*** Planos de aposentadoria 3 razões 'Boomers falhará

escrito por Kelly Campbell, PCP, ChFC, CMFC

Este não é um argumento politicamente correto. Não é um &'; deixe-me dizer-lhe o que você quer ouvir &'; artigo. O que é, é um factual, sem tabus, verificação da realidade para você com base em seus planos de se aposentar. Se essa data está ao virar da esquina ou uma década a partir de agora, é hora de começar seu ato junto e fazer o seu trabalho plano de aposentadoria.

Claro que o mercado de 2008 pode ter colocado seus investimentos em uma pirueta, mas se você é honesto com você mesmo, esta não é a primeira vez que isso aconteceu. Lembre-se dos mercados para baixo em 1994, 2000 e agora novamente em 2008. Bem, é finalmente a hora de parar de deixar a sua falta de preparação controlar a sua vida e, em vez colocar-se no driver &'; s assento. Então, vamos &'; s começar com os 3 principais razões para as pessoas falham em seu planejamento de aposentadoria

Primeiro, Boomers não o plano.. Eles não colocar seus ativos e metas em um programa de planejamento financeiro para ver onde eles estão e mostrar-lhes o que eles ainda têm de fazer. Congregar todos os seus bens, contribuições, os pressupostos das taxas de retorno, impostos e inflação e, finalmente, suas metas muito honestamente não é divertido. Por uma questão de fato, é francamente trabalho duro. E isso não pode ser feito em um 30 minutos sessão.

Então, por que isso é tão difícil? Bem, não há realmente nenhum requisito obrigatório para planejar. Não há uma data padrão no calendário quando você deve desenvolver suas metas e estratégias de aposentadoria. Além disso, as pessoas realmente não pensar no futuro em termos de 10, 20 ou mesmo 30 anos de estrada. Eles geralmente pensam no ano passado, este ano e no próximo ano. É um processo difícil fazer esses planos como se eles sabem onde eles querem ser. Então, ao invés, eles procrastinar e adiar para outro dia. Às vezes as pessoas vão para um site financeiro, colocar suas informações em uma calculadora, mas não fazer nada com o resultado; um total desperdício de tempo! E mesmo com menos frequência, vai investidores gastar dinheiro para alguém fazer o plano … …. .. Embora possa ser o melhor dinheiro sempre passado

Em segundo lugar, Boomers são não muito organizado. Informações sobre seus ativos não é conveniente para que eles sejam capazes de montar em uma folha de papel.

Mesmo que eles montaram o plano, eles não realmente manter o controle dos seus activos ou taxas de retorno. Eles podem fazê-lo por alguns meses ou mesmo por um ano, mas geralmente não para mais. Por uma questão de fato, a maioria das pessoas não pode manter-se com seu planejamento há mais de um mês. Doesn &';? T que soa ridículo

Eu tenho falado com mais pessoas que não podem nome onde estão as suas contas, quanto é cada um e como eles estão posicionados separadamente ou todos juntos como um todo. Isn &'; t este um pouco extremamente importante de informação? As pessoas perderam a opções de ações apreciadas porque não exercer o estoque antes da opção expirou, um total de dez anos. É por isso que os bancos permitir CDs para rolar automaticamente, porque eles sabem que seus clientes vão esquecê-lo e deixá-lo rolar para a taxa mais baixa. Isso quer dizer que os americanos são previsivelmente preguiçoso? Infelizmente, sim

Mas deixe &';! S dizer que você sabe onde estão seus ativos. Você realmente sabe como eles são posicionados? Em outras palavras, se você tiver um IRA em XYZ Financeiro, Você sabe como os olhares de alocação de portfólio? E se você sabe, como você está monitorando

Bem, que traz o terceiro ponto; Boomers não tem um plano de gestão de investimentos. Eles são simplesmente reativo às oscilações diárias, semanais ou mensais do mercado. Eles não têm uma alocação de ativos adequada. Eles gastam uma quantidade insignificante de tempo escolhendo seus gestores. Eles compram na alta e vendem baixo e /ou frequência suficiente nem sequer têm uma disciplina vender o que lhes dizer exatamente quando eles devem vender um investimento que ganhou ou perdeu muito. Além disso, muitos perdem tanto para os impostos, que eles só estão mantendo cerca de metade do que eles fazem quando eles fazem dinheiro. Ou alguns podem até ter o suficiente ' &; Perda Capital Carry Forward &'; para levá-los para a próxima geração. Eu conheci pessoas que disseram que não ter reequilibrado em mais de 10 anos.

Então, o que tudo isso significa e por que é tão importante? Eu vou dizer o porquê. Como seres humanos, nos é dado um período relativamente curto de tempo nesta terra. Nesse tempo, enquanto nós trabalhamos em nossos trabalhos uma grande porcentagem de nossas horas de vigília, que não é a razão de estarmos aqui. Nós não estamos aqui para engordar o nosso patrão &'; s contracheque ou o IRS &'; s cofres. O que estamos aqui a fazer é trabalhar para ganhar a vida para ser capaz de apoiar as nossas vidas maravilhosas. Mas o mais importante para fazer as coisas que gosta de fazer o máximo. Isso pode ser esqui, natação, ensino, leitura, jogando a música, dançando, rindo, ajudando amigos ou até mesmo ajudar os menos afortunados. Seja o que for, qualquer um destes será mais divertido e excitante se tivéssemos planejado corretamente. E sim, isso vai levar algum trabalho e pode ser difícil e nós pode precisar de alguma ajuda. Mas vai ser a melhor coisa que você pode fazer para o seu futuro.

Bem, agora é a hora. Este é o ano da mudança. Então, onde você começa?

Existem várias coisas que você deve comprometer-se a fazer agora!

Em primeiro lugar, é hora de colocar o plano no papel. A maioria das pessoas realmente não pode montar um plano financeiro corretamente por conta própria. Então, don &'; t tenha medo de pedir ajuda. Sim, ele vai te custar alguns dólares, mas eu lhe asseguro que vai ser dinheiro bem gasto. Esse plano financeiro vai olhar para tudo o que você está fazendo de seu fluxo de caixa para o seu networth. Ele vai deixar você saber quanto e que tipos de seguro de vida você deve ter. Se você tem filhos mais jovens pode incluir um plano de financiamento da faculdade. Além disso, o plano irá avaliar onde você está no seu planejamento de aposentadoria e se você não está no caminho certo, o que você deve fazer para alcançá-lo. Você pode até mesmo rever certas metas de planejamento como fazer uma viagem ao redor do mundo ou a compra de uma casa de férias. Este plano permitirá que você saiba exatamente o que você precisa fazer para atingir seus objetivos. O tempo que você gasta na montagem do plano pagará dividendos enormes em seu futuro.

Mas isso ainda parece ser uma tarefa assustadora. Então deixe-me dizer-lhe o que fazer. Comece procurando por um Certified Financial Planner (CFP). O PCP para a indústria de planejamento financeiro é como o CPA para preparação de imposto /mundo da contabilidade ou o JD para a profissão de advogado. Ele lhe dará a melhor pessoa que vai ser mais apropriadamente credenciados e experientes para fornecer o plano que você precisa.

Além disso, certifique-se de que você contratar o PCP é baseado taxa. Isso significa que ele ou ela está licenciado para ser capaz de cobrar por hora ou pelo plano. Se eles são, então eles são um conselheiro de investimento registado. Isso significa que eles têm alcançado mais de licenciamento para cobrar a taxa em primeiro lugar e eles devem agir em uma mansão fiduciária durante a construção de seu plano. Este é um nível totalmente novo de responsabilidade. Quando alguém cobra uma taxa na indústria de serviços financeiros, que são realizadas no âmbito de um padrão mais elevado do que se eles estão simplesmente receber uma comissão por um comércio que eles fizeram para você. Este é o nível de profissionalismo que você deve exigir no desenvolvimento do plano que vai determinar o seu futuro financeiro. Novamente, é uma OBRIGAÇÃO!

Ao construir o plano, certifique-se de fornecer o máximo quantitativo, bem como informações qualitativas como você pode assim que o PCP sabe você como pessoa e compreende seus objetivos. Esta é a chave para o planejamento para permitir que você a &'; viver a vida que você merece &';.

Eu sei que você aren &';! Planeamento t falhar, mas você vai se você falha em planejar

O segundo passo para a obtenção de sua casa financeira em ordem segue diretamente o seu plano financeiro. É de se financeiramente organizado. Embora existam muitas ferramentas financeiras que você pode usar, muitos não fornecer compactação adequado de todos os seus bens. E a menos que seja fácil para que você possa ver tudo em um só lugar, não vai ser fácil de manter-se organizado e na trilha.

Existem alguns programas que irá agregar todos os seus ativos em um só lugar para você ver eles. E eu não quero dizer que todos eles vão ficar com a mesma empresa. O que quero dizer é que este programa irá recuperar os saldos das contas de todos os seus investimentos, incluindo saldos bancários, contas de corretagem, fundos mútuos, IRAs e 401 (k) s. Alguns desses programas vai mesmo manter o controle de suas milhas de passageiro frequente. Mas a chave para este tipo de software é que ele recupera todas as suas informações em uma única base ler a cada dia. Assim, os saldos das contas são sempre atualizado, levando a sua organização completa. Você realmente tem que deixar que a tecnologia ser seu amigo

Para tirar este tipo de software para um outro nível, não iria o &';. T ele ser bom se o programa de agregação era parte de seu programa de planejamento financeiro para que você possa sempre ver onde você está em relação à aposentadoria, por exemplo. Agora que é organização!

Agora, existem outros programas que você pode usar para ver seus ativos e passivos, mas não muitos dar-lhe a imagem financeira organizada completa de todos os seus ativos e passivos e atualizações a cada dia. Então, minha pergunta para você é se você quiser ser organizado, por que wouldn &'; t você quer ser completamente organizado

Ok, por isso temos mais um item à esquerda?. Nós precisamos ter um plano de investimento. E este é um grande feito, especialmente quando você pensa sobre todos os corretores da bolsa e gestores de dinheiro que couldn &'; t salvar os seus clientes a partir da queda do mercado devastador de 2008. Este não é tarefa fácil

Em primeiro lugar e acima de tudo. , eu quero que você esqueça tudo o que você já ouviu falar sobre alocação de ativos (AA) e colocando todos os ovos na mesma cesta. Embora a premissa maior de AA é correto, é uma teoria muito antiquada. Aqui está o porquê: alocação de ativos tradicionais normalmente assumido que você investiu seu dinheiro em várias classes de ativos diferentes. Está correto. Estas classes de activos incluía coisas como Stocks; large cap, mid cap, a pequena tampa, crescimento e valor. Próximo eram obrigações; governo, corporativo e de rendimento elevado, com ambos os termos mais curtos e mais longos. E tudo o que antecede como investimentos nacionais, investiu em todos os EUA. Finalmente alocação de ativos sugeriu que investir algum do nosso portfólio de fora dos Estados Unidos, geralmente um grande fundo internacional cap.

Então, qual é o problema? Bem, para a maioria das pessoas, 80-95% de seus ativos foram investidos em os EUA com apenas 5-20% investidos internacionalmente em ações de grandes empresas, somente. E sobre todas as outras classificações internacionais?

Em um dia e idade quando você pode comprar um café Starbucks ou um cheeseburger McDonalds em praticamente qualquer cidade em todo o mundo, todos devem perceber que o mundo se globalizou. Então, minha pergunta é por que os povos &'; carteiras haven &'; t? Por que não pensar em todas as outras oportunidades fora os EUA? A razão é que é difícil mudar velhos hábitos e muitas pessoas não têm o conhecimento necessário para fazer esses investimentos.

Mas, enquanto isso soa difícil, é mais fácil do que você pode pensar. Há fundos que permitem diversificar em praticamente qualquer investimento em todo o mundo. Por uma questão de fato, você pode encontrar o Exchange Traded Funds (ETFs) para quase todo e qualquer investimento disponíveis eo número de ETFs disponíveis está aumentando mensalmente. Lembre-se, os ETFs são mais eficientes na maneira de comércio e em sua tributação que novamente o coloca à frente da curva com eficiência fiscal.

Então, quais são algumas das oportunidades no exterior? Comece por olhar para as pequenas e meados estoque de tampão fora os EUA. Mas também olhar para moedas, commodities, imobiliário global e até mesmo títulos globais. Eles podem proporcionar grandes oportunidades de crescimento, especialmente quando o mercado norte-americano é de tal tumulto.

Mas não param por aí. Embora tenhamos apenas introduziu uma série de novas oportunidades, como podemos gerir esse risco ao investir em tantos mercados? Isso traz o conceito de como as pessoas investem. A maioria das pessoas investir em algo que acredito que vai subir em valor, o que faz todo o sentido … .. maior parte do tempo. Em outras palavras, você compra um estoque ou fundo mútuo eo mercado sobe, o seu investimento vai para cima e você está feliz. Esta parece ser a investir 101. Bem, é. Mas o que dizer quando o mercado vai para baixo? Que por sinal parece acontecer cada cinco a sete anos. Você simplesmente ficar à margem e ver o seu tanque de investimento? A resposta é sim e não.

Algumas pessoas fazem e eles perdem um monte de dinheiro e quando o mercado se recupere, seus investimentos ir para cima novamente, mas a partir de um ponto mais baixo. Por outro lado, outros decidem ser mais pró-ativa. Eles olham para o momento certo como o mercado está a afundar a vender tudo e ir para o dinheiro. E eles fazem, mas geralmente quando o mercado é ou na parte inferior ou muito próximo a ele. Mas, em seguida, eles estão sentados à margem e ainda tem que tomar outra decisão … .. quando é que voltar? Grande problema aqui, mais esperar que o mercado a subir significativamente até que eles estão convencidos de que o mercado está certamente indo para cima e, em seguida, eles saltam em pleno vigor. Mas desta vez o mercado está novamente perto de sua alta. Portanto, neste último caso, o investidor vendeu baixo e comprei alta … .o exato oposto das regras que você deve seguir. Mas doesn &'; t este parecer como um caso para o “ condenado se fizer e condenado se você don &';? T &"; Bem, isso é como os americanos investir!

Assim como você quebrar este Grande Filosofia americano? Bem, se você estiver indo para fazê-lo sozinho, então você precisa fazer alguma pesquisa e investir em todas as classes de ativos, você pode encontrar tanto dentro como fora de os EUA. E então você precisa manter um olho em todos eles. A cada ano, você também vai precisar para reequilibrar que é simplesmente a todos os investimentos como são agora e redistribuindo-los de volta para as porcentagens de seus investimentos originais. Lembre-se que significa quando o investimento superou Um investimento B, então é hora de vender parte A e parte B. comprar Além disso, mantenha em mente que quando você faz isso, você está vendendo (A) de alta e de compra (B) baixo.

Agora, se você estiver indo para contratar alguém para ajudá-lo, mais uma vez certifique-se de que eles são baseados taxa e então eles têm que explicar o seu plano de gestão de investimentos. Se você acha que eles estão indo só para comprar-lhe alguns fundos de comissão com base ou de estoque, poupar o seu dinheiro e passar para a próxima planejador. Quando você encontrar a pessoa que você acha que é a pessoa certa, em seguida, pedir-lhes para referências e, na verdade, chamar cada um deles e fazer perguntas suficientes até que você esteja confortável.

Eu sei tudo o que acabamos de falar vai demorar um muito trabalho frente para cima. Mas deixe-me assegurá-lo que certamente irá valer a pena o esforço. Quando você tem esse plano, uma forma bem organizada para alcançá-lo e geridos de uma maneira que faz você se sentir confortável, independentemente do que está acontecendo no mercado de ações, só então você vai realmente viver a vida que você merece! Desfrute

Abaixo estão alguns pontos que você deve rever para começar a obter sua casa financeira em ordem

Plano Financeiro No on Paper

* Don &';!. T sabe qual a taxa de retornar você precisa * você são facilmente distraídos do plano
* Nenhuma disciplina
* Não há metas de longo prazo
* Você é um fá-lo yourselfer * você procrastinar
* Don &'; t deseja obter ajuda

Não Organizado

* Don &'; t sabe onde todos os seus ativos são
* Don &'; t saber como seus ativos são posicionados
* Muito difícil de monitorizar
* Don &'; t querem obter ajuda

Plano de Gestão de Investimentos Não

* Alocação de Ativos é errado
* Escolher os gerentes erradas
* Os investimentos não são o imposto eficiente
* Não há estratégias Vender
* Nenhuma estratégia de Reequilíbrio
* Don &'; t querem obter ajuda
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