Home Loan Modificações Explicado

declínios contínuos nos Estados Unidos &'; os valores de habitação após meados dos anos 2000 causou um número crescente de mutuários para explorar o processo de modificação do empréstimo em uma tentativa de evitar a perda de suas casas para o encerramento. Infelizmente, um grande número de proprietários de casas que procurou fazer com que seus empréstimos modificados foram frustrados por processos de negociação morosos e impessoais impostas pelos credores, os mutuários &'; incapacidade para se qualificar para empréstimos modificados, ea relutância dos bancos para modificar empréstimos para níveis acessíveis.

Além disso, muitos dos mutuários que foram capazes de navegar com sucesso através das águas de modificação do empréstimo mais tarde soube que seus diligentes esforços foram em vão, em última análise, como os Estados Unidos Controladoria da Moeda informou que mais de metade dos empréstimos modificada no primeiro trimestre de 2008 entrou em default dentro de seis meses. A fim de evitar que o processo de modificação do empréstimo do começo para se assemelhar a uma busca inútil do Santo Graal, é essencial para examinar algumas das questões-chave relacionadas modificações de empréstimo.

Gols Loan Modification

Geralmente falando, a principal razão que os mutuários pretendam que os seus empréstimos à habitação modificados é reduzir a quantidade de seus pagamentos mensais. Este resultado pode ser conseguido através da redução da taxa de juro do empréstimo, que prorroga o prazo de reembolso do empréstimo, impedindo uma taxa de juros de ajustar para cima, reduzindo o saldo principal devido, eliminando um prazo de amortização negativa, acrescentando pagamentos em atraso para o equilíbrio, ou qualquer combinação dos acima mencionados. Não é de estranhar que o objetivo modificação mais procurado pelos mutuários também acontece a ser o pedido credores têm sido mais dispostos a conceder: principais reduções de equilíbrio. Apesar de reduções dos saldos gerar perdas significativas para os bancos, também deve-se notar que os proprietários têm sido geralmente dispostos a continuar a fazer pagamentos de hipoteca quando eles acreditam que sua casa &'; valor s não poderá exceder o montante que eles devem contra a propriedade. Portanto, a incapacidade de reduzir os saldos através do processo de modificação do empréstimo, juntamente com o declínio dos valores de habitação, podem ser responsáveis ​​pela Controladoria EUA da Moeda &';. S constatação de que a maioria dos empréstimos tornam-se inadimplentes pouco depois de ser modificado

A Processo

Embora os procedimentos e requisitos de modificação do empréstimo pode variar de banco para banco, o processo típico começa com um mutuário entrar em contato com o banco &'; s departamento de mitigação da perda para solicitar uma modificação do empréstimo. O credor irá, em seguida, enviar um pedido de modificação do empréstimo e formas para o mutuário para ser preenchido e devolvido para o credor. O banco também vai exigir outra documentação a ser fornecida pelo mutuário em apoio do pedido. Esta documentação pode incluir extratos bancários, declarações fiscais, recibos de salários, uma carta de dificuldade e de uma avaliação ou corretor &'; s opinião preço para mostrar o valor atual da propriedade. Depois de toda a documentação solicitada foi recebida pelo credor, um representante do banco ou negociador acabará por entrar em contato com o mutuário para apresentar uma proposta das novas condições do empréstimo ou simplesmente rejeitar o pedido inicial modificação completamente. O mutuário em seguida, aceita o banco &'; s proposta ou negocia novos termos até que seja alcançado um acordo e os novos documentos de empréstimo são formalmente executado. Também é aconselhável para o mutuário entrar em contato regularmente o departamento de mitigação da perda de todo o processo para garantir que toda a documentação está a ser recebida e que o pedido de modificação está a decorrer em tempo hábil.

Os obstáculos à modificação

O obstáculo mais óbvio para modificar com sucesso um empréstimo à habitação é o mutuário &'; s incapacidade para se qualificar para o novo empréstimo modificado. Mais uma vez, os requisitos de elegibilidade para a modificação do credor pode ser muito diferente. No entanto, Fannie Mae e Freddie Mae têm implementado um plano de modificação aerodinâmica para responder de forma mais eficaz ao aumento do número de pedidos de modificação do empréstimo. No âmbito deste plano, o mutuário deve satisfazer os seguintes critérios: 1) o mutuário não tenha apresentado falência; 2) o mutuário &'; s empréstimo existente foi originado antes de 1 de janeiro de 2008; 3) a propriedade garantir o empréstimo é ocupada pelo proprietário e uma única residência da família; 4) o mutuário é de pelo menos 90 dias em atraso sobre o empréstimo existente; 5) a 90% ou maior proporção loan-to-value está presente com o empréstimo existente; 6) os pagamentos após a modificação não excedam 38% do mutuário &'; s renda bruta mensal; e 7) o mutuário deve fazer com sucesso 3 parcelas mensais e sucessivas após a modificação de demonstrar uma capacidade de pagamento antes da modificação é formalizada.

Além disso, os credores são geralmente sob nenhuma obrigação legal para modificar empréstimos para os mutuários. Consequentemente, se uma solicitação de modificação torna-se muito custo proibitivo, bancos, muitas vezes, tomar as suas chances com o processo de encerramento em vez disso. Os credores também podem ter pessoal insuficiente para lidar com o número crescente de pedidos de modificação sem freqüente mutuário follow-up. Um mutuário &'; s propriedade pode também servir como garantia de mais de um empréstimo, e que muitas vezes pode ser um desafio para coordenar termos de modificação entre vários bancos. Além disso, se o empréstimo foi vendido pelo banco no mercado secundário empréstimo para qualquer número de potenciais investidores, o empréstimo original, muitas vezes, ser dividido em diferentes fragmentos antes reunindo-los com outras porções de empréstimos como títulos lastreados em hipotecas. Neste caso, ele pode ser muito difícil de coordenar com os muitos investidores a obter aprovação para a modificação.

Finalmente, os mutuários devem ser cuidadosos de um grande número de empresas fraudulentas que tentam ajudar os proprietários com o processo de modificação do empréstimo . O simples facto de estas empresas estão usando os comerciais de televisão aparentemente respeitáveis ​​ou sites como meios de publicidade não deve aliviar um mutuário &'; s preocupações. O número rapidamente crescente de modificação do empréstimo do scam-artistas travou temporariamente a aplicação da lei com a guarda baixa e isso pode levar algum tempo antes que esses culpados são apreendidos e suas ações são de bronze debelada. Enquanto isso, os mutuários devem ser especialmente cauteloso ao lidar com empresas que exigem taxas de antecedência de quaisquer serviços a serem prestados como esta prática em si é proibida pela maioria das leis estaduais
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Para obter mais assistência com o empréstimo processo de modificação, é aconselhável entrar em contato com um advogado ou o seu corretor de imóveis local ® ;. Além disso, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA tem uma lista de agências de aconselhamento de habitação aprovados na www.hud.gov. Quando um mutuário tenta modificar pessoalmente um empréstimo de casa, é essencial para identificar os objetivos de modificação, entender o credor &' particular; s necessidades de modificação, com freqüência verificar o status do pedido &'; s de processamento, e ser muito paciente
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