Você deve se aposentar sua hipoteca antes de se aposentar?

Se você possuir sua casa livre e esclarecido antes de se aposentar? Esta é uma pergunta que surge frequentemente ao desenvolver e implementar um plano de aposentadoria. A resposta a esta pergunta parece ser um óbvio acéfalo. Na aposentadoria, uma pessoa ou casal, provavelmente vai ter uma renda fixa composto por investimentos de aposentadoria, segurança social, renda de aluguel, e talvez pensões. Além disso, mais aposentados estão procurando trabalho a tempo parcial tanto para renda extra e mais ainda, permanecer mentalmente & fisicamente ativo. Assim, se aposentar sem dívida hipotecária (ou qualquer outra dívida para arrancar) soa como uma coisa muito boa.

De acordo com o Pew Research Center, 10.000 Baby- Boomers vai virar 65 (SSI-full idade de aposentadoria benefício) todos os dias para o próximo dia 19 years.1 Então, por que não fazer pagamentos de hipoteca extra para começar o trabalho feito antes de se aposentar de seu emprego atual? A realidade é que a decisão não é tão cortada e seca como ele aparece. Há um custo de oportunidade fundamental considerar. Se você decidir colocar mais dinheiro para sua hipoteca, o que poderia potencialmente fazer dinheiro para você, se você fosse para dirigi-lo em outro lugar

Na verdade, a pergunta a fazer é: você deve pagar a dívida a juros baixos, ou você deve investir o dinheiro em uma conta com vantagens fiscais que poderiam lhe trazer um retorno futuro superior?

Os empréstimos hipotecários são perto dos pontos baixos de todos os tempos. Como todos estão cientes das taxas de juros atuais sobre a maioria das hipotecas estão abaixo de 7%, em muitos casos, abaixo de 6%, e em vários casos iguais ou inferiores a 5%! Normalmente você pode deduzir os juros de hipoteca, por isso, se sua casa empréstimo carrega uma taxa de juro de 6%, a sua taxa de empréstimo depois de impostos poderia acabar por ser de 5% ou inferior. Mesmo para os 20% + dos proprietários de imóveis norte-americanos que atualmente acham que a sua hipoteca está debaixo d'água, as taxas de juros baixas e benefícios fiscais ainda suportar, apesar da "dor" da casa valores depreciados. (I falar mais sobre isso em breve.)

Em última análise, quando pagar sua hipoteca fora cedo você está direcionando excesso de capital de distância da acumulação em outros ativos; e contando com maior valor em reduzir a sua dívida do que construir o resto do seu pecúlio. Assim, parte da resposta é empírico, como em pagar uma hipoteca em 6% ou investir o excesso de capital em um investimento com um retorno superior a 6%. Outro componente da resposta é o conforto emocional de ser livre da dívida, particularmente numa altura em que na maioria dos casos o seu poder aquisitivo é diminuída.

Além disso, pode-se dizer enfaticamente que se deve centrar a atenção sobre um cartão de crédito ou outra dívida de taxa de juros não dedutíveis para efeitos fiscais antes de ir passagem plena em dívida hipotecária.

E se sua casa está debaixo d'água? Prepaying uma hipoteca subaquática pode parecer sem sentido para você, ou talvez você realmente ama a casa e está planejando se aposentar em seu endereço atual. Em ambos os casos, você pode se beneficiar de direcionar dinheiro hipoteca pagamento adicional para um de seus outros objetivos que você precisa para realizar a ou durante a aposentadoria, tais como alguns conta (s) com o potencial de crescimento de impostos diferidos, um fundo de poupança para a saúde ou necessidades de emergência, ou a cobertura de seguro necessária. Depois de considerar todos os componentes de sua aposentadoria, a melhor jogada em uma casa debaixo d'água poderia ser a de não pagar extra de sua dívida ou ajustar o quanto extra que você está pagando.

O que o FED diz. Em 2006, o Federal Reserve Bank de Chicago apresentou um Livro Branco de três de seus economistas intitulado "A troca entre Pagamentos Antecipados de hipoteca e imposto diferido Poupança Reforma". O estudo observou que 16% dos lares americanos com convencionais empréstimos à habitação de 30 anos estavam fazendo "pré-pagamentos discricionários" em suas hipotecas a cada ano - ou seja, os pagamentos para além das suas obrigações de hipoteca regulares. Os autores concluíram que quase 40% desses tomadores foram "fazer a escolha errada." Seu papel branco argumentou que as mesmas famílias poderiam obter um benefício médio de 11-17 ¢o; mais por dólar, realocando o dinheiro usado para esses pagamentos de hipoteca extras em uma aposentadoria imposto diferido consideração.2

Agora, como leitores regulares do Foresight e meu Commentary Mercado sabe que eu não sou aquele que poderia ser acusado de ser um fã da Reserva Federal e as suas políticas. Ainda assim, como uma pessoa que é muito objetiva e agnóstico na minha leitura e comentários das fontes de informação financeira, este estudo foi bem indicado e pungente.

Outras alternativas para o seu dinheiro extra. Vamos falar impostos. Você salvar os impostos sobre cada dólar que você dirigir em IRAs, 401 (k) outras opções de investimento orientada para aposentadoria de impostos diferidos 's e. Esses dólares tem a chance de crescer sem tributação atual até que você quer atingir a idade de aposentadoria desejada ou 70 ½ idade; (quando as distribuições obrigatórias devem começar). A maioria dos americanos pode entrar em um suporte de imposto mais baixo na aposentadoria, para que o seu rendimento tributável e taxa de imposto federal poderia ser menor quando você retirar o dinheiro dessa conta. (política fiscal é claro futuro poderia mudar esta situação).

Outro benefício potencial de direcionar mais fundos para o seu 401 (k), 403 (b) ou outro plano de aposentadoria patrocinado empregador é: A empresa onde você trabalha pode fornecer um jogo empregador, e, em seguida, você é capaz de coletar "dinheiro grátis".

Além das vantagens de custo benefício de investir aposentadoria imposto diferido, também considerar as necessidades de seguros durante a aposentadoria. A maioria das famílias são subestimado e que o dinheiro para pagamentos de hipoteca extras poderiam ser direcionados para o seguro de cuidados de longo prazo de baby boomers, a cobertura de invalidez para as famílias mais jovens com mais de 20 anos para a aposentadoria, ou seguro de vida para fornecer para dependentes sobreviventes.

Lembre-se sempre que uma vez que o dinheiro é pago para a sua dívida hipoteca, ele se foi, e que o dinheiro que você acumula em outros ativos pode ser acessível (inclusive de alguns possíveis restrições & penalidades).

Vamos Think.The decisão deve realmente se concentrar em seus pressupostos para a aposentadoria, como eles vão orientar os dados e conforto emocional empíricas são necessárias e importantes para você. Se você é um pouco mais conservador e preferem ter mais despesas controladas durante a aposentadoria, então você pode inclinar-se para pagar sua hipoteca antes de se aposentar. Não há dúvida de quando você saldar uma dívida que você tem, você efetivamente obter um retorno imediato sobre o seu dinheiro por cada dólar. Além disso, você tem o "conforto" na certeza de um futuro menos despesa. Então se você está tentadoramente perto de pagar a sua casa, então você pode apenas querer ir em frente e fazê-lo porque você gosta de estar livre e esclarecido.

Por outro lado, pagar sua hipoteca cedo, enquanto não ter o suficiente para atender salvou sua aposentadoria precisa não é a melhor escolha. Uma vez que você olhar para as projeções para a sua taxa de poupança da aposentadoria atual eo que você potencialmente vai precisar para cumprir suas metas de aposentadoria, você pode decidir para direcionar dinheiro extra para investimentos de aposentadoria. Isto é especialmente verdadeiro se você tendem a ser mais otimistas /otimistas e acreditam que existem oportunidades no mercado que irá executar ao longo das linhas de suas médias históricas de longo prazo que lhe dará retornos mais elevados do que os juros sobre sua dívida.

Não há um one-size-fits-all resposta a esta pergunta, mesmo que muitos gostariam que você acreditasse nele. Se não tiver certeza qual direção pode ser mais benéfico para você, talvez agora você tem um quadro reforçado para pedir ainda melhores perguntas de si mesmo ou para o profissional financeiro qualificado com quem trabalha.

Citations.
1 - http://pewresearch.org/pubs/1834/baby-boomers-old-age-downbeat-pessimism
2- chicagofed.org/digital_assets/publications/working_papers/2006/wp2006_05.pdf [06/08] < . br>