Dívida: O bom, o mau eo feio

“ Nem um devedor nem um emprestador de ser, &"; adverte Shakespeare em Hamlet. A realidade é que a maioria de nós carrega dívida. Do ponto de vista de gestão do dinheiro, que não é necessariamente ruim. Às vezes a dívida é bom. Às vezes ele &'; s muito feia. A chave é levar o tipo certo de dívida, e não muito dela.

A maioria praticantes Certified Financial Planner recomendam que não mais que 10 a 15 por cento de uma pessoa &'; s para levar para casa pagar ir para dívida nonmortgage; que é a dívida que &'; s pagos aos empréstimos estudantis, empréstimos de carro, empréstimos pessoais, cartões de crédito e assim por diante. Tão importante quanto isso está a levar o tipo certo de dívida.

Bom
Dívida Dívida boa é geralmente dívida que pode proporcionar um retorno financeiro a longo prazo. Um empréstimo educacional, quer para os seus filhos ou, talvez, educação de carreira para si mesmo, é um bom exemplo. O poder aquisitivo melhorou a partir da educação deve mais do que pagar de volta o custo do empréstimo.

A dívida hipotecária é outro “ bom &"; dívida. Para começar, alguns consumidores podem dar ao luxo de pagar em dinheiro para uma casa. Além disso, uma hipoteca é uma dívida boa no sentido de que uma casa é considerado um investimento, como a maioria das casas vai apreciar em valor ao longo do tempo.

O maior problema é se os proprietários devem pagar sua hipoteca mais cedo, se puderem. Digamos que você tem uma hipoteca de 30 anos e você entrar em uma herança que lhe permitirá pagar a dívida. Ou você &'; re pensamento de pagar extra para o principal de cada mês, o que pode reduzir drasticamente o total de juros que você paga. Você deveria?

Isso depende. Let &'; s supor que você pode razoavelmente esperar para ganhar um maior retorno do investimento o dinheiro extra do que a taxa de juros que você &'; re pagar em sua hipoteca. Tenha em mente que a redução de impostos que você começa para uma hipoteca diminui seu custo real para você. Se você tem uma hipoteca de 8 por cento e você &'; re no suporte de imposto de renda de 28 por cento, você &'; re realmente pagando apenas 5,76 por cento sobre o empréstimo. Você provavelmente pode razoavelmente investir o seu dinheiro ao longo do tempo para um retorno maior do que isso, embora os impostos pode comer um pouco da diferença a menos que você colocar o dinheiro em um plano de aposentadoria dedutível ou IRA. Por outro lado, se você &'; re pagando uma taxa muito elevada de hipoteca, pagar as suas hipotecas pode ser o melhor lugar para o seu dinheiro (considerar o refinanciamento, também)

Carros de empréstimos poderia encaixar-se no “. Good &" ; ou “ bad &"; categoria dívida. Tomando emprestado para comprar um carro que você precisa para começar a trabalhar é geralmente justificado. No entanto, ao contrário de a maioria das casas, a maioria dos carros perdem valor ao longo do tempo, muitas vezes rapidamente

Há uma coisa como demasiada “. &Rdquo bom; dívida. Rebentando seu orçamento comprando a casa mais cara você pode, possivelmente, pagar ou um carro desportivo high-end para começar a trabalhar geralmente isn &'; t financeiramente sábio

Bad Dívida
Esta tende a ser dívida de curto prazo. em que o empréstimo dura mais tempo do que o produto adquirido com a dívida, e para o qual não há retorno financeiro. A maior parte da dívida de cartão de crédito se enquadra nessa categoria. As pessoas pagam para tudo, desde o jantar de brinquedos a roupas para férias em seu cartão de crédito e eles &'; re ainda pagar por eles muito tempo depois que as férias é feito ou o brinquedo estiver danificado. Além disso, a dívida do cartão de crédito tende a ser muito caro —. 18 por cento ou mais é comum

Os empréstimos para móveis, eletrodomésticos, carros e outras necessidades pessoais também podem ser bastante caro, embora geralmente não tão alta como cartões de crédito. Salve para esses itens, sempre que possível, e pagar por eles em dinheiro.

Dívida feio
Algumas pessoas fixo cartões de crédito, nesta categoria, e é um lance acima. Mas nós &'; ve reservado esta categoria para a dívida é realmente caro, que vem do que &'; s comumente chamado de “. Franja banking &"; Isso inclui “ payday empréstimos, &"; empréstimos não solicitados pelo correio (“ tomar este cheque e dinheiro it &";), o interesse em itens penhorados e aluguel de móveis (em que você acaba pagando muito mais do que se você &'; d simplesmente emprestado de seu cartão de crédito para comprar o aparelho de televisão) . As taxas de juros para alguns destes empréstimos pode executar 25 por cento a 100 por cento ou mais.

Viver com dívida mínimo ajudará a criar mais abundância em sua vida e é fundamental para o sucesso financeiro. Como regra prática, muitos planejadores recomendam que as pessoas agressivamente pagar qualquer dívida cuja taxa de juro é executado 10 por cento ou mais. Para taxas mais baixas do que isso, você &'; ll tem que avaliar se a pagar a dívida ou usar o dinheiro para investimentos ou para colocar o dinheiro em um fundo de emergência. Em caso de dúvida, consulte o seu consultor financeiro Restaurant  .;