Modificações empréstimo:? Mais mal que bem

Em 2009, milhões de proprietários de imóveis Estados Unidos aprenderam que modificar seus empréstimos à habitação existentes serviu apenas para acelerar o encerramento em vez de impedi-lo. Um relatório do Tesouro dos EUA lançado no início de dezembro de 2009 revelou que apenas 4% dos requerentes no âmbito do governo federal &'; s programa de modificação casa acessível (HAMP) têm sido capazes de modificar com êxito os seus empréstimos em uma base permanente. Além disso, dos 4% que foram capazes de modificar seus empréstimos, uma incrível 40% entrou em default dentro dos 6 meses. A realidade, infelizmente, expostos por este relatório é que, enquanto muitos proprietários permissão suas casas para entrar em default para iniciar um demorado processo de modificação, eles efetivamente desconsiderada a sua opção mais viável para o alívio da dívida:. Um curto-venda

Como muitos imóveis em todo o país tornou-se seduzido com a perspectiva de reduzir seus pagamentos mensais e saldos de empréstimos através do processo de modificação do empréstimo HAMP elogiado por funcionários do governo, os mutuários começaram a entrar em contato com seus credores em massa. Os bancos muitas vezes instruído mutuários que devem descontinuar fazer seus pagamentos de hipoteca, a fim de qualificar para uma modificação. Os proprietário também descobriram que permitir que sua casa para entrar em default forneceu-lhes uma maior alavancagem para agilizar negociações de modificação com seus credores. É neste ponto do processo de modificação que um acidente de trem dolorosamente lento foi iniciado como chamadas aparentemente intermináveis ​​unreturned telefone, pedidos de mais documentação, e transferências para vários representantes dos bancos foram experimentadas em todo o país. Todo o tempo a janela normal de 6 a 8 meses entre o padrão e venda de encerramento estava fechando de forma constante.

A grande maioria dos proprietários de casas em última instância, aprendi que o banco não iria reduzir os seus principais saldos de empréstimos e que seus pagamentos de hipoteca mensal seria só podem ser reduzidos nominalmente ou temporariamente. Muitas vezes essa percepção didn &'; t chegar até depois do aviso de trustee &'; s venda foi recebido pelos proprietários – quando a janela de alívio da dívida só foi ainda mal abrir uma rachadura. A esperança não fundamentada de que o programa de modificação HAMP criado em milhões de mutuários financeiramente perturbados serviu apenas para impedi-los de tirar partido do que se tornou a maneira mais confiável e eficaz para evitar a exclusão.

O processo de venda a descoberto inicialmente começou fora em terreno pedregoso antes de bancos teve tempo para criar sistemas e procedimentos adequados para acomodar um grande número de candidatos. No entanto, o ano de 2009 viu o processo de venda a descoberto crescer cada vez mais conveniente que o período médio de processamento do banco para uma aplicação concluída rapidamente caiu de 4 a 6 meses até 2 a 3 meses por ano &'; s final. Além disso, a maioria dos mutuários não são mais obrigados a optar em seus pagamentos mensais antes de tentar vender suas casas por valor inferior que é devido. Aparentemente percebendo que curto-vendas representam o método mais eficaz para evitar foreclosures em massa, o governo federal também agiu para eliminar as sanções imposto de renda de curto vendas até 2012. Não surpreendentemente, todos estes acontecimentos levaram a uma quantidade cada vez maior de vendas a descoberto de sucesso em 2010.

Muitos afirmam que as modificações do empréstimo são mais atraentes, uma vez que permitem mutuários a permanecer em suas casas, enquanto as vendas curtas servem apenas para vender suas casas para os outros. No entanto, é essencial lembrar o grande percentual de mutuários que são impedidos em cima mesmo depois de terem modificado com sucesso os seus empréstimos. Sem mencionar o incrivelmente pequeno número de candidatos que são realmente capazes de modificar seus empréstimos para termos agradáveis. Além disso, é razoável assumir que os mutuários com problemas financeiros seria melhor servido vendendo suas propriedades curto e mover-se em mais acomodações razoáveis ​​até mais adequado para assumir o aumento da dívida?

Curtas-venda representam a opção conservadora para os mutuários procurando para sair da dívida crescente e em uma posição onde eles podem começar a poupança para o futuro novamente. Alternativamente, modificações de empréstimos tornaram-se uma aposta de longo tiro por parte do mutuário com apenas uma quantidade limitada de tempo entre padrão e encerramento. Se o objetivo é reduzir a dívida e os pagamentos mensais, evitando o encerramento, não há dúvida de que um curto-venda é o curso mais fiável e eficaz de ação Restaurant  .;