A discussão prática de agências de crédito e sua pontuação

Por que o relatório de crédito pessoal do diretor tão amplamente utilizado em nossa empresa? Na verdade, existem muitas razões. Eles são baratos, geralmente duas a quatro dólares por relatório dependendo do seu volume. A informação é rico – muitos emissores de crédito ao consumidor relatam seus resultados às agências de crédito. Eles estão disponíveis para quaisquer emitentes de crédito, por isso, uma nova empresa pode ter acesso às mesmas informações como locadores estabelecidos. A principal razão, no entanto, é que eles são preditivos. Por uma variedade de razões, o relatório de crédito do consumidor do proprietário /parceiros /agente (s) de um negócio é uma das fontes mais confiáveis ​​usados ​​para determinar a probabilidade de que o locador terá uma experiência positiva com o locatário.

Enquanto eu me preparava para este artigo, um fato ficou claro para mim – grande parte das informações sobre a avaliação bureau de crédito do consumidor, bem como as pontuações associadas é comumente mal compreendido e usado incorretamente. Não só isso pode causar a sua empresa a declinar um crédito aceitável ou aprovar alguém com uma alta probabilidade de incumprimento, mas pode causar a perda de um fornecedor que recebe suas ofertas aprovado em outro lugar ou romper um relacionamento com um fornecedor que tem muitos padrões. Descobri que algumas informações que é comumente invocada é muitas vezes incorreta. As pontuações são muitas vezes mal interpretada ou invocados em demasia. As pessoas também muitas vezes substituir contas com informações que não só é tido em conta o resultado, mas as pessoas que desenvolveram os escores encontrados que a informação específica não ser muito preditivo dos resultados prováveis. Como a pessoa responsável pelo relacionamento, é o seu trabalho para se certificar de que você saiba quando a desafiar o declínio injustificada e quando avançar para o próximo negócio quando este fede.

O que esses escores médios?

Há três principais agências de crédito ao consumo; Experian, Trans União e Equifax. Cada um deles tem muitas contagens associadas com eles utilizados para uma ampla variedade de produtos. Os dois que são mais comumente usados ​​em nosso negócio são a pontuação Fair Isaac (FICO) eo escore de falência, com a FICO marcar o mais prevalente dos dois. Para os fins deste artigo, vou concentrar-se na pontuação FICO como que é mais amplamente utilizado e, conseqüentemente, mais muitas vezes incompreendido. A pontuação FICO tem nomes diferentes para cada gabinete. Para Experian é chamado o modelo de risco Experian /Fair Isaac (essas pessoas são conhecidas por sua matemática, não a sua criatividade), por Trans União é o Empirica, por Equifax o Beacon. Mesmo que eles são diferentes modelos construídos para diferentes departamentos que são projetados para que as pontuações prever os mesmos resultados. Em outras palavras, se os mesmos emissores, etc. informe a mesma agências, uma pontuação de 660 Empirica deve prever o mesmo resultado que uma pontuação de 660 Beacon.

A pontuação FICO prevê a probabilidade de que o consumidor terá contas que são 91 dias delinquente ou pior (incluindo chargeoff ou falência) nos próximos 24 meses, dada a informação relatada em seu relatório de crédito naquele momento. Esse fato é importante entender. Ele não leva em conta o fato de que a empresa acaba de perder seu melhor cliente que representaram 80% do faturamento da empresa ou que o seu maior concorrente no final da rua acabou de ser indiciado por fixação de preços. Ele não leva em conta nada sobre o negócio. Não quanto tempo eles têm sido no negócio, como a elevação suas vendas estão ou mesmo se todos os seus clientes estão processando-os. É concebível (e não que improvável) que uma empresa pode estar em falência eo principal pode ter uma pontuação FICO perfeitamente aceitável. Acontece, porém, que, devido a informações sobre as agências é extensa e as pontuações são muito confiáveis ​​para a sua finalidade designada que eles também acontecerá a fazer um trabalho muito bom de indicar a probabilidade de mau desempenho de pagamento de pequenos arrendatários de ingressos. Traduzido – o proprietário de um negócio que tem uma pontuação que indica uma maior probabilidade de que ele vai pagar suas contas pessoais tarde também tem uma maior probabilidade de incumprimento das obrigações de sua empresa. Eles não têm a mesma probabilidade embora. É justo que alguém com uma pontuação baixa tem uma maior probabilidade de incumprimento do que alguém com uma pontuação mais elevada.

As pessoas na Fair Isaac usar muitos fatores obtidos de agências de crédito na determinação de suas pontuações. Para o modelo Empirica, por exemplo, existem 30 elementos activos disponíveis para o modelo de usar. Quando você obter uma pontuação de uma das agências de crédito você deve ver os quatro fatores que, para essa pessoa, tiveram a maior influência negativa na pontuação. Mesmo as pessoas com boa pontuação terá uma lista dos fatores mais negativos. Eles vão estar em ordem começando com o mais negativo. Isto é importante saber. Da próxima vez que você olhar para a pontuação e você se pergunta: Como é que esse cara marcar tão baixo? Basta olhar para os fatores e você terá a sua razão. Você não pode sempre concordar com ele, mas você terá a sua explicação. Muitas vezes você vai ver duas agências diferentes para o mesmo indivíduo e eles terão grandes diferenças na sua pontuação. Primeiro, use os fatores apresentados para determinar por que a diferença de pontuações. Em seguida, use a pontuação da agência que tinha informação mais relevante. Por exemplo, se a pontuação mais baixa teve como seu primeiro fator listado delinquência grave e quanto mais alto se não o fez, ver se a delinquência grave só foi relatado por um bureau. Se for esse o caso ea outra informação parece semelhante, use a menor pontuação em seu processo de tomada de decisão.

Como eu mencionei acima, os escores de bureau de crédito não irá dizer-lhe a probabilidade de que o locatário será padrão em sua locação. Eles tendem a classificar ordem pequenos clientes de leasing bilhete em termos de probabilidade de inadimplência se outros fatores são iguais. Isso significa que, se outros fatores são semelhantes, um cliente que obteve uma média de 620 deve ter uma maior probabilidade de incumprimento do que alguém que obteve uma média de 630. Isso não significa que alguém iniciando um restaurante e tem uma pontuação bureau de 660 tem uma probabilidade menor de incumprimento do que um médico que possuiu uma prática médica há 15 anos e tem uma pontuação bureau de 650.
Depois de aceitar o fato de que os escores fazer um bom trabalho de classificação de encomendar seus clientes (você deve verificar isso de forma independente) você pode tirar vantagem de o valor das notas. Se a pontuação funcionar e você usá-los corretamente, você deve ser capaz de aumentar suas taxas de aprovação, reduzir suas taxas de perda ou uma combinação de ambos. Outros benefícios de contar com pontuações são as seguintes: a tomada de decisão mais objetiva, decisões mais rápidas, medindo a qualidade da aplicação de suas fontes, prevendo taxas de perda e preço ajustado ao risco.

As contagens de crédito, particularmente aqueles que não foi concebido para o seu negócio, temos fraquezas. As pontuações bureau Fair Isaac não foram projetados para prever falhas de negócio e certamente não leasing padrões embora eles acontecem para ser uma ferramenta valiosa para ambos em nossa linha de negócios. Eles foram projetados para informação dos consumidores e apenas os resultados. Você tem que determinar quanto peso para aplicar a coisas como anos no negócio, tipo de negócio, garantia, etc.

Eles também não prever a capacidade. Só porque um pequeno empresário tem uma boa nota não significa que a empresa pode lidar com um contrato de locação US $ 500.000. Nesse nível, você é provavelmente melhor fora aprendendo o que a locação é para eo que é a fonte de reembolso de contar com o score sozinho. Pontuações Bureau também não evitar fraudes. Você pode ficar em apuros se você invocá-los em demasia e não manter as mesmas técnicas de prevenção de fraudes que você tinha antes.

Há duas áreas em que, na minha opinião, as pontuações bureau não fazem um bom trabalho como fazem em outras áreas. Primeiro é quando a empresa é maior. Quanto maior a empresa, menos o seu comportamento espelha a de seu principal e, portanto, menos previsível o placar. A outra área é quando o principal do negócio é rico. Um lote de proprietários de pequenas empresas são ricos, alguns muito ricos. As pessoas ricas, muitas vezes se comportam diferentemente em muitas áreas, incluindo como eles lidam com suas finanças pessoais. Por exemplo, se uma pessoa rica tem alguns padrões de pagamento lentos em seu bureau de crédito pode ser que ele simplesmente nunca tenho tempo para isso ou mesmo que o seu assistente pessoal que paga todas as suas contas estava de férias por uma semana, não que ele foi curto em dinheiro naquela semana. Eles também tendem a ter diferentes tipos de linhas de rotativos e muitas vezes mais consultas do que a típica pessoa para a qual as pontuações bureau foram projetados.

Após a contagem, o que mais eu olho para
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Mesmo Se você tem a pontuação, existem outras partes do departamento de crédito do consumidor que fornecem informações que podem ser valiosas, mas também mal interpretado ou usado incorretamente. Uma das primeiras coisas que você vai ver em um bureau de crédito é a informação do consumidor identificar. Isto são tipicamente incluirá informações como nome, endereço, endereço anterior, número de segurança social, empregador, bem como qualquer outra informação pessoal. Tenha cuidado ao usar esta informação. Muito do que é frequentemente atualizado por ambas as fitas comerciais e inquéritos e, portanto, nem sempre é preciso.

A seção de alerta de fraude do bureau é aquele que você deve prestar atenção ao especialmente desde que a pontuação que você está usando não são projetados para evitar fraudes. Os alertas variam tanto em termos de ocorrências e gravidade. Você tem que fazer sua própria determinação de como pesadamente para pesá-los, principalmente porque diferentes locadores têm diferentes fontes de negócio e diferentes proteções contra a fraude, tanto contratuais e de outra forma. Normalmente, sugiro prestando mais atenção aos alertas que têm algo a ver com o número de segurança social.

A seção de resumo é uma opção bureau que muitos assinantes preferir. É uma maneira fácil de compreender muito do bureau rapidamente. Gostaria de alertar contra isso, porém. Se você quiser uma maneira rápida e fácil de avaliar o bureau, contam com a pontuação. Se você quiser entender o cliente de forma mais completa, olhar para as linhas de comércio. Uma das áreas em que o resumo é particularmente enganosa é a percentagem disponibilidade rotativo. Esta é a porcentagem de linha não utilizado no crédito rotativo (normalmente cartões de crédito). Emissores de cartões de crédito são inconsistentes na forma como eles relatam linhas de crédito. Alguns relatam que a linha disponível, alguns relatório só o montante mais elevado alguma vez usou e alguns relatório sem linhas em tudo, apenas a uso. Se alguém tem uma linha de US $ 20.000 e $ 5.000 atualmente fora nessa linha, mas o montante da linha não é relatado que aparece no resumo que ele tem 0% de disponibilidade quando na verdade ele tem 75% de disponibilidade. Outra área no resumo do que pode ser enganoso é o equilíbrio imobiliário. Como você provavelmente sabe, os detentores de hipotecas frequentemente vender a hipoteca a outros emissores. Se o primeiro titular da hipoteca não informa devidamente a hipoteca como vendido ou fechado, ele pode aparecer como se o cliente tem o dobro do saldo imobiliário que ele realmente tem. Se você ler as linhas de comércio e viu duas hipotecas para a mesma quantidade que você seria, pelo menos suspeitar da possibilidade de que eles foram para a mesma propriedade, especialmente se a pessoa não mostrou qualquer pagamento história recente. Leia as linhas de comércio!

A seção de registros públicos de um relatório é uma área que sempre dá às pessoas problemas. Eles são assustadores olhando, especialmente fatos e julgamentos. Há um par de coisas que você deve saber como você olha para esta seção. Eles são tidos na pontuação. Eles são menos de 100% exato, especialmente lançamentos e assentamentos. Qualquer um em nosso negócio de mais de um mês teve uma situação em que você disse a alguém sobre um terno em seu relatório de crédito e foi dito que foi lançado anos atrás! Eles também podem não ser tão previsível como se poderia pensar, especialmente para grandes empresas e diretores ricos. Ternos são parte de suas vidas, porque eles têm vários negócios complexo e acontecer de ter bolsos mais profundos. Mais uma vez, como em questões de fraude, você tem que fazer sua própria determinação sobre gravidade, como recente e os outros dados que você tem sobre o candidato.

As linhas de comércio são a carne e as batatas do bureau de crédito. É onde a maioria das informações é derivado para formar a pontuação e é os detalhes descritos no resumo. Uma área que é importante entender, especialmente como você olhar para contas com uma história delinquente, é o momento da inadimplência. As linhas de comércio irá dizer-lhe isso. Normalmente, o histórico de pagamentos, o que mostra a frequência e gravidade dos pagamentos em atraso, irá mostrar o histórico de pagamento para trás a partir da data do balanço mostrado no relatório. Isso é importante para saber como a recência de pagamentos em atraso é vital para o processo de tomada de decisão.

Outro fator a olhar ao rever as linhas de comércio é a quantidade e tipo de crédito rotativo. Departamentos de crédito, muitas vezes olhar para as altas taxas de dívida e utilização giratórias negativamente e com razão, mas há exceções. Um exemplo seria duas pessoas que têm US $ 100.000 em linhas giratórias e US $ 90.000 em dívida giratória. Não obstante os possíveis erros que mencionei anteriormente no artigo, eles ambos têm 10% de disponibilidade em seu crédito rotativo e ambos desaprovado por sua equipe de crédito. E se um cara tinha 10 cartões de crédito cada quase MAX'D fora eo outro tinha uma linha bancário de US $ 100.000 com $ 90.000 para fora nele. Eu diria que o segundo cara era um risco muito melhor para uma variedade de razões. Ele provavelmente tem uma razão comercial legítima para o empréstimo, está pagando uma taxa muito menor e, sem dúvida, o banco fez um processo diligince devido mais completo do que qualquer um dos outros caras emissor do cartão de crédito. A seção de linha de comércio é a área onde você pode obter mais detalhes sobre o seu cliente a fazer uma análise mais aprofundada.

Os inquéritos são uma parte do bureau de crédito que pode criar problemas, particularmente para um corretor, bem como para uma fonte de financiamento que faz negócios corretor. Em teoria, os inquéritos são tidos em conta a pontuação e deve ser deixado para isso. Em nosso negócio, no entanto, há muito mais do que isso. A fonte de financiamento está preocupado com coisas como se o negócio foi comprado, ou pior, purificado. Eles também estão preocupados sobre se o negócio está sendo dividido e /ou o quanto de leasing o cliente está recebendo agora. Do ponto de vista se alguém recusar o negócio do corretor que deve enviá-lo para outro lugar. Essa é uma das vantagens de ser um corretor. Além disso, muitas vezes eles são a fonte de leasing para um locatário que faz um monte de leasing e eles enviam as ofertas de empresas diferentes dependendo do seu apetite, estrutura do negócio, as taxas, etc. e muitas vezes eles são penalizados porque outras empresas são menos do que para a frente com a sua informação. Absolutamente nada disso é tido em conta a pontuação e deve ser avaliado de acordo com suas próprias políticas da empresa.

Como eu mencionei no início do artigo, eu frequentemente perguntas sobre crédito perguntou mesmo que eu sou geralmente na frente de vendas e de marketing. Muitas vezes as perguntas são sobre relatórios de crédito pessoais que são usados ​​com freqüência e muitas vezes incompreendido. Tudo isso mostra que o crédito é importante para o pessoal de vendas para entender. Mesmo se você não tem a capacidade de reverter um declínio, você precisa explicar as decisões para o seu fornecedor ou corretor e dar-lhes a confiança de saber que você é capaz de lidar com a sua próxima transação. Neste artigo eu só toquei em alguns dos problemas com crédito, agências de crédito e suas pontuações. Se você estiver interessado em aprender mais sobre como ler agências de crédito, sugiro entrar em contato com as agências e pedindo sua literatura. Eu encontrei-o facilmente atingível, informativo e fácil de seguir.
Como eu toquei somente em alguns dos problemas de crédito relacionados que eu acredito que são importantes para os profissionais de vendas em nossa indústria, eu gostaria de saudar perguntas ou comentários. Por favor me e-mail com seus comentários ou perguntas e eu vou responder rapidamente Restaurant  .;