Diversificar Antes de sua aposentadoria com Distribuições em serviço

Muitos não sabem disso, mas se você está atualmente participando de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como o seu 401 (k) plano, você não pode ter que manter todas as suas economias da aposentadoria bloqueados no plano de empregador e esperar até você mudar de emprego ou se aposentar para a rolagem de seus fundos em um IRA. Pelo contrário, você pode ser autorizado a tomar uma distribuição em serviço e rolar sobre seus fundos de aposentadoria de seu plano patrocinado pelo empregador atual para um IRA.

Há muitos benefícios para uma distribuição em serviço. Você terá mais controle sobre seus ativos de aposentadoria e você vai ser capaz de gerenciá-los antes de você optar por se aposentar ou mudar de emprego. Ao contrário de um 401 (k), onde suas economias da aposentadoria não estão a ser activamente gerido e você está limitado a escolher a partir de apenas algumas opções de investimento, com uma distribuição em serviço terá acesso ao universo de investimentos. Enquanto você rola seus ativos diretamente em um IRA, você pode evitar quaisquer sanções fiscais e obrigatória de 20% IRS retenção na fonte sobre os dividendos distribuídos em-serviço.

Determine se você é elegível
Você vai precisa primeiro descobrir se seu plano patrocinado pelo empregador permite que você tire distribuições em serviço. Os termos de seu plano de aposentadoria deve dizer-lhe requisitos de elegibilidade específicos, que podem variar amplamente entre os diferentes planos, então rever seus documentos do plano para descobrir se você pode optar por distribuições em serviço. Se é demasiado grande para passar por seus documentos do plano, basta entrar em contato com o administrador do 401 (k) plano para uma resposta rápida.

Rollover enquanto você ainda está empregado
Há muitas vantagens para porções de mover o ativos de aposentadoria em um IRA, enquanto você ainda está trabalhando

Benefícios:.

controle ilimitado. Se você rolar sobre sua poupança de aposentadoria em um IRA, você se torna o dono da conta e tem total controle sobre seus ativos, sem quaisquer restrições de planos patrocinados pelo empregador e mais importante restrições ao investimento.

diversificação de Investimento. A maioria dos planos patrocinados pelo empregador têm opções limitadas de investimento para escolher o que pode inibir o desempenho do seu portfólio. IRAs, por outro lado, proporcionar o universo dos investimentos ao seu alcance para que você possa essencialmente diversificar a sua participação e as posições em qualquer classe de ativos. Isso pode ajudar a diversificar a sua carteira e reduzir e gerir o nível de risco do seu portfólio.

Opções de designação beneficiário. IRAs pode permitir que você para nomear beneficiários únicos ou múltiplos, bem como nomear uma relação de confiança como beneficiário. Eles também podem permitir que você defina pagamentos beneficiários e afins. Uma vez que nem todos os guardiões do IRA oferecer os serviços exatos, é importante entender o que opções estão disponíveis para você quando você rolar seus ativos. Retenção

O imposto de renda. Planos qualificados exigem 20% de imposto de renda retido na fonte de IRS sobre as distribuições. No entanto, você tem a opção de opt-out do imposto retido na fonte sobre as distribuições do IRA.

Pesar algumas desvantagens antes de rolar seus fundos de aposentadoria
Um serviço de distribuição pode ter alguns inconvenientes, potencialmente, para que deve considerar-los antes de rolar sobre a sua poupança

Desvantagens:.

Idade limitações. Com planos patrocinados pelo empregador, tais como o seu 401 (k), os participantes podem parar de funcionar a 55 anos ou mais e pode tomar distribuições sem ser cobrado a 10% pena de abandono precoce. Em contraste, com um IRA, você normalmente não pode começar a tomar distribuições sem multa até 59 meia idade (exceções podem ser aplicadas). Então, se você está pensando em se aposentar mais cedo do que 59 1/2, você pode querer deixar seus fundos de aposentadoria em seus 401 (k).
Tratamento

Imposto de NUA. Se você tem ações do empregador em seu plano qualificado e você elege uma distribuição "em espécie", geralmente você vai pagar imposto de renda comuns com base no custo, mas você pode adiar quaisquer impostos apreciação até que você vender as ações. Quando você finalmente vender ações de seu estoque empregador, você estará sujeito a longo prazo ganhos de capital impostos sobre a valorização líquida não realizada (NUA). Isso geralmente é uma boa estratégia quando você tem muito apreciada ações do empregador em seu plano qualificado. No entanto, rolando estoque empregador a um IRA tira a sua capacidade de tirar partido do tratamento fiscal NUA.

Depois de-imposto dólares. Alguns planos qualificados permitem que você contribuir dólares após impostos no plano. Esses dólares são separados em um plano qualificado de dinheiro antes de impostos e, geralmente, pode ser distribuído separadamente. Uma vez que você movimentar o dinheiro depois de impostos em um IRA tradicional, que o dinheiro não será mais segregados e acessíveis separadamente porque se torna parte da base não dedutível do IRA.

protecção dos credores. Embora todas as IRAs estão protegidos por leis federais de proteção de falência, pode haver outras leis de protecção dos credores que podem afetar IRAs em nível estadual Considerando planos qualificados têm proteção ao credor federal.

As taxas e despesas. Desde planos qualificados não são a gestão por parte dos gestores de dinheiro profissionais, os participantes não são cobrados alguns dos honorários e despesas que podem potencialmente se aplicam em um IRA, como cargas de fundos mútuos, comissões e taxas de negociação dentro da conta. Taxas e despesas são divulgados na oferta contrato, prospecto do produto, ou algum outro documento de divulgação.

Rollover seus dólares após impostos para uma Roth IRA
Alguns participantes do plano qualificados pode tirar vantagem de oportunidades especiais para converter seus dólares após impostos diretamente para um imposto Roth IRA livre. Você terá que verificar seus documentos empregador em plano ou contate o administrador do plano para ver se esta opção está disponível para você e se é certo para você.

conversões de Roth IRA
A partir de 1 de janeiro de 2010 você é elegível para converter seus IRAs tradicionais e seus fundos de planos patrocinados pelo empregador a uma Roth IRA, independentemente de você renda bruta ajustada. Convertendo você ativos de aposentadoria plano patrocinado pelo empregador a uma Roth IRA pode dar-lhe a vantagem de receber distribuições livres de impostos no futuro. Além disso, Roth IRAs não estão sujeitos a distribuição mínima exigida (RMD) requisitos.

No entanto conversar com seu consultor financeiro sobre a possibilidade de converter uma distribuição em serviço para uma Roth IRA e se ou não pode fazer sentido para você, porque essas conversões são tributáveis.

Mover seus ativos para um gerente de dinheiro profissional
Se o seu plano patrocinado pelo empregador permite que você optar por distribuições em serviço, fale com o seu consultor financeiro para decidir se o vantagens superam as desvantagens. Se uma distribuição em serviço faz sentido, contate o administrador do 401 (k) plano para ver quanto de sua poupança de aposentadoria são elegíveis para ser rolada, e fazer o pedido de capotamento. Seu consultor financeiro irá guiá-lo através do processo Restaurant  .;