Sete mitos sobre o uso do cartão de crédito que pode afetar sua capacidade de obter uma hipoteca

Tem sido um privilégio trabalhar com centenas de pessoas ao longo dos muitos anos que tenho estado envolvido no negócio imobiliário e hipotecário. Minha experiência e perícia tê-los ajudado comprar sua casa de sonho, quando eles pensaram que suas circunstâncias iria impedi-lo. Tem sido uma alegria para ajudar tantas pessoas.

Através dessas muitas experiências, ele chegou ao meu conhecimento que muitas pessoas têm pouco conhecimento sobre o seu crédito e como usá-lo de uma forma que os beneficia. I don &'; t ver isso como sendo culpa deles. Pelo contrário, acho que é a responsabilidade falha da indústria de crédito que o torna tão facilmente disponíveis, como sendo o principal culpado.

Eu identifiquei o que eu sinto ser os sete equívocos mais comuns sobre o uso do cartão de crédito e como ele realmente afeta o consumidor.

Mito # 1 - “ eu pagar em dinheiro para tudo, então eu deveria ser capaz de emprestar dinheiro desde que eu don &'; t tem nenhum cartões de crédito &";

I can &'; t dizer-lhe. o número de mutuários de hipotecas que têm vindo a me que ficaram chocados além da crença de que eles não podia &'; t obter uma hipoteca, uma vez que didn &'; t ter qualquer dívida. It &'; s um fato irônico que a falta de histórico de crédito, na verdade, faz empréstimos de dinheiro bastante difícil, não impossível, mas difícil.

Uma vez que a pontuação de crédito são gerados a partir do uso do crédito, it &'; s não necessariamente uma coisa boa para não ter nenhum histórico de crédito, se você quiser comprar uma casa. Na verdade, ele &'; é quase obrigatório para obter alguma experiência crédito

Agora, existem maneiras de “. &Rdquo construir; um histórico de crédito, a fim de comprar uma casa. Eu tenho feito isso muito coisa usando pagamentos de seguros, contas de serviços públicos, aluguéis cheques cancelados. Eu apresentá-las ao underwriter hipoteca para sua consideração como uma “ suplente &"; histórico de crédito.

Existem algumas desvantagens usando esse método. Você geralmente pode &'; t obter as taxas mais baixas e você precisa tipicamente um pagamento maior. Se você usar algumas das estratégias de financiamento criativas que tenho desenvolvido ao longo dos anos, isso também pode ser abordada, mas isso requer mais trabalho.

Se você é alguém que está pensando em comprar ou construir uma casa nos próximos 12-24 meses, agora é um bom momento para construir uma história de crédito. Na verdade, muitos credores vão querer ver “ experiente &"; contas, o que significa que você vai precisar de uma história sobre isso por muito tempo.

It &'; s bastante fácil construir um registro de crédito. Um método que eu tenho recomendado é começar uma conta poupança em seu banco local. Uma vez que o saldo chega a ser algumas centenas de dólares, pedir-lhes para dar-lhe um empréstimo para que a quantidade usando suas economias como garantia.

Faça pagamentos regulares sobre a conta usando o dinheiro emprestado por alguns meses, então pagá-lo (uma coisa que afeta grandemente a pontuação de crédito é um empréstimo pago em completo).

Em seguida, fazê-lo novamente.

It &'; s também possível obter “ assegurar &"; cartões de crédito dessa maneira. Bancos vai emitir um cartão de crédito usando suas economias como garantia. Ao utilizar o seu cartão de forma responsável ao longo de 12 meses, você vai rapidamente ganhar a experiência companhias hipotecárias estão procurando.

Eu sempre aconselho meus clientes a usar o cartão para pagar compras, em seguida, pagar a conta usando o cheque que você teria escrito o supermercado. IMPORTANTE: Se você aren &'; ta pessoa de disciplina, DON &'; t usar essa abordagem !!

Mesmo que &'; s possível obter uma hipoteca sem um histórico de crédito, it &'; s muito mais fácil fazê-lo com um.

Mito # 2 – “ Eu preciso ter um bom crédito desde que eu continuo recebendo ofertas de cartões de crédito no correio &";.

Se eu tivesse um níquel para cada vez que eu tive um cliente me dizer este, eu poderia aposentar. Este é talvez um dos equívocos mais prejudiciais me deparei. Deixe-me dizer uma coisa, aqui e agora, que deve ser entendido por todos os consumidores na América …

empresas de crédito DON &'; t ganhar dinheiro com “ BOM &"; RISCOS DE CRÉDITO – Eles ganham dinheiro de pessoas que pedir mais do que eles podem pagar VOLTA !!

Pense nisso. Quanto dinheiro é que a empresa de cartão de crédito fazem em que o usuário que paga seu saldo fora de cada mês … ZERO !!

No entanto, se eles podem obter alguém ao máximo para fora seus cartões de crédito, eles fazem uma fortuna em juros quando o mutuário é preso fazendo o pagamento mínimo cada mês. Mesmo cartões de crédito baixa taxa pode fornecer a empresa de cartão de crédito com retornos obscenas sobre seu dinheiro.

Deixe-me deixar isso claro, você recebe ofertas de cartões de crédito no correio por uma razão …

para ganhar dinheiro para a empresa de cartão de crédito !!

Deixem-me partilhar um história com você. Houve um tempo em minha vida quando as coisas não estavam &'; t indo tão bem financeiramente. Minha esposa tinha passado por vários anos de graves problemas de saúde que nos drenados seco de todos os nossos recursos.

Nós freqüentemente muito tarde em fazer pagamentos em nossas contas. Alguns deles foram mesmo encerradas pelo credor. Em cima disso, tivemos milhares de dólares em coleções médicas e uma casa que tinha comprado foi encerrado em.

As coisas eram sombrias !!

No entanto, durante este tempo, continuamos a receber ofertas de cartões de crédito no correio.

Foi este por causa da nossa grande crédito? Claro que não era &'; t. Tinha a ver com o fato de que a empresa de cartão de crédito vi alguém que lutou no passado para fazer seus pagamentos; Eles sabiam que se eles poderiam conseguir me inscrevi, as chances eram a seu favor que eu sempre carrego um saldo no cartão, tornando-os uma tonelada de dinheiro assim.

Então, você tem isso! Recebendo ofertas de cartões de crédito no correio têm pouco a ver com o seu grande crédito – e tem tudo a ver com a empresa de cartão de crédito querendo que você emprestar mais do que você pode pagar.

Mito # 3 – “ O meu crédito deve ser bom porque minha empresa de cartão de crédito continua a aumentar meu limite de crédito &";.

Esta prática pelas empresas de cartão de crédito é baseado em uma filosofia semelhante como Mito # 2. Em outras palavras, a empresa de cartão de crédito quer chegar ao ponto que você emprestar mais do que você pode pagar em um mês.

Na maioria das vezes, a oferta para aumentar o seu limite de crédito vem de ter uma história de pagar no tempo por alguns meses e carregando um pequeno ou nenhum equilíbrio.

Mais uma vez, você tem que pensar sobre a lógica por trás das empresas de cartão de crédito. Eles don &'; t quer ter um monte de usuários que podem pagar o saldo em pleno cada mês. Eles don &'; t fazer qualquer dinheiro dessa forma. Em vez disso, eles querem obter os seus clientes para o ponto onde eles emprestar mais do que podem pagar de volta em um mês.

Se você duvida da lógica do meu argumento, tentar este em algum momento.

Depois de realizar um equilíbrio no seu cartão por um período de tempo, chamar a empresa de cartão de crédito e pedir um aumento de limite. As possibilidades são, se você tem sido perto de seu limite máximo, eles vão diminuir você. Eles vão fazer isso, mesmo se você &'; ve nunca sido atrasado com o pagamento. A razão que eles vão dizer não é que você já demonstraram que você é o tipo de mutuário que vai fazer-lhes dinheiro. There &'; s nenhuma necessidade para eles a assumir o risco adicional de aumentar o seu limite quando eles já sabem que você pode &'; t pagar o que deve.

Mito # 4 – “ Eu &'; ll ser ok com meus rácios da dívida quando eu aplicar para uma hipoteca porque eu pagar minhas saldos em pleno cada mês &";.

Este problema com cartões de crédito é uma faca de dois gumes. É uma grande prática de pagar o saldo em pleno cada mês. It &'; sa prática, eu recomendo aos meus clientes de hipoteca. Basicamente, se você está pagando o seu saldo em pleno cada mês, você aren &'; t pedir mais do que você está fazendo. Muitas pequenas empresas operam desta forma para ajudar com o fluxo de caixa.

No entanto, você deve saber que os relatórios para agências de crédito de execução 30-45 dias atrás o que &'; s realmente está acontecendo com suas contas no dia em que aplicar para uma hipoteca. Na verdade, quando um corretor de hipoteca executa seu relatório de crédito, as chances são que você vai ver um equilíbrio em cada um dos cartões de crédito que você está pagando em pleno cada mês.

Quando um corretor de hipotecas calcula seus rácios dívida-to-income (esta é a quantidade de dinheiro que você paga aos credores em relação ao valor de dinheiro que você faz), ele será obrigado a usar as informações no relatório de crédito .

Felizmente, este é um número pequeno, mas pode ser algo que afeta a quantidade de casa que você quer comprar.

Se você quer ter essas contas não contam contra seus rácios dívida-to-income, você precisa ter um saldo zero realizadas por essas contas por cerca de 60 dias antes de ter seu relatório de crédito gerido por um corretor de hipoteca .

Uma vez que esta provavelmente não é muito prático para a maioria das pessoas, você só precisa saber que seu relatório será provavelmente mostram um equilíbrio, mesmo se você pagar em pleno cada mês e o corretor de hipoteca terá de contá-lo ao calcular os rácios da dívida.

Mito # 5 – “ Quando eu recebo uma nova oferta de cartão de crédito com uma taxa de juros introdutória de zero por cento, para transferir os saldos dos meus outros cartões de economizar dinheiro e melhorar o meu crédito e".

Esta prática pelos consumidores que se aproveitam dessas ofertas de cartão de crédito que discutimos anteriormente neste relatório don &'; t perceber como isso afeta sua pontuação de crédito quando eles se preparam para se candidatar a uma hipoteca.

Embora possa ser verdade que isso vai lhe poupar algum dinheiro (que só acontece se você aplicar os valores dos pagamentos combinados no novo cartão que você estava pagando os outros cartões separadamente). Caso contrário, você pode ser o fluxo de caixa melhorado confuso com a poupança de dinheiro.

A parte dessa filosofia que &'; s incorreta é que ele vai melhorar o seu crédito. Nada poderia estar mais longe da verdade. Here &'; s porque …

Quando você aceitar a oferta do cartão de crédito, você está autorizando a empresa de cartão de crédito para fazer uma verificação de seu crédito. Eles já têm algumas informações de crédito em você, mas agora eles precisam para verificá-lo novamente para certificar-se lá haven &'; t sido qualquer alteração.

Esta atividade só irá reduzir sua pontuação de crédito devido a um inquérito que está sendo feito. Deixa eu explicar. Quando um relatório de crédito é executado em você, o bureau de crédito assume isso significa que você está comprando de crédito. Isto é visto de forma negativa pelo sistema de pontuação que é usada para criar a sua pontuação de crédito hipotecário (também conhecido como uma pontuação FICO).

Quando você tem várias consultas, que é o que acontece com estas ofertas, cai a sua pontuação por 3-5 pontos por inquérito. Se você é alguém que usa estas ofertas de cartões de crédito em uma base regular, o impacto pode ser dramático.

Além disso, as chances são que você usou a maior parte do limite de crédito que está sendo oferecido a você pela nova empresa de cartão de crédito. Isso também afeta a sua pontuação de uma forma negativa.

Outro critério de pontuação é o quanto de seu crédito disponível está em uso quando o relatório for solicitado. Em outras palavras, se você tem um limite de $ 5000 em seu novo cartão e você transferiu $ 4.500 a partir de outros cartões de crédito; você está perto de máximo sobre o seu crédito disponível. Isso vai cair a sua pontuação porque o bureau vê isso como alguém que usa muito crédito.

Assim, você pode ter melhorado a sua pontuação por pagar o saldo do empréstimo de seus cartões de crédito anteriores, mas você perde o benefício porque você está perto de ser “ maxed-out &"; em seu novo cartão.

Além do impacto negativo para sua pontuação de crédito, os mutuários que tendem a usar esta prática está apenas adiando o inevitável, adiar o pagamento dessas dívidas até a próxima oferta vem no correio, e levá-lo por anos e anos .

Deixe-me repetir algo que eu mencionei anteriormente. A única razão pela qual estas ofertas são disponibilizados por empresas de cartão de crédito é que eles sabem que há uma alta probabilidade de que você irá usar o novo cartão para pagar outros cartões.

Eles querem que você fazer isso … POR QUE ??

Como você se tornar o tipo de mutuário cartão de crédito que eles querem (ou seja, alguém que vai realizar um balanço). Estatisticamente, eles sabem que são susceptíveis de manter alguns ou todos os cartões de crédito que você paga fora e usá-los novamente. Uma vez que você faz, você é provável que seja um usuário de cartão que pode &'; t pagar seus saldos em pleno cada mês.

de Ka-Ching !!

Você sabe o que era? Era o som a empresa de cartão de crédito feitas quando eles te mandaram que oferecem ZERO interesse.

Mito # 6 – “ Eu posso ter um monte de dívida de cartão de crédito, mas eu &'; ve nunca foi atrasado em um pagamento, por isso o meu crédito deve ser grande !! &";

É um equívoco comum que fazer seus pagamentos de cartão de crédito no tempo cada mês será sempre melhorar o seu rating de crédito. Esta é apenas parcialmente verdadeiro.

A pessoa que paga há saldo em pleno cada mês serão beneficiados com esta abordagem, mas o usuário de cartão de crédito que está perto de ser “ maxed-out &"; não só vai deixar de ver a melhoria, eles vão provavelmente ver uma pontuação mais baixa.

Como mencionei anteriormente, alguns dos critérios de classificação de crédito são: crédito disponível e utilizado de crédito disponível não utilizada. Se você é um usuário de cartão de crédito que usou a maior parte de seu crédito disponível, e você está fazendo apenas os pagamentos mínimos mensais, você terá um resultado extremamente negativo com sua pontuação de crédito.

O principal motivo disso é o caso é o pagamento mensal mínimo vai principalmente para os juros da dívida de cartão de crédito. Assim, quando você ganha pontos para fazer seus pagamentos no tempo, você perde os pontos porque seus saldos don &'; t mudar muito como resultado de ficar perto de seu limite de crédito máximo.

Eu tive uma vez um candidato a hipoteca que tinha cerca de US $ 50.000 em dívidas de cartão de crédito. Havia várias razões para isso que eu ganhei &'; t discutir aqui. Ela fez seus pagamentos no tempo cada mês, mas porque a sua dívida estava perto do valor que tinha disponíveis sobre essas cartas (cerca de US $ 55.000), sua pontuação de crédito era muito baixo.

Ela nunca tinha sido atrasado em qualquer de suas contas, mas sua pontuação foi menor do que o mutuário Eu trabalhei com quem teve dois pagamentos em atraso nos últimos 12 meses.

Por quê?

It &'; s porque o sistema de pontuação utilizado por agências de crédito vê-la como alguém que não só tem muito crédito disponível, mas também muito do que em uso.

Mito # 7 – “ Eu tenho lotes de crédito disponíveis para mim, mas eu don &'; t usá-lo, por isso o meu crédito deve estar ok &";.

Este equívoco final sobre o uso do cartão de crédito pode parecer uma contradição, após o que discutimos em Mito # 6, mas ele isn &'; t.

Enquanto ele &'; s verdade que você quer ter pouco do seu crédito disponível em uso quando você aplica para uma hipoteca, que &'; não é uma garantia de que você ganhou &'; t tem um problema obter uma hipoteca. Deixe-me explicar …

Let &'; s dizer que você fizer $ 4000 por mês. O seu rácio da dívida ideal seria 28% mais de 40%. Isso significa que você teria idealmente um pagamento de hipoteca de $ 1.120 por mês e um total de $ 1600 quando você adicionar as outras contas mensais (cartões de crédito e de pagamento carro).

Agora, vamos &'; s dizer que você tem R $ 25.000 em crédito não utilizado disponível para você na forma de cartões de crédito. Enquanto os seus rácios da dívida são ok se você don &'; t usar os US $ 25.000, que seria filmado se você fez. Desde o seu rácio da dívida total seria de 55% (com base em um pagamento de US $ 625 por mês em US $ 25.000), você pode ser rejeitado para a hipoteca

Como você pode ver, neste exemplo, ele &';. S a &ldquo ; disponibilidade &"; de crédito que pode dificultar a sua chance de obter uma hipoteca.

A minha recomendação aos meus clientes que recebem ofertas de linhas de crédito aumenta é a rejeitá-las. It &'; não é algo que é necessário na maioria dos casos e pode definitivamente estragar as coisas quando se trata tempo para obter uma hipoteca.

Eu espero que você já viu como alguns dos equívocos mais comuns sobre o uso do cartão de crédito pode mantê-lo de obter uma hipoteca. Enquanto continua a haver uma miríade de estratégias criativas de financiamento disponíveis para o corretor de hipoteca direita, os clientes que lidam com cartões de crédito de forma adequada pode percorrer um longo caminho para tornar a viagem para a aquisição da casa própria um liso.

Eu desejo-lhe o melhor de sucesso como você perseguir o seu sonho da casa própria Restaurant  .;