Hora de ler as letras pequenas Vindo do seu cartão de crédito

A partir de 20 de agosto uma das principais disposições do projeto de lei do presidente Obama assinado em maio entra em vigor. Enquanto a maioria das disposições do Accountability Cartão de Crédito, Responsabilidade e Disclosure Act não terão efeito até o próximo ano, a exigência de notificação prévia faz parte da primeira fase de regulamentação estendeu no projeto de lei. Anteriormente, os emissores de cartões de crédito poderia aumentar as taxas com aviso de apenas 15 dias, mas, com a activação da obrigação de aviso prévio, os titulares do cartão devem ser dado um aviso, pelo menos, 45 dias antes de as taxas de juros pode ser caminhado.

Há algumas exceções às disposições, razão pela qual você &'; ll quer manter um olho sobre o e-mail proveniente de sua empresa de cartão de crédito. Uma isenção aplica-se aos cartões de taxa variável indexada a um índice de referência como a taxa básica de juros ou a taxa interbancária de Londres (LIBOR); se você tiver um emissor do seu doesn &'; t necessidade de dar-lhe um aviso prévio em caso de mudança de benchmark atreladas. Por essa razão, os bancos estão migrando contas de taxa fixa para a variáveis.

A taxa variável cobrado ao titular do cartão é calculada adicionando uma margem para o benchmark. Por exemplo, com a taxa básica de juros atualmente em 3,25%, uma margem de 6,7% resultaria em uma taxa de 9,95%. Caso o aumento taxa básica de juros para 4,25%, a taxa de juro cobrada para os titulares de cartão subiria para 10,95%, o que é outra razão por trás dos emitentes mudança de fixo para cartões de taxa variável; com taxas de juros em níveis historicamente baixos, os emitentes don &'; t quer travar nas taxas em níveis baixos quando não há essencialmente nenhum lugar para eles irem, mas para cima. O cartão de crédito Act &'; disposições s exigem um aviso de 45 dias se a margem cobrada acima do benchmark é aumentada pelo emitente

Muitos emissores estão fazendo alterações (aumentos) em taxas e honorários antes de 20 de agosto de evitar. restrições que estará em vigor a partir dessa data. Os titulares do cartão têm cinco opções, uma vez que receber uma notificação do seu emitente acerca da subida das taxas de juro ou outros aumentos de taxas:

1) pagar o saldo – Se você tem vários cartões de crédito, certifique-se de suas maiores saldos estão nos cartões com as taxas de juros mais baixas. Se um pagamento total de seus cartões com as taxas mais elevadas é possível, pagar-lhes para baixo. Certifique-se de deixar bastante dinheiro na mão para viver se você experimentar uma perda de emprego ou doença. Don &'; t assumir que o seu crédito disponível vai estar lá se você precisar dele mais tarde. Emissores foram cortando os limites de crédito em toda a linha para reduzir o risco

2) continuar a fazer pagamentos com a nova taxa -. Se as taxas estão sendo caminhamos em uma conta com saldo baixo, o aumento no seu pagamento mensal pode ser tolerável. Se assim for, você pode manter seus pagamentos e manter a conta aberta, que pode ser benéfico para a sua pontuação de crédito

3) Transferência para um emissor de menor custo – Se sua pontuação de crédito são sólidos, ver onde você pode obter o melhor negócio com outro emissor. . Certifique-se de se familiarizar com todos os termos com o novo cartão de crédito

4) Opt-out – Depois de 20 de agosto a notificação 45 dias estará em vigor, mas não há limite para o montante que as taxas podem ser aumentadas. Essa janela vai permitir que os emissores de cartões de crédito para fazer enormes aumentos das taxas de juros sobre suas contas. Se um grande aumento da taxa está indo contra um equilíbrio maior e transferir isn &'; t uma opção, os emitentes são obrigados a permitir que os titulares de cartão para continuar a fazer pagamentos em sua taxa atual até que o cartão é pago na íntegra. Não há novas compras são permitidos e a conta será fechada assim que ele é pago

5) O estabelecimento de débito – Muitos portadores de cartão estão lutando para fazer pagamentos nas condições atuais. Visto como o componente de maior risco dos emissores e' carteiras, muitas das subidas das taxas e honorários estão sendo apontada para aqueles que estão em posição mais vulnerável. Chase, por exemplo, está aumentando os pagamentos mínimos em suas contas de maior risco de 2% a 5%. Esse aumento só vai causar grandes problemas para um grande de seus titulares de cartão. Se o requisito de pagamento mínimo ser emparelhado com subidas das taxas de juro, os problemas serão ainda maiores. Naquele liquidação da dívida ponto torna-se uma opção viável, não só para cartões de crédito, mas para outros créditos quirografários também. Contas médicas, loja de departamento da dívida e empréstimos de assinatura estão entre os muitos outros tipos de contas que podem ser roladas para a regularização de dívidas. O alívio imediato fornecida vem sob a forma de uma redução de aproximadamente 50% sobre os pagamentos mensais para contas que foram rolados para a liquidação. O benefício a longo prazo é que as contas são normalmente resolvidos com um desconto de 40% a 60% do saldo original, permitindo um retorno completo de todas as contas ao longo de um período de tempo variando de 18 a 48 meses.

Para os titulares de cartão lutando com a dívida, as duas últimas opções são susceptíveis de ser as melhores opções, mas cada um deve ser julgado pelos seus próprios méritos. Por exemplo, optar por sair com o encerramento definitivo da conta pode prejudicar a sua pontuação de crédito devido a algo conhecido como "taxa de utilização de crédito". Esse índice é calculado com base na quantidade de crédito que você está usando como uma percentagem do seu total de seu crédito disponível. A relação de baixa utilização de crédito é desejável, enquanto um número alto pode designá-lo como um mutuário arriscado e prejudicar a sua pontuação de crédito. Ao fechar uma conta e perder o crédito disponível a ela ligada, o seu rácio poderia aumentar.

Devido às muitas variáveis ​​que podem enfrentar dificuldades indivíduos, fazendo a melhor escolha depende das circunstâncias de cada situação. Se uma grande aquisição, relativa a uma linha de crédito ou hipoteca é, num futuro próximo, a tomar medidas que possam diminuir sua pontuação de crédito antes que a transação poderia resultar em pagamentos de juros mais elevadas ou não-aprovação. Para os imóveis que estão aplicando para uma modificação do empréstimo, reduzindo a carga da dívida mensal usando uma liquidação da dívida pode conduzir a resultados positivos devido ao fato de que a pontuação de crédito não são um fator importante no processo de tomada de decisão para aprovação. Muitos proprietários de imóveis, de fato, estão empregando escritórios de advocacia familiarizados com ambos os processos para sincronizar seus assentamentos da dívida com as suas modificações de empréstimo à habitação

Se você já está carregando uma baixa pontuação de crédito, o processo de opt out won &';. T fazer significativa danos a sua pontuação de crédito. O mesmo pode ser dito para entrar em uma liquidação da dívida. Para muitos mutuários, tomando medidas defensivas para manter a comida na mesa é uma prioridade muito maior do que se preocupar com a adição ou subtração de pontos em uma pontuação de crédito. Em ambos os casos, por ficar para planejar e pagar os saldos associados, você será capaz de reconstruir a sua pontuação de crédito em algum momento no futuro, em circunstâncias menos estressantes Restaurant  .;