobra financeira muito saudável. Da mesma forma, a consolidação da dívida pode parecer ser alívio, mas tudo o que está fazendo é prolongar a agonia e não corrigir a situação. Enquanto isso, ele está acrescentando interesse para uma situação muito ruim. Claro credores adorar.

O fato é, no entanto, a chave para o alívio da dívida consolidação pode ser início de aconselhamento de gestão da dívida. Mas esperar até que “ as coisas melhorem &"; antes de falar com um conselheiro da dívida pode ser muito perigoso.
Você está usando 30-50% do seu crédito disponível? Você já perdeu um único pagamento devido a um orçamento apertado? Um pagamento foi sempre um sinal de perigo. Mas agora um atraso de pagamento é jeopardy absoluta.

As coisas são diferentes hoje.

Em dias anteriores os coletores internos dos credores originais trabalharam contas por 6 meses antes que eles cobrado-los fora e de criação-los para fora para colecionadores fora. Agora é de 2-3 meses.

No passado quase todo credor daria qualquer titular do cartão 2 chances de aconselhamento de crédito eo cliente tinha de perder os pagamentos por 60 dias antes de serem excluído do programa. Isso é todo em muitos bancos agora.

Antes, se o cliente perdeu 2 pagamentos e, em seguida, chamou um conselheiro da dívida, novas propostas poderiam ser criadas e todas as contas poderia estar de volta no caminho certo. Eles poderiam perder um pagamento e não aconteceu nada com exceção de encargos moratórios. Agora, por exemplo, o Bank One cai um consumidor em 45 dias e eles não vão aceitar outra proposta. Da mesma forma directa Merchants, que oferece uma excelente taxa de 5,9% para o programa cai-los em 45 dias, aumenta a taxa de juros para 29,9% e que o cliente tem que esperar um ano antes de aceitarem uma nova proposta. Há outros exemplos, mas espero que o acima irá soar alarmes suficientes para tomar medidas mais cedo.

A linha inferior é que devem ser tomadas antes de o consumidor é maxed para fora em tudo, e do Programa de Gestão da Dívida (DMP) cliente tem que ser informado de que o seu pagamento mensal vai ser muito mais do que eles podem pagar.

O que os consumidores aprender é que, em alguns casos, o seu pagamento é efectivamente a ir para cima em um programa de gestão da dívida. Eles não podem arcar com o pagamento nesta fase e se não pagar, eles vão aparecer para trabalhar um dia e se chamado pelo chefe que vai entregá-los uma ordem judicial para a penhora de 25% do sua remuneração líquida.

Por que a procrastinação

Para além de uma tendência natural para “ esperar até que as coisas melhorem &" ;, publicidade é enganosa desprezível pessoas a pensar que pode máximo para fora suas contas e, em seguida, basta chamar um crédito aconselhando empresa e obter um pagamento mensal acessível. Ainda pior, esses anúncios como “ Cortar o seu pagamento e metade &"; … “ Sai da dívida em seis meses e" pode devastar um consumidor. O consumidor nunca é contada seu crédito será destruído e que pode muito bem ser em pior estado do que antes. Eu sei. Eu faço o aconselhamento pré-falência para ganhar a vida e as histórias que ouço são implacáveis.

Um tempo atrás os federais pediram todos os principais credores para adaptar um programa que iria estruturar um Programa de Gestão da Dívida do consumidor (DMP) para reembolsar um dívida no prazo de 4 a 5 anos. Acelerada de consolidação da dívida tem uma calculadora para mostrar como a estrutura de pagamento funciona para muitas das principais credores. Não há nenhum segredo ou mistério para reembolso. Se você procurar qualquer conselheiro da dívida, esta é a fórmula que deve ser aplicada ... por lei. A página reflete principais credores, o que seu pagamento mínimo é e qual a sua taxa de juro de consolidação de crédito é. Abaixo desse quadro é a calculadora.

Get Out of Denial

consumidores de crédito americano precisa saber que isso não é mais uma piada. Eles precisam tomar medidas mais cedo. Eles precisam ser chamar um conselheiro da dívida no início de seus ciclos de acumulação de dívida. Se um conselheiro pode ser chamado antes que a situação fica fora de mão, um serviço muito melhor pode ser fornecido.

Se os conselheiros poderiam falar com os clientes um ano antes que eles realmente chamar, o cliente provavelmente poderia levá-los configurado para Metade do que seus pagamentos mensais acaba sendo quando eles realmente chamar.

Diretrizes

A tabela a seguir é cortesia do Instituto de Bem-Estar Financeiro. Ele oferece diretrizes nacionais para a despesa e é baseado em dados do Bureau of Labor.

Guia Spending Percentual (renda bruta)

Habitação 25-30%
Poupança 5-15%
Utilitários 5-10
% Food 5-15%
Transporte 10-15
% Vestuário 2-7%
Medicina /saúde 5-10
% Pessoal 5-10%
Recreação 5-10%
Diversos 2-5
% Unsecured Debt 5-10%

Se a fórmula acima (especialmente o último item, “ a dívida não garantida &";) é muito longe para fora da perspectiva, chamar um conselheiro. Se você está usando 30-50% do seu crédito disponível, chamar um conselheiro? Se você tiver perdido um único pagamento devido a um orçamento apertado, chamar um conselheiro.

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